网上买保险和线下买保险的区别，是在理赔吗？

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关于网上买保险和线下买保险，都2021年了，还是经常看到线下代理人和线上代理人在各种社交平台上battle.

• 网上的人，不管你说啥，反正我便宜；

• 线下的人，不管你说啥，反正我服务好。

那到底网上买保险和线下买保险的区别是什么？会被区别对待吗？

从3方面来聊聊这个话题：

• 投保渠道有哪些？

• 理赔标准一样吗？
  

• 理赔流程是什么？

一、投保渠道有哪些？

网上买保险和线下买保险的区别，最大或者说唯一的点就在于投保渠道不同。

一般来说，保险产品销售渠道可分为6类。

不管是保险公司代理人、保险经纪公司代理人，还是其他，仅仅只是保险产品其中一个销售渠道。

虽说渠道不同，但本质依旧是投保人与保险公司签订保险合同，由保险公司承担保险责任，并提供保全、理赔等服务。

有2个点一定要明白：

• 有且仅有保险公司可以开发保险产品，渠道只负责销售；

• 理赔环节是保险公司理赔部门审核，最终由保险公司打款。

特别是理赔这个环节，保险从业者只是扮演一个“协助者”的角色，基本不会左右理赔结论。

什么叫协助？

就是本来需要你自己上传资料或者把纸质资料交到保险公司，然后现在有人帮你做，仅此而已。

在“产销分离”趋势下，未来保险公司更多是开发保险产品，销售环节则由中介渠道完成，这样能最大程度降低保险公司成本，从而在保费让利。

二、理赔标准一样吗？

不知道怎么就传出来“线下买保险，理赔更宽松”这样的谣言，真是渔网擦屁股，给我漏了一手。

不管是重疾险新规还是旧规，中国保险行业协会联合中国医师协会就对高发重疾做了统一规范。

重疾新规之后，更是将28种重疾+3种轻症做了统一定义，不管是定义还是理赔标准，甚至排序都一样。

这是行业规范。

以极度高发的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症为例，选择某家既有网上业务又有线下业务的保险公司，来看看区别：

不能说毫无关系，只能说是一模一样。

由此，也可进一步论证：网上买保险和线下买保险的区别，跟理赔宽还是严没有任何关系，仅仅在于渠道不同。

特别提醒：前28种重疾+3种轻症是行业规范，不存在谁松谁严，除此之外的个别疾病定义有严有宽，但完全没必要为了某一个不太高发的疾病去死磕一个产品。

三、理赔流程是什么？

再说说理赔流程，看看这一点上网上买保险和线下买保险的区别是什么。

先搞清楚一个基本概念：既然保险公司能把保险产品放在网上销售，包括自己的官网、微信公众号等，那必然有完善的后端系统承接，实现从销售、保全到理赔的线上网络化。

大多数保险公司已经开通线上理赔通道，不管在什么渠道买的保险，也不管身边有无网点，保险公司都会告诉你：出险了打电话、APP或微信公众号报案，然后根据提示上传或邮寄资料即可。

小额理赔案件可在线上传资料，最快当天获得理赔款；大额案件，通过快递邮寄至指定地址即可。

网上买保险和线下买保险的区别，就在于线下可以去网点交资料，线上只是发个快递。

真正决定能不能赔、理赔速度的因素有4点：

• 是否已如实告知健康状况

• 是否符合保险条款？

• 是否收齐理赔资料？

• 理赔金额是小额还是大额？

互联网高速发展的今天，没啥事儿是一根网线不能解决的。

作为普通保险消费者，我们应该从需求、健康告知、预算等方面出发去考虑保险产品，而不是投保渠道。

要知道，所有保险产品都必须经过银保监会备案，保险公司也时时刻刻受到监管！

网上买保险只是保险公司其中一个销售渠道罢了，没什么可担惊受怕的。

至于理赔，也根本不是网上买保险和线下买保险的区别，理赔难不难，关键在于产品是否买对、健康告知是否做好。