理财险 篇二十三：买股票年赚200万，为啥还买2份储蓄险？

最近一阵子，不少做投资的朋友前来咨询储蓄险。

一些人可能觉得不可思议，

做投资的人为啥买保险？股票的收益不香么？

预定利率3%的储蓄险看上去太小儿科了，

就像是智商税。

然而投资者社区（最会投资的大拿聚集地），

雪球团队创始人(以炒股为生计)自己买了很多储蓄险，

从不劝人买股票，更不劝人不买保险。

为啥做投资的人要买储蓄险？

N1

储蓄险是家庭资产配置的安全垫

投资大佬们知道，虽然收获了高收益，

但人算不如天算，啥时候黑天鹅，没人知道。

就更别说，对大多数人来说，

即使花大量时间分析市场、观察行情、精准择时买卖，

得到的收益也很大可能是负的。

绝大多数投资者能获得的收益，不是平均收益，而是远低于平均收益。

这是数学家约翰·保罗士通过一道数学题论证得出的结论：

如上图所示，四个人各拿1万元投资，

经历两周以后，四人的平均收益是12100元，

但这四位投资者最可能的投资结果是亏掉2800元，

账户里剩下7200元，远远小于平均值12100元。

现实中也是这样，

绝大多数人的投资收益都是在平均水平之下的。

比如，有统计数据显示，

2020年我国股民人均赚了8万-10万，

而东方财富网做的一份问卷调查却显示，

约一半股民是亏损的，31.4%的股民亏损在20%以上。

为啥会这样？

因为我们投资最坏的结果是亏个精光，直接归零。

但是收益高的可以无上限，

这样收益高的拉高了平均数，很多人就被平均了。

从家庭资产配置的角度来说，

标准普尔家庭资产配置

储蓄险，安全稳定，是我们球场上的守门员；

而像股票，收益高，但风险大、安全性低的资产，

是我们球场上的前锋。

没有守门员的前锋，必定赢不了比赛。

储蓄险，是我们资产的最后防护底线，

也是不可缺少的安全垫。

比如保证收益的传统型增额寿和年金险，

保单利益白纸黑字写入合同，不受市场变化影响，

不管其他投资是好是坏，

保单利益都是确定、稳定的。

以这款增额寿为例，35岁男性，年交50万交3年，

如果一直放着不动，到48岁时，

保单已有超过208万现金价值（可以取出的钱）。

55岁时，保单增值至256.8万，保费的1.7倍。

65岁时，现价增长至345.1万，保费的2.3倍......

N2

增额寿，可应对随时变现的需求

我们的一个客户张先生，有20年的金融投资经验，

2003年开始涉足股票、基金、股指期货，

投资股票年赚200万。

之前的现金流选择的是银行理财，

如果需要了随时都能转让出去。

但现在银行理财不再保本了，

收益也和基金一样线路是坑坑洼洼的，

持有半个月想要倒腾出来也不可能了，因为不能转让了。

既然不能转让，失去了灵活性，

为了4%左右的收益需要承担亏本的风险，这个“盈亏比”太不划算了。

所以张先生现在再不碰银行理财了。

自从了解了增额寿的优势后，

张先生就开始把以前在银行理财的产品换为增额寿：

• 封闭5-8年左右就类活期了，灵活性好；

• 收益确定；

• 可进可退；

• 不用担心银行降息。

比如上面的增额寿计划，

保单第7年现金价值超过总保费，

此后需要用钱的时候，可以随时通过减保变现。

如果不想影响保单的利益，还可以申请保单贷款，

可以从保险公司借出现金价值的80%，

手机上就能操作，

一般3个工作日就能到账，方便快捷。

N3

年金险，可打造终身稳定的现金流

托尼·罗宾斯，一位白手起家的亿万富翁，

在《钱：7步创造终身收入》里描述了一个案例：

一位沃顿商学院的教授，许多华尔街的朋友鼓励他投资股票和债券，

他却转身把钱投入到了年金险里。

后来2000年和2008年美股遭遇重挫，

当华尔街的人的财富被洗劫一空时，

他却一分钱都没有亏，

因为他的年金能保证100%本金安全，

后来他的退休生活过得平静又滋润。

因为乱投资而败光家产，晚年生活凄惨的例子，

游走于变幻莫测的投资市场的投资人见得更多，

他们更需要一份终身的收入保障。

所以，我们很多做投资的朋友买增额寿的同时，

还配置了养老年金险，免除后顾之忧。

一方面，保住了自己的财产安全，

另一方面，老后给自己打造一份源源不断的现金流。

即便投资失误，也能保证有一个体面舒适的晚年。

比如42岁女性，年交15万，交10年。

从60岁开始每年领13万3350（月领1.13万+），

活多久，领多久。

82岁时累计领取养老金共306.7万，本金的2倍，

如果此时想退保，还能一次性领回约65万的现价，IRR达到3.61%。

如果不退保，就继续领，

到90岁时，累计领取的养老金有413.38万。

退保还能拿回33.72万，IRR可达3.97%；

不退保则继续领钱，领到终身~

我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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