存款利率下降，普通人该怎么理财？年金险值不值得买？还有疑问请看这篇！

上个周末有个重磅消息，相信很多朋友都在朋友圈刷到了，那就是从今天开始，银行要下调 存 款 利 率。

很多朋友都过来咨询，先声明一下，这并不代表降息，小骆驼今天就给大家顺一下事情的来龙去脉以及可能带来的影响。

利率要降了？

这次存款利率下调主要是源于银行存款利率报价方式的改变。

目前国内银行的存款利率，是有自律机制的，允许各家银行在基准利率的基础上按比例上浮，但是有比例限制。

不同银行的比例上限还不一样，一般来说，中小银行的涨幅比例上限会高一些，大行的上限低一些，这也是方便中小银行提升揽储竞争力。

而在6月1号，召开了市场利率定价自律机制工作会议，改变了上浮机制，采用新的报价方式，从现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

举个例子：以某商业银行为例，一年期存款基准利率为1.5%，之前上浮比例上限为1.5倍，因此年利率为1.5%*1.5=2.25%，那么利率上限仍为2.25%。

而三年期定期存款的基准利率是2.75%，最高上浮比例为1.5倍，也就是4.125%，但现在最多上浮80个基点，那么调整后最多是3.55%。

可以看到在新的报价方式下，除了一年期及以下的存款利率变化可能不大，一年期以上的中长期存款的利率上限普遍下降，三年期利率影响尤其大。

这就是为什么各大银行这两周都开始陆续宣布，下调大额存单利率，降幅还不小：

工商银行3年期大额存单利率从3.85%下调至3.35%。

招商银行大额存单20万三年期从3.61%下调至3.45%；30万从3.66%下调至3.55%

工商银行大额存单最新利率

利率下行，大势所趋

从短期来看，这利率一降，对很多老百姓来说，确实肉疼。以某四大行为例，存20万，原先三年收益为23100，这一下就变成了21000，少了2100。

但从长远来看，这次的存款利率调整，只是利率下行的必然趋势中一个微小的进程。

可以看到在过去的30年里，无论是活期、一年期还是三年期，定期存款基准利率整体都是在下降的。

其实不止是国内，放眼全球，世界几个经济体的十年国债收益率，都在走低。

两年前中国人民银行前行长周小川在某次论坛上就说：只要能够管理好微观货币政策，中国应该可以尽量避免快速进入负利率时代。

什么是负利率？意思是你把钱放银行不仅没有利息拿，还要给银行一笔钱

这句话释放了一个信号，那就是负利率时代难以避免，只是时间问题。

如何锁定利率？

想要锁定长期收益，理财型保险是不错的选择。

四类产品各自的特点都很鲜明：

▇ 增额终身寿：本质是一种规划现金流的工具，它的优点在于：回本时间较快、领取相对灵活、投入的钱可以终身复利增长。

最终收益的钱用途也很广泛，不仅可以当孩子的教育金、自己的养老金，也可以在往生之后，将钱留给子女作为资产传承用。

▇ 年金险：关键词是“固定”，在预定的年份领固定的钱。可以每年一点一点领，也可以约定到某个时间一次性领取。因为收益稳定，且安全性极高，非常适合解决养老这种刚性需求。

▇ 万能险：你可以理解成一个理财的储蓄罐，手头有闲钱时，就往里面投钱；手头紧时，又能随时取出来。

不过需要注意的是，不管转入、追加、提取都需要扣除手续费，虽然看着不多，但如果所交很大的话，这笔手续费也不能轻易忽略。不过部分产品针对投保5年以上的用户，会给一笔持续奖励金，相当于返还手续费了。

▇ 投连险：不保证最低投资回报率，这就意味着收益不确定，有可能获得几倍的收益，也可能发生巨额亏损。它玩得是一个心跳，不适合只求稳健的人，更适合追求高收益，同时也能承担高风险的人。

小骆驼今天要在这里墙裂推荐一下年 金 险。

这类产品的优势是能锁定终身收益，白纸黑色写在合同上，能绕过利率下行的风险。目前年金险的预定利率是3.5%，正好跟大额存单的最高利率保持一致，而且现在市面还有一批预定利率为4.025%的“漏网之鱼”仍在售，小骆驼也替大家整理出来了。

据内部消息透露，到今年年底，这些4.025%的年金也将全部下架。

年金还有个好处是，可以选择终身给付的养老型年金。只要我们交了固定金额的钱，不管未来活到多少岁，都能一直领钱，这样就能确保我们能有源源不断的现金流来源，很适合解决我们的养老问题。

人生中总有一笔钱是不能亏损的，比如养老金、孩子的教育金，建议放到能长期锁利，且保本的理财险里。

除此之外，小骆驼之前写过的增额终身寿和纯万能险，也很推荐普通家庭用作理财工具，前几天我们也接到了保险公司的通知，有几款3.5%的增额终身寿将在月底下架。

只能说，好的储蓄险越来越少，趁着现在，赶紧下手，且买且珍惜。

与其抱怨利率下调，不如尽早打算，做好家庭资产规划。