动态杠杆，确定传承：「传世盈家」（智选版）价值拆解

杠杆型终身寿险，核心在于通过保险这一金融工具，将个人对家庭的爱与责任进行放大和延续。

年轻时，它是高额保障：作为家庭的经济支柱，若不幸早逝，一笔远高于保费的保险金能够瞬间到位，代替自己继续守护家人的生活，履行未尽的责任。长期保障家人的生活，让家人没有后顾之忧。

年老时，它是定向传承：将一生积累的财富，按照自己的意愿，完整、高效地传递给指定受益人。无需经过复杂冗长的继承程序，有效避免家庭纠纷。这笔财富掌控性强，归属明确。

评价一款杠杆型终身寿险是否优秀，主要看两大核心功能：一是保障效率（杠杆率），二是传承确定性。下文我们将以同方全球「传世盈家」（智选版）终身寿险（分红型） 为例，深入解析它如何在这两方面做到出色。

01.

亮点速递

02.

保障效率：五大策略，动态提升身故杠杆

我们先看产品数据：

案例一：40岁男性，3年交，500万基本保额，必选责任，标准体

案例二：40岁男性，20年交，500万基本保额，必选责任，标准体

用第一个案例，简单说一下产品保障。

核心责任是身故保险金，即身故保额。因为「传世盈家」（智选版）是分红型产品，所以身故保额主要关注两个数据：

一是保证利益下的身故金，案例中是500万，也就是在符合理赔条件下，身故赔付至少为500万；

二是红利演示下的身故保额，是增加分红预期后的演示值。

可以看到这个数值随年龄增长而变大，比如在投保第20个保单年度末、被保人60岁时，红利演示下的身故保额预期约为683万，第50个保单年度末、被保人90岁时，约为1121万，都比基本保额500万增加了不少。

不同产品、到达不同年龄时，基本保额和演示红利保额的变化规律不一样，所以我们引入<身故杠杆率>来评价杠杆型终身寿险的保障效率：

杠杆率（身故杠杆率= 身故赔付金额 ÷ 累计已交保费）是衡量保障效率的核心指标。比值越高，说明保费“撬动”的保障额度越高，资金使用效率也越高。

分红型杠杆寿存在保证和红利演示下，两种身故杠杆率。

案例一中：

1）保证的身故杠杆率，交费期满后，是一直不变的。

身故杠杆率（保证）=身故金（保证）÷累计已交保费=500万÷323.535万≈1.55

2）红利演示下的身故杠杆率，交费期满后，随被保人年龄增长而增大。

身故杠杆率（红利演示）=身故金（保证利益+非保证利益）÷累计已交保费

第20个保单年度末：682.61万÷323.535万≈2.11，身故金放大至累计保费的2倍多；

第50个保单年度末：1120.80万÷323.535万≈3.46，身故金放大至累计保费的3倍多。

优秀的杠杆型终身寿险，它的身故杠杆率一定更高，帮助投保人用更少的保费更经济的方案完成保障和传承的目标金额。

而选择「传世盈家」（智选版），也能通过合理规划，利用5种不同的方式来提高身故杠杆率。

1.红利增额，保额“会长大”

40岁男性，3年交，500万基本保额，必选责任，标准体

首先，作为分红型产品，「传世盈家」（智选版）保单产生年度红利，采用增加保额的方式分配。红利部分也将用来增加身故保险金。

所以，随着红利的累积，红利演示下的身故保额逐年增长，身故杠杆率也逐年提升，这也是分红型优于普通型的优势。

随年龄增长的保额，让被保人年纪越大身价越高，越老越值钱。比如投保第40个保单年度末、80岁时，演示下的身故保额为949.57万，预期杠杆率为2.93，相比保证的身故保险金500万，杠杆率1.55已接近翻倍，而当初的保费成本仅有约323.535万。

