是保险还是噱头？这种产品你见过没有？

前两天我在搜罗新产品的时候，发现了一款名为小郎中的中药险，很是新鲜。

众所周知，甭管是住院还是门诊，咱常规的医疗险对中药报销都有诸多限制，滋补类的，预防类的，调理类的都不给报。

但老百姓平时用的最多的就是这些啊！

像我妈就很信中医理论，偶尔睡眠不好了，觉得哪不舒服了，都会去中医院号号脉，开副药回来调理身体。

虽然不能报销，但依然挡不住我妈对中医的信赖。

所以看到这款中药险的时候我就被吸引了，想着没准儿我妈能用得上，赶紧去研究了一番。但结果很让我失望。

人生若只如初见...

初见时这款产品确实很让人心动：一年才29块9，无健康告知，无等待期，买了就能用。

虽然只报40%，但也是妥妥的薅羊毛啊！

就说我妈吧，前几天上火，睡眠也不太好。去开了一周的中药花了270多块钱。

报40%的话，就能省一百多块钱，一次就回本了。

咱就是说，买了小郎中怎么看都是稳赚不赔，而保险公司稳赔不赚。

但实际上，真是这样吗？保险公司图啥呢？

细看之下发现端倪

小郎中的保障责任是这么写的：

嗯？指定的互联网医院？什么医院？哪个医院？

细看之下我发现，小郎中指定的医院就一家：海南小鹿中医互联网医院。

如果你买了小郎中，就需要下载一个叫“小鹿中医”的APP，在上面问诊购药，或者上传你在线下医院开具的处方购药。

反正就是，只能在这个APP上购药。

而且小郎中对于药品的限制也并没有比普通医疗险宽松，它也有除外药品，一些常见的滋补药和有毒性的药材都是不报销的。

除了购药，在线问诊也是让我比较担忧的。

中医讲求“望、闻、问、切”。望，指观气色；闻，指听声息；问；指询问症状；切；指摸脉象。

而在线问诊基本都是图文问诊或者电话问诊，再专业的医生也不可能通过网线闻到你的气息，摸着你的脉吧？！

做不到望闻问切，那么仅凭患者自己的描述，诊疗的准确性能保证吗？

我下载了小鹿中医看了一圈，从患者评价反馈来看，一水的5星（满分）好评。

可能出于对患者隐私的保护吧，所有评价的患者都是上面这样的，没有头像，没有ID，说实话对于真实性我是存疑的。

而且医生的诊断也过于简洁了...要知道上图这个评价，可是给一位单次图文问诊800元的名医的。

虽然不排除人家私下聊得很细致，但是单从评论来看，我自己的直观感受是：800块钱，就这？

说到问诊费用，小鹿中医上的名医问诊费用不低，大多在几十到上百元不等。

名头没那么响亮的医生问诊费用最低有5元的，但也比去医院挂号贵。

保险？实际是为了引流

说实话，小郎中这款中药险，我是越咂摸越觉得不对。你说它是保险吧，实际上看着更像商家搞团购。

也不是说这产品一点都不实用，但是在重重限制下实用性确实一般，最主要的作用还是给合作的APP引流。

以新鲜感吸睛、低价做引诱，把参保人引向商家。

给合作商家带来更多的客源，才是这类引流型保险的主要目的。

引流保险无独有偶

其实这类引流型保险不止中药险，类型五花八门啥都有。

比如我们之前写过的牙齿险、宠物险，其实都有引流的性质。

不可否认，即使引流保险有它的目的性，但产品本身是有存在价值的。

你不能说它不是传统的保险就是假冒伪劣产品，人家毕竟真给你打折了呀，能用到的话真的能省钱。

那么引流型保险到底值不值得买呢？

了解你自己的需求

我总结了一下，如果你想要入手一款带有引流性质的保险，你需要想清楚这三个问题：

它对你来说实用吗？

这份保险你买了之后用到的机会多不多，能不能回本。

以牙齿险为例，从日常的洗牙涂氟、窝沟封闭，到基础的治牙拔牙，再到正畸种植等复杂治疗，都在其保障范围内。

所以如果你牙不好，未来有很多机会能用到牙齿险那它对你来说就是实用的。

如果买了就压箱底，一年到头也用不上一次，那就别买了。

你们是“异地恋”吗？

除了像小郎中中药险这种和线上平台合作的，还有很多引流保险是和线下的实体机构合作。

这种和线下机构合作的险种对于小城市居民来说不够友好。

比如牙齿险经常合作的医疗机构有拜博口腔、瑞泰口腔、佳美口腔、马泷口腔、摩尔口腔等，由于走的多是高端医疗路线，价格偏贵，所以大多集中在消费水平较高的一二线城市。

再比如宠物险，很多是不能报销非定点医院的，而小城市的定点医院又很少。

所以你在购买之前，一定要确认好所在地有没有合作机构，不然就白买了。

你信任合作的机构吗？

就医时对医生的信任度是非常重要的。

我妈这么多年就只找同一个中医大夫看病，我相信很多人也是这样。

其实小郎中上也有这样的情况：本身患者在线下就找这位医生诊治过，很信任，之后就在APP上联系了，有什么问题随时问诊。

这类患者就会觉得小郎中很好，又实用又方便，随时就能让自己信任的大夫给看看。

那么问题就来了：如果没有既往就诊体验，即使产品对你很实用，即使所在地也有合作机构，那你信任它吗？

我的能力也有限哈，不能帮大家一一去确认百十来家合作的机构都靠不靠谱。

尤其像宠物险，很多合作的都是私人诊所，正不正规，水平如何，就需要你自己事先去打听清楚，觉得能放心把毛孩子带去治疗再买。

最后想说

在我刚入行时，我的前辈们就叮嘱我：做保险这行一定要学会站在用户的角度思考。

不要自己想当然，也许你觉得好的，不是用户真正需要的。

更不要想着糊弄，要想走的长远，就要真心实意的去解决大众迫切需要解决的问题。

今天这些叮嘱，我想说给引流保险听。

好啦，以上就是我对引流型保险的一些个人看法，如果你也有什么想说的话，欢迎在评论区跟我交流。