社保有了，还要不要买保险？怎么配置？

最近这几年，关于社保的话题一直很热。

从医保改革、个人养老金全国铺开，到大家讨论最多、关注度最高的延迟退休，

几乎每隔一段时间都会冲上热搜。

尤其是延迟退休政策落地之后，再叠加现在的就业环境，不少人对社保的态度开始变得有些复杂。

有人担心退休年龄越来越晚，养老金能不能领得划算；也有人觉得未来存在很多不确定性，甚至开始怀疑社保到底还有没有必要交...

能理解，

但从我个人的角度来说，我依然建议大家把社保缴好。

原因很简单，对于绝大多数普通家庭来说，

社保依然是我们能拥有的最基础的保障。

生病有医保，退休有养老金，失业、生育也有相应保障。

它未必能解决所有问题，但一定是每个人风险保障体系中最重要的第一步~

另外，关于社保，

在平时咨询过程中我发现还有一个特别常见的问题：

“既然我社保都交了，还需要买商业保险吗？”

先说结论：

需要，因为社保解决的是基础问题，而商业保险解决的是家庭真正可能面临的大额风险。

今天来跟大家展开聊一聊：

社保到底保什么？

哪些风险社保解决不了？

普通家庭又该怎么配置保险？

一、社保能解决什么？

社保的核心作用，

归根结底就三件事，覆盖我们人生最关键的几类基础风险：

看病就医，有医保兜底；年老退休，有养老金养老；遭遇失业、生育变故，有基础津贴过渡。

它是我们国家给全体国民的普惠福利，门槛低、稳定性强，不看健康状况、不问年龄职业，只要正常缴费，人人都能享受对应的保障。

对于收入普通、没有过多资产抵御风险的大众家庭而言，社保永远是第一位需要配置的保障，没有之一。

所以不管网上对延迟退休、医保报销的争议有多大，

我还是建议大家不要盲目断缴~

二、社保解决不了什么？

很多人觉得交了社保，看病养老就够了，没必要再买商业保险。

其实这个想法挺危险的。

给大家举两个例子，

比如得了癌症或者其他重大疾病，花费几十万，

医保能报销一部分，但进口药、自费药、康复费用，以及患病期间的收入损失，都得自己承担。

再比如摔伤骨折、交通事故、高空坠落等等意外事故，

不仅会产生医疗费用，还可能导致一段时间无法工作，如果这个人是家庭经济支柱的话，收入中断带来的影响甚至比医疗费更大。

也就是说，在面对大病、意外，或者身故等等这些真正可能影响家庭财务安全的风险时，社保能够提供的保障其实是有限的。

这也是为什么很多家庭明明有社保，依然会配置商业保险。

因为不同保险解决的是不同的问题：

医保解决基础医疗问题、百万医疗险解决大额医疗费用问题、重疾险解决患病后的收入损失问题、意外险解决意外伤残和意外身故风险、定期寿险解决家庭责任风险...

三、普通家庭应该怎么配置？

这么多保险种类，普通家庭怎么配置好？

从业多年，我给所有普通家庭统一推荐一套循序渐进、零踩坑的配置顺序，由刚需到非刚需，一步步补齐所有风险漏洞：

第一步：社保

社保是所有保障不可替代的根基，国家普惠福利，不问健康、投保门槛极低。

先保证社保不断缴，再规划商业保险，这是硬性前提。

第二步：百万医疗险

这是社保的黄金搭档，一年只要花几百块，就能享有数百万的保额。

专门报销医保不报的自费药、进口耗材、大额住院费用，是普通人性价比最高的商业保险。

第三步：重疾险

跟百万医疗险实报实销不一样，重疾险确诊约定疾病就能一次性赔钱。

这笔钱自由支配，专门用来弥补养病期间的收入损失、康复护理费与家庭日常开支，补齐医保最大短板。

第四步：定期寿险

这是专门为家庭经济支柱的设计，适合有房贷、老人赡养、子女抚养压力的人群。

万一发生极端风险，赔付金可以清偿债务、保障家人后续生活，守住家庭的责任。

第五步：养老金或增额寿

这两种建议大家放在最后配置，等医疗、重疾、身故基础风险全部转移，预算还有剩余的情况下，

再补充养老储蓄，弥补社保养老金缺口，或者做长期资产规划。

最后

如果你看完了配置思路，还是不知道具体该挑哪款产品，不想自己挨个对比条款、筛选产品，

也可以直接参考下方我整理好的产品推荐：

图片

再帮大家梳理一遍核心逻辑：

社保很重要，但社保绝对不是全部。

社保解决的是基础看病、基础养老的民生兜底问题，守住我们的基本生活底线；

而商业保险呢，就是在社保的基础上做补充和升级。

它能填补社保报销的缺口，覆盖自费药、高额医疗费用，也能为疾病、意外带来的收入损失、家庭负债风险提供保障，还能提前规划未来的养老、子女教育开支...

还是很有配置必要的~