银行系寿险公司的增额寿或成理财新宠？真相究竟如何？

要知道银行明明可以存活期定期、推荐大额存单、销售银行短期理财产品，放着这些花式吸收存款的法子不用，到底什么样的保险产品让中国六大行一齐强推？

答案正是增额终身寿险。

增额终身寿并不稀奇，早被以保险行业为主业的大小保司玩得炉火纯青。

如今，银行系保险公司不甘寂寞，纷纷推出自家的增额寿产品，银行的宣传也为增额终身寿产品聚拢一波人气。

于是，不少人发来疑问：银行系保险公司的增额寿产品怎么样？

这个等下细聊，我们先回到文章开头的问题，简短说说“银行为什么也开始推增额寿了？”。

一个老生常谈的原因——低息态势已不可逆，现在的问题已经不是降不降息，而是何时降？银行一年期活期利率就快跌破2%，随着利率下行，银行理财产品的收益也在下行。反观增额寿，因能够锁定长期稳定可观的复利增值收益而得到众多青睐，成了银行重点发力的主推代销产品。

言归正传，现在开始细聊一下：银行系保司推出的增额终身寿险产品实力如何？

很多人对银行非常信赖，连带着觉得银行推的保险产品似乎特别靠谱，买银行系保险产品似乎就能高枕无忧。

真相究竟如何？我们拿事实说话，一起看看6款银行系增额终身寿险，它们分别来自中国六大行的保司：

第1款：中国工商银行——[工银安盛人寿鑫如意拾号]

第2款：中国农业银行——[农银人寿金穗鑫禧（A款）]

第3款：中国银行——[中银三星人寿尊享人生二号]

第4款：中国建设银行——[建信人寿龙耀世家(臻爱版)]

第5款：中国交通银行——[交银人寿私享臻传]

第6款：中国邮政集团——[中邮人寿悦享传家]

保单收益侧：

以10岁男孩，总保费30万为例，看看各缴费期的保单利益对比。

1、 趸交（一次交清保费）

以“10岁男孩、趸交30万”为例。

现金价值排名Top3的是：[中银-尊享人生二号]＞[中邮-悦享传家]＞[交银-私享臻传]

[中银-尊享人生二号]4年封闭期。保单26年保费翻倍至61.1万，全周期领先其他产品。

[中邮-悦享传家]5年回本，保单第26年保费翻倍至60.4万，和top1有点差距但不太多！

[交银-私享臻传]也有非常惹眼的优势，全场最短的封闭期——只需3年，结合回报来看也是不错的选择。

此外，趸交表现较差的是[建信龙耀世家（臻爱版）]，全周期都没啥优势。

2、 三年交

以“10岁男、年交10万、交3年”为例。

三年交和趸交的表现情况大致一样，综合现金价值排名依旧是：[中银-尊享人生二号]＞[中邮-悦享传家]＞[交银-私享臻传]

3年交中，[交银-私享臻传]传依旧是封闭期最短，能最快回本。

表现较差的还是[建信-龙耀世家（臻爱版）]。

3、 五年交

以“10岁男、年交6万、交5年”为例。

*[交银-私享臻传]由于没有5/10年交，无奈下场，略过不看！

综合现金价值top3：[中银-尊享人生二号]＞[中邮-悦享传家]＞[工银-鑫如意拾号]

前两款不说了，依旧很优秀，各占据前一、二位。

初次冒头的[工银-鑫如意拾号]表现也相当不错，和top2接近。

垫底的依然是[建信-龙耀世家（臻爱版）]。

4、 十年交

以10岁男、年交3万、交10年为例。

十年交下，综合现金价值排行榜单排名变更为：[中银-尊享人生二号]＞[中邮-悦享传家]＞[农银-金穗鑫禧（A款）]

前二席保持不变，鑫如意拾号退出前三席，[工银-鑫如意拾号]排名变成倒数。[建信-龙耀世家（臻爱版）]终于争了口气，收益无限靠近top3。

再来看看退保回报率，以3年交为例，按持有时间，算了每10年以上各家增额寿的退保回报率（IRR）：

退保回报率方面，表现较为突出的是[中银-尊享人生二号]，各个缴费期都能在6款产品中拔得头筹。

其次是[中邮-悦享传家]，全期表现紧跟在Top1，值得备选。

不过，需要注意的是，即便是最出彩的[中银-尊享人生二号]，长期持有50年时，堪堪触碰到2.9%。其他5款银行系增额寿都未能突破2.9%。

所以，单说银行系增额寿产品的退保回报率，与市场目前顶级增额寿相比，差距较大。

不多说，我们拿出市场顶级增额寿与[中银-尊享人生二号]再比比：

可以看得出来：

银行系增额寿一般回本较快，5年即可回本，而市场顶级增额寿产品则是第8年才回本。

但市场顶级增额寿产品仅需持有23年，复利IRR就能突破2.9%，持有60年就能达到2.96%！

银行系top级产品[中银-尊享人生二号]则需要持有50年，IRR才刚刚突破2.9%， 且收益也有差距。

总得来说，全周期保单利益在线的产品为稳居前二席的[中银-尊享人生二号]和[中邮-悦享传家]，不论是趸、3/5/10年交整体表现都高于银行同类产品，这一结论可供只想买银行产品的朋友考虑。

最后，懂保爷帮你总结：收益方面，银行系增额寿产品多少有点鸡肋，无法匹敌市场同类产品。不过，银行系增额寿产品特性符合银行客户的调性，毕竟来银行的大多是有着3至5年短期理财需求的客户。不过，迎合银行客户的需求固然重要，但增额寿毕竟是一种长期规划资金的保险产品，短封闭期也许就预示着低收益，孰轻孰重不用多说。

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