不懂这些，请别乱给孩子买保险！

世界上有一种最美丽的声音，那便是母亲的呼唤。

孩子出生后，除了需要陪伴成长之外，如何给孩子配置好保险，做好未雨绸缪的规划，也是为人父母很关心的事情。

我们竭尽所能，想给孩子最好的呵护。

正是出于这种「爱孩子」的感性认知下，很多家庭给孩子买了并不合适的保险，走进了一些典型的误区：

1、给孩子买很多，大人却在裸奔

大人有保障，才是孩子健康成长的大前提。

见过不少家长，给孩子买了很多保险；但自己除了单位交的医保外没有任何其他保障。

很多家庭收入并不高，但还是为孩子买了保费上万的产品，造成家庭保费预算超支，父母只能在保费上进行缩减，导致保障不足。

2、急着买教育金，基础保障不全

保险姓保，保险最大的作用就是保障功能。

在没有做好孩子的基础健康保障之前，先不要考虑教育金这类理财型产品。

在日常生活中，患重病看不起的情况比比皆是，但读不起书的情况并不多见。

3、一定要保终身

出于对孩子的爱，很多父母都想给孩子一辈子的保障。

我很能理解，这就是无私的爱。

但出于理性，我们必须要从整个家庭的保费预算来考虑。

做好大人的保障后，如果预算不多，可以量力而行，给孩子配置一个保到30岁的定期重疾也足够了。

毕竟一辈子太长，时代变化太快，我们没办法一出生就全部帮孩子安排好。

而且从长远来看，买保险是个多次配置，逐步完善的过程。

待以后家庭经济更宽裕，或孩子长大赚钱再加保也不晚。

希望大家能避开这些误区，用理性的思路来规划孩子的保险。

其实孩子的保险并不复杂，我们重点考虑孩子在成长过程中的健康保障即可。

今天从以下 3 各方面来探讨怎么制定一份完整的少儿保障规划：

01 孩子面临哪些风险？

意外风险：

都说初生牛犊不怕虎，宝宝刚出生也一样，也缺乏自我保护意识。

特别是当宝宝学会走路之后，就更容易发生一些意外事故，比如磕碰、摔跤、溺水、交通意外等等。

最新数据显示，我国1-18岁青少年死因首要来源于外部伤害，而溺水和交通事故又是其中最主要的原因。

孩子发生意外后，一方面需要花费大量的医疗费用，另一方面，还可能给孩子造成无法磨灭的创伤，甚至是终身残疾。

因此，意外风险在孩子成长阶段不容忽视。

疾病风险：

孩子抵抗力很弱，患病感冒发烧等风险远高于成年人。

但这些小病的治疗和康复的费用并不多，只是频繁高发，耗费父母很多精力和时间。

值得重视的是，孩子面临的重大疾病风险更高。

据统计，导致1岁以上的孩子死亡的首要疾病是恶性肿瘤，其中最高发的就是白血病。

万一不幸患上重大疾病，治疗方面需要大笔费用做支撑，

而且为了照顾孩子，很多父母没办法正常工作，还会失去收入来源。

如果不能得到及时有效的医疗救助，可能会给整个家庭留下一辈子的遗憾

02 孩子需要哪些保险？

清楚孩子面临的主要风险后，就可以有针对性做产品搭配了。

1、社会医疗保险

很多父母并不知道，刚出生的宝宝也是需要办理医保的。

孩子出生后，应该尽快去派出所上户口，上完户口就可以给孩子办理医保了，一年不到 200 元，可以报销 70% 左右的医疗费用。

如果在孩子出生3个月内办理医保，出生以后发生的住院医疗费用，还可以追溯报销（即从出生之日起产生的医疗费用都可以报销）。

另外，有医保再买商业医疗险的价格会便宜很多。

2、意外险

意外险主要包含意外身故、意外残疾和意外医疗三项责任。

其中，意外医疗，能覆盖很多生活中的小事故。

孩子走路摔伤了，猫爪狗咬，打闹受伤、溺水、开水烫伤、鱼刺卡喉等这些情况，都是属于意外医疗报销的范围。

10岁以前的孩子意外险的身故保额买20万就足够了，因为银保监会对于未成年人身故赔付有相关规定:

