复星联合达尔文5号荣耀版，值得买，但请注意bug

达尔文5号荣耀版，保险条款名称《复星联合优选重大疾病保险（G款）条款》。

必选责任重中轻症和癌症靶向药津贴，可选责任有①50/60岁前重中轻症额外赔、②身故赔保额、③重度癌症治疗津贴、④心脑血管特疾二次、⑤投保人豁免。

总的来说，达尔文5号荣耀版的必选责任，性价比很高；可选责任重度癌症医疗津贴理赔门槛比较低，心脑血管特疾非常便宜。

但是身故赔保额、疾病关爱金并不怎么有吸引力，而且，癌症治疗津贴其实也存在bug。

接下来，咚妈从投保规则、必选责任、可选责任方面，对达尔文5号荣耀版进行全面解读，并给出具体的投保建议。

01. 产品基本信息

跟信泰重疾险不同，达尔文5号荣耀版支持异地投保，而且最高基本保额达到60万，能够满足更多人的需求。

• 承保人群：28天-55周岁1-4类职业

• 可投保额：18-40岁最高60万，没有地区差别，支持异地投保。

• 保障期限：保至70岁、保终身，都不捆绑身故。

• 疾病等待期180天。等待期内确诊初次患轻症/中症，该病种责任终止。

不过，达尔文5号荣耀版的健康告知是比较严的，这个在投保的时候需要注意，别给自己埋雷。

02. 必选保险责任

达尔文5号荣耀版的必选责任是重中轻症+癌症特药津贴。

• 110种重疾，1次*100%基本保额35种

• 中症，2次*60%基本保额，中症豁免40种

• 轻症，3次*30%基本保额，轻症豁免

• 保单前15年&确诊重度癌症2年内抗癌特药自费≥10万，津贴50%基本保额

仅必选责任而言，达尔文5号荣耀版非常值得投保。

（1）常见高发轻中症病种全覆盖

行业关注的常见高发轻中症病种，达尔文5号荣耀版都保。

而且肝部轻症保的非常全（慢性肝功衰竭与病毒性肝炎导致的肝硬化2赔1/早期肝硬化/肝叶切除），对于乙肝病毒携带者来说，如果能投保这个产品，直接下手即可。

当然，也存在缺点，①原位癌疾病条款要求符合ICD-10的原位癌范围，且已实施手术治疗，不如康乐一生2021、和谐福满一生宽松；②慢性肾功能衰竭，要求疾病状态持续180天，与要求90天的相比，趋严。

总的看，达尔文5号荣耀版的轻中症条款，除这两个瑕疵外，都做到了市场最好，而且中症多达35种，都能赔60%，算得上市场一流的轻中症保障。

（2）重度癌症特药津贴50%基本保额

目前来说，靶向药、免疫治疗药等抗癌特药，是癌症患者的救命稻草。

随着靶向药的发展和不断引进，医保局也随市场需求将部分靶向药，纳入医保目录，这是利好的方向。

但是，由于靶向药价格高昂，只有一部分进了医保，且报销比例受限，另外，如果医院没有药，院外购药还不能走医保报销。

《我不是药神》里有句话说，世界上只有一种病，那就是穷病。确实，没有强大的财力支撑，即便有抗癌神药，不少人主动或被迫选择放弃治疗。

针对这种风险，达尔文5号荣耀版创新癌症特定药品津贴保险金。

投保后前15个保单周年日内，首次确诊重度癌症两年内，癌症特药（靶向药、免疫治疗药）自费超过10万，再赔50%基本保额。

个人承担特药费用的计算方法为：

• 如果该靶向药为医保外药品，则按照药费的100%计入“10万”累计额

• 如果该靶向药在医保目录内，且已经医保按比例报销，则自己承担的药费按100%计入累计额
  

• 如果该靶向药在医保目录内，但医保未给予报销，则该药费按30%计入累计额

达尔文5号荣耀版的特药津贴，对于花费巨大的重度癌症，可以再赔50%基本保额，这项责任的设计还是比较贴心实用的。

（3）保费价格刷新市场底价

重中轻症+重疾额外赔，再加两个特定重疾2次赔，几乎是市场主流消费型重疾险的标配。

与其他产品不同，达尔文5号荣耀版将重疾额外赔责任拆出去，必选责任只有重中轻症+重度癌症特药津贴，不仅加强重度癌症保障，而且将市场重疾险保费水平降了一个档，性价比很高。