2.拉长缴费期，优化前期杠杆

40岁男性，3年交&20年交，500万基本保额，必选责任，标准体

「传世盈家」（智选版）除了3年交、20年外，还有趸交、5年交、10年交、18年交等交费期可以选择，最长交费期为30年。

交费期拉长有利于交费期间的身故杠杆率提升，投保前期可以用更少的保费获得同样的身故保障。

20年交案例中，红利演示下的杠杆率，第1个保单年度初为29.04，第1个保单年度末且未交第2年保费时最高，高达29.07，这是3年交方案不能达到的效果。

随着保费逐年缴纳，至20年交费期满为止，杠杆率逐渐下降，第17个保单年度末开始被3年交方案反超，此后也是3年交方案的杠杆率更高。

因此，重视前期保障，选长期缴费；资金量大，看重长期身故保险金额度，选短期缴费或趸交更佳。

3.女性投保，天然优势

50岁男性&女性，20年交，500万基本保额，必选责任，标准体

一般寿险被保险人的设定以男性或家庭收入主力居多。但其实女性在事业、家庭中扮演角色所承担的潜在经济价值也不容忽视，因此身故保障不应做区分性别，理论上是有在意的家人就都需要。

女士作为被保险人的情况，同样条件下，杠杆率比男性更高，保障效果更好。

4.尽早投保，杠杆更高

30岁、40岁、50岁男性，20年交，必选责任，标准体

身故杠杆率（保证部分）：

身故杠杆率（红利演示下）：

可以看出，无论是保证部分还是红利演示下，达到同样的保单年度，都是越年轻的投保人杠杆率越高。

所以，确定有保障和传承需求，越早投保保障效果越好。用最低的保费预算来获得最高的保额保障。种一棵树最好的时间是10年前，其次是现在。

5.灵活计划，聚焦优选人权

除了以上几种方式外，亦提供标准、优选计划费率，优选体有机会降低保费，提升杠杆率。另外，全残责任、意外身故责任也是可选项，可自由搭配。

至此，「传世盈家」（智选版）可以通过红利增额、尽早投保、拉长缴费期、选择针对性计划等方式提升杠杆率，同时女性作为被保人的确有不小的保障优势，她们的身故保障也应重视起来！

03.

传承确定性：三种安排，确保财富精准抵达

杠杆寿最大的功能和意义都主要体现在身故保险金的分配上，因此，传承的确定性也至关重要，「传世盈家」（智选版）在实际保障过程中，主要通过三种方式增加传承的确定性。

1.指定身故受益人，法律效力明确

指定合适的身故受益人，也是被保险人爱意表达的方式，更是通过合法合规的方式，予以更直接、更便捷、较无争议的指定的方式。

相较于法定受益人，我们更建议精准指定身故保险金的受益人。这样做的好处是：

定向精准：保险金直接给到想给的人。

流程简便：无需继承权公证，理赔更快更私密。

减少纠纷：具备法律效力，有效避免家庭争议。

在整个保单有效期内，指定受益人可以随时变更，变更流程也很简单。

2.搭配保险金信托，给财富加装“安全阀”

虽然身故保险金可以精准给到想给的人，但只能一笔资金一次性支付到受益人的卡上。

如果担心受益人一次性获得大笔资金后管理不善，比如孩子未成年期间无法支配这笔资金，或者担心孩子成年初入社会无法掌控突如其来的大笔资金，或者担心没人协助年迈的父母打理而失去对资金的控制，可以升级至“保险+信托”模式。

（备注：保险+信托业务需通过保单对接信托公司，按照委托人意愿进行分配实现相关功能）

保险金信托作为将保险和信托两种金融工具有效结合在一起的财富管理安排方式，可以很好地帮助有一定资金规模的客户做到财富保全、资产隔离和有效传承，兼具保险与信托的功能优势。保障财富安全并完成代际传承，进而实现长久、稳定的家业繁荣。

目前比较成熟的保险金信托对接方式，主要两种模式，我们俗称1.0模式、2.0模式，「传世盈家」（智选版）都有提供：

1）保险金信托1.0

图片

1.0模式，将保险合同受益人变更为信托公司。理赔后，保险金进入信托，按信托委托人提前设定的规则（如分批、分条件）分配给家人。

1.0模式设立门槛低，可以灵活地设置信托的受益人，并进行更为私密的财产安排，能满足大多数家庭对财富精准、分批次的分配安排。适合规避子女挥霍，或者未成年无法掌控财产，想分批分时间分人传承的情况。

2）保险金信托2.0

图片

2.0模式，将保险合同的投保人和受益人均变更为信托公司。真正实现了资产隔离，能有效防范投保人未来的债务、婚姻等风险对保单的冲击。更适合企业主或财务状况复杂的高净值人士，将辛苦赚来的财富传承下去，惠泽二代、三代。