0-9 岁不得超过 20 万；10-17 岁不得超过 50 万。

目前市面上的意外险产品，意外残疾保额都不会超过意外身故保额，而意外伤残保额是没有限制的。

伤残按严重程度分为 1-10 级，1级赔付100%的保额，10级赔付10%的保额。

所以如果对意外残疾保额比较看重的家长，也可以投保保额更高的意外险，来提高意外伤残的保障。

3、商业医疗险

商业医疗险主要应付，宝宝生病住院后，医保不能报销的那部分支出。

目前市面上的医疗险一般分两种，一种是百万医疗险 和 小额医疗险。

百万医疗险一年几百块，就能买到有几百万保额，但一般也会有一万元的免赔额。

也就是说医保报销后，自费超过一万的医疗费用，才可以用来报销。不管是社保内还是社保外，都可以100%报销。

这种保险非常实用的，能报销大额的医疗费用支出，建议每个宝宝都要配置一份。

另一种是小额医疗险，主要解决的是感冒发烧这类小额医疗费用。

报销几乎没有门槛，所以可以补充百万医疗险1万元不赔的部分，如果希望宝宝的保障更全面，也可以考虑配置一份。

4、重疾险

既然百万医疗解决了大额医疗费用，还用买重疾险吗？

当然。

不同于医疗险的实报实销，重疾险是一次性给付型的。

只要符合赔付条件，保险公司会直接支付一笔保险金。

除了可用于医疗费外，还有经济补偿的作用：

误工损失：重疾险除了可用于覆盖医疗费用外，还可以弥补大人去照顾孩子的误工损失，确保家庭的正常生活开支，比如偿还房贷、车贷等等。

康复费用：医疗险只能报销住院治疗期间的费用，出院以后3-5年的康复期也可能需要花费不少，而这些费用和经济损失，医疗险也解决不了，重疾险赔付的钱就可以为父母分忧。

少儿重疾险保费很便宜，保额一定要买足，给足孩子治疗和康复的保障。

建议优先考虑专为儿童定制的产品，这类产品通常会针对一些儿童特定高发重疾，比如白血病，额外赔付1-2倍基本保额。

投保这类产品，可以获得更高的杠杆。

03 不同预算的投保方案

这里不得不吐槽下保险市场的一些乱象。

很多父母，因为信息不对称，对保险了解不多，在一些业务员「爱与责任」的情感攻势下，脑袋一热就买了一些根本不适合孩子的产品。

最典型的就是少儿XX福，这类产品主险是寿险，再附加重疾、医疗、意外等，看起来大包大揽，价格贵到上万不说，保障还有一定的缺失。

重点在于，孩子根本不需要寿险，寿险是对应的是家庭经济责任，难道谁家是孩子主要负责赚钱吗？

这种情况，并非个例。

和很多行业一样，互联网的介入打破了信息壁垒，现在给孩子买保险，真的不贵。

精打细算的1000就行，预算多点的四五千也能给孩子做很充足的保障。

以下分享3组保障方案，针对不同的家庭预算，供大家参考。

1.经济型方案 - 预算1000元左右

适合预算较少，追求极致性价比的家庭

方案配置：定期重疾险+百万医疗险+意外险

给予孩子成长阶段30年的保障，在保障够用的情况下，显著降低保费压力。

方案特点：

定期重疾50万保额，选择横琴嘉贝保，前10年赠送60%保额，合计重疾保额80万，20岁前含白血病在内的少儿特定最高赔付125万，为孩子成长阶段提供充足的保额。

通过一份百万医疗险，不限社保范围100%报销，最高报销400万/年。且包含就医绿通，医疗费垫付，院外肿瘤特效药等服务。

意外险选择性价比之王大保镖，意外医疗5万保额，理赔0门槛，不限社保100%报销。

2.实用型方案- 预算3000左右

适合预算多一些，希望给孩子更长期保障的家庭。

方案配置：终身重疾险+百万医疗险+小额医疗险+意外险

提升重疾保障时间至终身，为孩子提供更长期的健康保障。

相比经济型方案优化：

重疾保障期限延长至终身，产品选择妈咪保贝少儿重疾，最多可赔付2次。18种少儿特定疾病赔付200%的保额，5种罕见病赔付300%的保额，终身有效。

增加小额医疗险，小额门诊住院费用都可以报销，且弥补百万医疗险1万不赔的部分。

中华小当家和小顽童意外险都有线上快赔服务，提高小额理赔的体验。

3.全面型方案 - 5000元左右

适合预算充足，希望给孩子全方位无死角保障的家庭。

方案配置：终身重疾（多次赔付+重疾额外赔付）+百万医疗险+小额医疗险+意外险

相比实用型方案优化：

新增终身重疾险2，加高重疾险保额至80万。选择健康保多倍版MAX（少人版），第二次重疾赔120%保额，疾病不分组。70岁前额外赔付50%保额；前15年再额外赔付50%保额，还有癌症额外津贴保障，全面守护。

重要提醒：

对于身体异常的孩子，比如常见的早产儿、低体重儿、黄疸、患过肺炎等疾病的宝宝，

又或者是有一些先天性疾病，比如隐睾、先心病等在投保上就需要特别注意做好健康告知。

最后，建议大家在给孩子买保险时，一定不要忽略自己的保障。

我们要保护好自己，才能更好的呵护孩子。愿每个孩子都能被这个世界温柔以待~