03. 可选保险责任

可选责任有①50/60岁前重中轻症额外赔、②身故/全残、③重度癌症治疗津贴、④心脑血管特疾二次、⑤投保人豁免。

• 疾病关爱金：50岁/60岁（可选）前，首次重中轻症多赔60%30%15%

• 身故或全残：未满18岁返已交保费，满18岁赔基本保额

• 重度癌症医疗津贴：40%基本保额*3年，间隔期1年
  

• 心脑血管特疾2次：120%

• 投保人豁免：重中轻症/身故/全残/疾病终末期豁免

如果投保疾病关爱金，其实不如去买个达尔文5号焕新版；如果单纯想投保带身故赔保额的重疾险，咚妈的结论是，荣耀版没啥特别之处，也不建议选。

这里重点讲重度癌症医疗津贴、心脑血管特疾2次。如果直系亲属有60岁前患癌的情况，或者有心脑血管特疾家族史，可以重点关注这个产品。

（1）重度癌症医疗津贴

面对理赔率最高的重度癌症风险，达尔文5号荣耀版除了自带癌症特药津贴，还提供重度癌症医疗津贴，是下了血本的。

自首次重度癌症确诊365天后，仍有治疗行为（重度恶性肿瘤存在并在接受治疗、随诊或复查），间隔365天，可赔付40%基本保额，最多赔3次，即120%基本保额。

顶级医疗期刊《柳叶刀》2018年曾公布的一项中国大型癌症生存研究结果显示，癌症其实并不是不可解决，即使是癌症末期确诊后也不是马上离世的，大部分癌症5年生存率很可观。

对于很多早期发现癌症，好的治疗方式＋足够的钱可以给癌症患者更多治愈的希望。

达尔文5号荣耀版，重度癌症持续1年仍在治疗这样的理赔条件，降低了获赔门槛，不管是为了更多的钱治疗还是留给家人，都能让患者有更多坚持下去的动力。

不过，这项保障也存在缺陷。

①价格偏贵。加上这项责任，比不选贵30%，而且比超级玛丽4号、达尔文5号焕新版都要贵。

②如果首次理赔重疾不是重度癌症，重度癌症医疗津贴就白买了。

常见重疾险的癌症2次赔付，不管首次重疾是重度癌症还是非癌重疾，都有机会获赔；而这个癌症医疗津贴，只有首次重疾是重度癌症，才有机会赔。

咚妈认识的人，有二十岁左右因为车祸双腿截肢，也有不到30岁得了尿毒症换肾，现在十几年过去，一个做锅炉网销走上人生巅峰，一个做汽车销售早早为孩子置下房产，都活得风生水起。

他们都够得上重疾险理赔，如果买的是癌症医疗津贴，跟癌症2次赔相比，往后余生，面对癌症这样高发的疾病，只能裸奔。

（2）心脑血管特疾2次

首次重疾非特定心脑血管，180天后确诊特定心脑血管，赔付120%首次重疾为特定心血管重疾，1年后同种确诊（复发或新发），或严重脑中风后遗症1年后确诊新发，赔付120%

心脑血管特疾，保10种疾病，还都是高发心脑血管重疾。

而且，定价便宜。30岁男性加上也就大概多7%的保费，远比信泰几个重疾险便宜。

如果有心脑血管家族病史，达尔文5号荣耀版附加心脑血管特疾2次，值得买。

04. 投保建议

达尔文5号荣耀版必选责任重中轻症+重度癌症特药津贴，保障足够好，保费价格也足够便宜，如果你追求极致性价比，值得买。

如果直系亲属在60岁前有重度癌症病史，尤其担心癌症风险，达尔文5号荣耀版不仅自带重度癌症特药津贴，而且重度癌症医疗理赔门槛很低，值得买。

如果家族有心脑血管病史，达尔文5号荣耀版的10种特疾2次赔付，保障不错，价格也低，值得买。

如果保额需求比较高，或者对癌症医疗津贴的缺陷有介意，将达尔文5号荣耀版与其他重疾险搭配投保，也许能得到更满意的保障。

当然，也需要注意，这款产品健康告知严，核保也不宽松，如果不能符合，可以重点看健康保普惠多倍版，或者咨询咚妈。