同方全球拥有设立保险金信托的丰富经验，过往实操案例众多，目前可对接的信托公司也多达18家机构，包括中信、平安等实力强劲的信托公司。可以结合不同家庭或企业主所在的城市、解决的问题等综合情况进行信托公司的优选和推荐。

保险金信托应用案例：C先生，准上市公司企业主，40岁

背景与需求：

高科技企业，高收入群体，国内外投资种类丰富多样；孩子刚出生。

风险意识较强，对近几年的税务稽查非常关注；希望通过家族信托可以锁定一笔资金，做到定向传承；后续有股权及多种投资，想一起追加进入信托。

希望放大传承的资产，确保财富的代际传承，同时实现对未成年孩子的提前规划和保护，实现家庭责任期，优先放入保单，后期期望追加股权及投资，有效隔离风险。

解决方案：

C先生选择分20年期，每年34.43万元，投保基本保额为1000万元的「传世盈家」（智选版），仅身故责任、标准体，因为客户将来计划追加股权及投资，所以未选择保险金信托2.0，优先选择了家族信托。

将儿子设为信托受益人，设置多项分配条款：

设置学业奖励、结婚礼金、生育津贴、旅游支持、退休金等阶段性激励；

通过结构化分配机制，实现资金有序传递，陪伴并激励孩子成长。

通过信托实现资金的精准、分期分配，既保障家人医疗与生活，也激励儿子成家立业，延续家族关怀。

3.高现金价值与第二投保人，提供灵活性及确定性

高现金价值：保单本身具备较高的现金价值，若未来传承计划有变，可通过退保获取一笔可观的资金，提供了灵活的“退出机制”。

第二投保人：写入合同，明确当原投保人身故后，保单权利无缝转移给第二投保人，确保保单稳定存续，避免归属纠纷。

杠杆寿最大的功能和意义都主要体现在身故保险金的分配上，因此，传承的确定性也至关重要，「新传世恒久」（臻享版）在实际保障过程中，主要通过三种方式增加传承的确定性。

04.

基本信息与公司背景

1.基本信息与投保规则

「传世盈家」（智选版）的基本信息和投保规则，有几点值得关注：

1）交费期选择多

最长交费期为30年，可以尽可能扩大前期的杠杆率；但资金量较大或有信托2.0需求，不想拉长交费期，也可以选择趸交或3年交这种较短的交费期。

2）全残责任、意外身故责任可选

意外身故责任可以在18周岁（含）-71周岁（不含），额外获得基本保额和累积红利保额之和的赔付。全残责任为可选责任，如选择全残责任，会增加一层保障，但若触发全残责任，则会影响身故责任的定向传承，可根据需求选择是否要选择全残责任。

3）免体检保额高、核保流畅

「传世盈家」（智选版），拥有市场领先的2000万免体检保额，如为优选体客户还有机会享受更低的费率。

另外，同方全球人寿最近还上线了同易投这个“智能核保利器”，用大数据实现智能预核，就算是杠杆寿高额度投保也更稳更轻松，大大增加了核保的便捷度，让投保人更省心！

4）无等待期

无等待期，合同生效即享受高额身价，最大限度提升了保障和传承的确定性。

2.公司背景及分红优势

同方全球人寿成立于2003年，中方股东同方股份（隶属中国核工业集团，实控人为国资委），外方股东为约180年历史的荷兰全球人寿，实力雄厚。2025年Q2综合风险评级为AA，并已连续14个季度获A级及以上评级。

公司具备信用风险、股票、股权、不动产等多项投资管理资质，综合投资能力属行业前列。2024年综合投资收益率超17%，近三年平均8.98%，均位列行业前茅。外资股东在沪设立保险资管公司，将进一步赋能其投资能力。

05.

产品总结

「传世盈家」（智选版），通过一套“组合拳”，精准强化了杠杆型终身寿险的核心价值：

在“保障效率”上：它并非一成不变，而是可以通过红利增额、尽早投保、利用女性费率优势、拉长缴费期、多种投保方式这五大动态策略，在不同人生阶段主动优化身故杠杆率，让每一份保费都发挥最大效用。

在“传承确定性”上：它构建了从指定受益人的法律精度，到对接保险金信托的精细管理，再到第二投保人提供的灵活与安稳，三层递进的保护体系，确保财富能够完整、隐秘、低争议地传递给意定之人。

「传世盈家」（智选版）不仅提供的是一份终身的身故保障，也是一个可以动态调整、精准规划的财富传承解决方案。

图片

▒ 声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。