守卫者3号重疾险，让我们客观的分析一下看

昆仑健康的守卫者3号，测评

自2018年之后，重疾险市场的竞争非常激烈，可以说每个月都会有新产品涌现。2020年到现在，已经有好几款重疾险上市了。

市面上的重疾险五彩缤纷，那到底该怎么选呢？其实重疾险也有不同的门类。

基础版：这类产品就是人们通常说的消费型重疾险，适合大多数工薪家庭，比如之前的达尔文2号，昆仑健康保2.0，选择这类重疾险的客户，通常只选择基础的重中轻症，其他可选的功能通通不要，比如癌症2次赔付、身故责任、男女特定重疾额外赔付。不是说这类可选责任不好，而是在经济情况有限的情况下，优先将钱放在刀刃上。而且通常一款重疾险只选择基础的重中轻症的话，性价比时最高的。

升级版：很多人觉得基础的消费型重疾险保障不够，假如一辈子没得啥大病就身故了岂不是白交保费了，所以会选择加身故责任。还有些客户觉得家族有癌症病史，所以额外附选了癌症2次赔付功能。这类产品，在基础重中轻症的基础上附加一些个人倾向的责任，满足不同情况的投保需求。

旗舰版：这类重疾保障最全面，费率也相对高一些，不仅有疾病、身故等保障，还能重疾多次赔，适合有充足的预算的客户。就重症多次赔付方面，其实还可以细分：

1. 多次赔付重疾分组：比如将脑中风后遗症、终末期肾病分在一组，如果罹患脑中风后遗症，那么同组的终末期肾病以及其它疾病，就都不能赔了。

2. 多次赔付重疾不分组：没有将疾病分组，即便理赔了脑中风后遗症，像终末期肾病及其它疾病，依然有获赔的机会。

所以不分组的多次赔付重疾险，是目前最好的。

今天带来的守卫者3号，就是上面说的重症不分组又能多次赔付的重疾险，算是重疾险中的旗舰版。

守卫者3号的保障介绍：

（1）重疾不分组赔2次，赔付额度高

市面上大多数多次赔付的重疾险产品都会对疾病种类进行分组，从而达到降低多次赔付的概率。守卫者3号重疾险的重症可以赔付2次，但是并没有对疾病进行分组，这样的设计在一定程度上可提高多次赔付的概率。

在赔付比例上，守卫者3号采用递增赔付，首次赔付100%，二次赔付120%，另外若被保险人保单前15年确诊将额外赔付50%保额，保障充足。

（2）少儿特疾额外赔付150%保额

守卫者3号产品提供20种少儿特疾保障，被保险人在18周岁前确诊可额外赔付150%保额。若被保险人是在保单前15年且未满18岁确诊少儿特疾，那么最高可赔300%保额，这项保障对于未成年人来说非常友好。

（3）提供癌症治疗津贴保障

现在医学技术较高，癌症也不再是不治之症，治愈的可能性越来越高，但是治疗的过程相对长，需要较多的治疗费用。守卫者3号提供了癌症治疗津贴保障，这是一项可选责任，如果被保险人确诊癌症1年后还需继续治疗，那么每年可以领取30%保额（最多领3年），可用于支付医疗费用或者其他支出，降低患者的压力。

守卫者3号的其他特点：

（1）投保年龄限制在45岁以下

（2）保至70岁需捆绑身故责任

守卫者3号的保障期间可选保障至70岁、80岁或终身，如果选择70岁的话必须带上身故责任，降低了投保的灵活度。

那么守卫者3号在费率上有没有优势呢？这里拿近期比较火的2款产品和守卫者3号作对标：

1、信泰保险超级玛丽2020max

2、横琴人寿优惠宝

还是先看产品保障详情表：

守卫者3号与超级玛丽2020MAX优惠宝对比

从保障内容来看，超级玛丽和优惠宝的额外重疾保额赔付上更充足点：

另外两款则是60岁、61岁前额外赔50%保额。

不过守3的产品形态和这两款产品有着根本差异：

守3的重疾可以赔2次；而另外两款的重疾只能赔1次。

总的来说，守卫者3号各方面还是很优秀的。