保险公司的“疏忽”：买保险前不全面调查病史的真实原因！

保险公司拒赔，部分原因就是投保时没有如实告知自己的身体情况。

有人不理解，保险公司为什么不在投保时就调查清楚，理赔的时候才要查？

收钱的时候这么痛快，什么也不调查。

等到出现保险事故需要理赔的时候，开始查这查那，这不是有意刁难吗？

今天我们就好好讨论一下这个问题。

PART.1

一、投保前，为什么不查病史？

有些朋友怀疑保险公司是不是故意的，就是想不赔钱。

其实还真不是，没有在事前投保，是因为成本太高了！

如果对所有客户的投保单都进行既往病史调查的话，调查病史的成本不低，很多信息都需要调查员进行实地走访。

如果在投保前对每个人进行调查，产生的费用将是天文数字。

如果只是为了某些人的不如实告知情况而进行全量调查的话，将会造成不必要的成本浪费。

有些小伙伴因为身体原因，是没有办法买保险的，这种情况下进行调查，花费了大量的产品，但是保费收不上来，对于保险公司来说就是“净支出”。

那么保险公司怎么确保每个人都“老实交代”呢？

我国的《保险法》规定：保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则。

“要求参与保险行为的双方当事人要向对方充分而准确地告知和保险相关的重要事实。”

一方面要求保险公司在投保的时候要一五一十的告知投保人所购买的产品所有重要信息。

另一方面也要求投保人在投保的时候要如实告知保险公司自己的身体健康状况。

同样的基于诚信原则，如果投保人在知道产品信息后还是愿意签订合同，这就代表着愿意做到诚信告知，保险公司也就会默认投保人所说的情况就是真实的，所以在投保的时候就不会特意调查投保人。

PART.2

二、保险公司是如何调查的？

保险公司在接到报案后，会要求报案人提供一系列的材料，收到资料后，保险公司会做一下简单的核查，如果没有问题，那么就顺利理赔。

但是如果觉得有问题，那么保险公司就会继续调查。

保险公司主要的调查渠道：

医院：除了就诊医院，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；

面访：和案件相关人员交流，了解案件过程，包括各种细节；

医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；

第三方体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；

政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；

其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。

PART.3

三、哪些情况保险公司会查的严格？

一般来说，如果保险事故比较简单，理赔金额比较低的案件，只要满足理赔条件，保险公司基本都不会仔细检查。

只有一些存在疑点、或无法直接明确理赔结论而需要进一步取证的案件，保险公司才会启动调查程序。

（1）投保后短期内出险的

一过等待期就来理赔的案件，保险公司肯定会怀疑是否是带病投保，会调查得更仔细。当然调查后如果是正常情况的，保险公司肯定是会正常赔的！

插一嘴，如果等待期内已确诊故意等到等待期后报案，即便符合理赔标准，被发现后也会被拒赔。

（2）短时间内大量投保的

如果一个人突然在短时间内大量投保的，尤其是带身故责任的保险，保险公司通常都会排查他购买保险的动机，就怕别有用心！像之前的杀妻骗保，自残骗保等都是典型的案例！

（3）理赔金额过大的

如果理赔金额非常大的，保险公司也会特别在意，毕竟保险公司不是慈善机构，要一次性给付几百万，几千万的赔偿金，肯定要好好调查！

几百、几千、小几万的小额理赔，保险公司基本不会费人力物力去调查，这种案件在资料齐全的情况下，一般几小时就能办结到账。

在理赔阶段，每家保险公司都会有调查环节，但不是为了不赔钱，主要是为了防止有人恶意骗保。

如果因为某些客观原因，在买保险的时候，没有如实告知，而后自己又发现了保险条款需要告知的时候，不用太担心，打电话给保险公司，申请补充告知就可以了。

至于能否继续承保，或者加费承保，要以保险公司的合同条例为准。

买保险，不仅仅要确定保险方案，我们也要选适合自己的保险，更要选一个适合自己做健康告知的保险。

保险是一种保障，不要让买保险成了一种心理负担。做好健康告知，让理赔更顺利。