有了医疗险，为什么还要花那么多钱去买重疾险呢？

商业保险的四大险种中，医疗险和重疾险都是保障疾病的保险，所以一直都会有人觉得二选一即可。

而由于医疗险保额高，保费低，杠杆率高，所以很多人只配一份医疗险，而不去考虑重疾险。

今天保爷就针对医疗险和重疾险的选择问题给大家做一个全面的分析。

一、重疾险VS医疗险

重疾险，就是发生重大疾病时发起理赔的一种保险。医疗险，就是生病之后理赔治疗费用的一种保险。那么两种保险的区别在什么地方呢？

保爷通过一张表格总结了一下。

通过这张表格，可以看出：

• 重疾险与医疗险是完全不同的两个险种，从保障到赔付到理赔条件均不同。

• 重疾险与医疗险的保障范围不同，两者虽有重合，但是也相差很多。

二、重疾险和医疗险有哪些具体差异？

1、保障期限与保额上的差异

重疾险一般都是定期或者终身的保障，虽然重疾险有一年期的产品，但是性价比非常低。而定期或者终身的重疾险一般可以保障到60岁、70岁甚至终身，价格也相对比较高。

重疾险看似是大病治疗费用，但实际的作用应该是收入损失险。单一的重疾险保额一般可以达到10万元~80万元左右，而且重疾险还可以叠加购买，保额叠加可以到100万元以上。

医疗险主要分两种，一种是小额医疗险，一种是百万医疗险。而小额医疗险暂且不提，主要来说百万医疗险。百万医疗险一般1年期，最多6年保证续保。

百万医疗险保费随着年龄增长，从几百到一千多左右，保额从100万元到600万元不等，超高的杠杆导致百万医疗险无法成为长期保险。

但实际上，目前国内的医疗条件，一个大病正常花费最多也就100万元左右，所以在医疗险的选择上一定要注意，不要看到额度有600万元，就觉得一定实用。

2、保障范围上的差异

重疾险保障的疾病是重大疾病，而保监会规定，每一款重疾险都至少要包括常见的25种重大疾病。

如上图所示，这25种重疾占到了理赔率和发病率95%以上，保险公司在此基础上，会再加一部分非常见疾病上去，有些保险甚至能保120种以上的疾病，其实大多只是锦上添花。

下面放上一张重疾险理赔的占比图，可以一目了然的看到重疾险的常见理赔占比。

医疗险的作用是用于住院或门诊医疗产生的医疗费用报销，从这个角度上看医疗险对于疾病的限制会非常宽松。但是百万医疗险都会有一个免赔额，如果治疗费用没有达到免赔额，保险公司会不会报销的。

所以，医疗险相对于重疾险来说保障范围更广，但是医疗险有免赔额的限制，导致医疗险是有一个报销门槛的。

3、理赔方式和理赔金额的差异

重疾险的理赔方式在上面的表中说过，主要有3种，主要包括确诊即赔、达到某种状态赔付以及实施了某种手术赔付。

其中法定的25种重疾理赔分类如下表所示：

重疾险的理赔金额是一次性给付，也就是说，如果符合了重疾险的赔付条件，将会按照合同一次性给付固定的重疾保险金。同样，如果有多份重疾险，同时达到了赔付条件，那么只要达到赔付条件的重疾险都会一次性给付。

医疗险属于报销型的保险，也就是说，医疗险理赔只要符合医疗险的报销条件，即可在治疗之后提供相应材料，按照治疗费用报销，同时报销的费用不会超过治疗的总费用。

由于报销型保险只能一次报销，无法重复报销，所以即使拥有多份的医疗险，只要把所有治疗费用报销完之后，就不会再进行报销。所以医疗险保额如果足够，只要有一份就可以了。

三、重疾险的优点与缺点

1、重疾险的优点

重疾险有诸多优点，首先，重疾险越早买越便宜，投保之后每年交的保费固定，不会随着年龄增加而增加。但是如果按不同年龄投保，则年龄越大保费越贵。

例如，某款重疾险，50万保额，30岁男性保至70岁，分30年缴，则每年缴费3040元。但如果同样50万保额，40岁男性保至70岁，分30年缴，则每年缴费4385元。

同时重疾险的赔付金额是一次性给付，不按照实际发生的医疗费用来进行理赔。例如投保50万元保额的重疾险，罹患甲状腺癌，治疗费用5万元，但是理赔一次性按50万元给付。

许多重疾险产品，只要发生保险条款约定的疾病，只要还在缴费期间，理赔发生后，就可以豁免余下的保费，保险合同仍然有效。

2、重疾险的缺点

重疾险的缺点也在上面说过，就是并非确诊即赔，而是有很多疾病都需要一些条件，满足手术或者达到某种状态，其中一些疾病需要96小时至12个月的状态维持才能获赔。

四、医疗险的优点与缺点

1、医疗险的优点

医疗险最大的优点是保费便宜，保额高，所以医疗险的杠杆较高。例如现在很多的百万医疗险，30周岁仅需几百元就能获得至少200万元以上的保障额度。

同时，现在市面上很多的医疗险都会有医疗垫付功能，如果无法支付高额的医疗费用时，可以向保险公司申请医疗费用垫付，以解燃眉之急。

2、医疗险的缺点

医疗险的缺点首先是保费的，因为医疗险的费用设计是根据年龄以及生病的概率，所以孩子和中老年的保费很贵，而年轻时身体素质好，医疗险的额费用反而比较低。

例如某款热销的百万医疗险，共计60万保额的1年期，0到4岁的费用是609元每年，21到25岁的费用是176元每年，而51到55岁的费用是1149元每年。

并且虽然多数1年期的医疗险保证5~6年续保，但是随时会有停售的风险，一旦到期可能就无法续保。

五、有了医疗险，是否还要买重疾险呢？

以上分别详细介绍了重疾险和医疗险，接下来我们就要详细说说，为什么买了医疗险，还要买重疾险呢？

1、生大病需要哪些费用呢？

• 治疗费用，来治疗重大疾病所需的巨额医疗费；

• 生活费用，来应对重大疾病发生时，维持家庭的正常生活；

• 调养费用，来应对重大疾病治疗完成之后，后续的身体调理的费用；

• 收入补偿费用，因为重大疾病发生后，断则几年，长则一生，都可能丧失劳动能力，也就丧失了赚钱的能力，所以，至少需要3到5年的收入损失费用来抵御风险。

2、重疾险和医疗险如何互补？

对重疾险，要有这样的认知，重疾险并不是用来治疗疾病的，重疾险的本质其实是收入损失险。

重疾险的保额，建议要覆盖家庭年总收入的3~5倍，就是为了应对因生病导致的3到5年内无法参与工作，导致家庭无经济来源。

医疗险的医疗费用报销才是真正的治病的费用，只有医疗险才能让我们一分钱不花的去放心看病，然后通过重疾险来补充家庭的收入损失，是家庭能够维持一个正常的生活水平。

所以医疗险与重疾险互补的购买，才能保障整个家庭因家庭成员患重大疾病而带来的家庭收入的损失，以及家庭生活水平的降低，才能为重大疾病患者在治愈后提供生活保障。

所以，有了医疗险，一定要在给自己配置一份重疾险完善保障。

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