光大永明达尔文易核版怎么样？值得买吗？

光大永明达尔文（易核版），由光大永明人寿承保，保险条款名称为《光大永明童佳保重疾险》。

由于达尔文易核版产品设计的背景，并不是打造网红重疾险，而是面向非标人群，所以保险责任与性价比方面，在线上重疾险中表现一般。如果你是健康人群，不用看了，不值得买，你可以有更好的选择。

但是，如果你属于如下任何一种情况：

• 曾因健康原因被其他产品拒保过

• 身体状况欠佳，体检问题较多

• 尝试过其他产品，加费比例过高，难以承受

可以关注一下达尔文易核版，近期将上线。

01. 面向非标体人群的重疾险

作为一款主要面向非标群体的重疾险，达尔文易核版不仅提供智能核保，还支持线上人工核保。核保结果除了除外责任、标体、延期外，还支持加费承保。

与其他线上产品相比，该产品主要优点在于，高血压、糖尿病、血糖异常、乙肝、甲亢等20多种常见疾病（见下表），都有机会直接智能核保加费通过。

02. 保险责任、性价比表现一般

光大达尔文易核版，是一款保身故单次赔付终身重疾险，仅就保险责任和性价比而言，在线上重疾险中，没有优势。

基本保险责任是100种重疾+20种轻症（带豁免）+35种轻症（带豁免）+身故/高残/疾病终末期赔保额。

最长缴费年限20年，可投最高保额40万，支持1-4类职业、30天-50周岁人群投保。

结合保险条款，达尔文易核版保险责任解读如下：

• 重疾：100种重疾，赔付1次，100%基本保额
  

由于重疾险都包含重大疾病定义规范的25种常见高发重疾，虽然病种越多越好看，但实际上100种跟80种、120种差别并不很大，无功无过，不赘述。

• 中症：20种，赔1次，50%基本保额，带中症豁免。

中症是2018年以来重疾险的新保障，所保病种一般是其他产品的轻症、重疾，或者比轻症病情重、又比重疾病情轻的疾病。

中症赔付1次，50%基本保额，与线上优秀产品的60%、赔付多次相比，显然没有优势，但是与线下重疾险比，表现还算不错。

• 轻症：35种，最多赔3次，每次30%基本保额，带轻症豁免

对于业内关注的轻症/中症常见高发病种，达尔文易核版都有保，而且中度脑中风和中度面积III度烧伤放在中症里可赔50%。

在疾病定义方面，不典型心肌梗塞比市场很多重疾险，都更加宽松，而慢性肾功能障碍则较为严格：

不典型急性心肌梗塞

市场上很多重疾险，该疾病病不包含（1）和（4），达尔文易核版四选一，一定程度上降低了理赔门槛，更为友好。

慢性肾功能障碍

虽然其他不要求“双肾”，持续时间仅要求“90天”的条款，理赔要求也不见得宽松，但达尔文易核版，显然更严。

• 身故/高残/疾病终末期：18岁前返2倍保费，满18岁后赔基本保额

此外，光大永明达尔文易核版，在保费价格方面，最长支持20年交，与线下代理人渠道产品相比，固然有优势，与网红重疾险却没有可比性。

以30岁投保30万基本保额为例，20年交，男性每年7050元/年，女性6030元/年。

以上。

总之，达尔文易核版重疾险，保障疾病种类较全，对不典型急性心肌梗塞理赔门槛较低，慢性肾功能障碍较严。

与信泰达尔文3号、超级玛丽系列重疾险、横琴优惠宝等产品，赔付比例较低，性价比也一般。

03. 适合人群及投保建议

其实，作为一款核保宽松、支持加费承保的重疾险，达尔文易核版原本就不是为健康人群设计的，保险责任、性价比逊于网红重疾险，也在情理之中。

那么，达尔文易核版适合谁买呢？如果你曾经被拒保过，或者投保其他产品加费够过高，可以尝试达尔文易核版。

果你属于健康异常人群，可以联系咚妈，把达尔文易核版当做备胎，高性价比产品无法投保，再来考虑它。

毕竟与很多线下产品相比，达尔文易核版表现还是可圈可点的。