教你买保险 篇十一：重疾险到底保什么？这10种高发轻症包含了吗？

今天的话题是重疾险究竟保障什么？

——保的是重大疾病

那问题来了，什么才算是重大疾病？

这是一张我非常喜欢的图，它非常清晰的阐述了高发重疾的概念。

从图中可以看出癌症排名榜首，仅癌症就占了所有重疾发病概率的60%。这就是人人谈癌色变的原因。

加上癌症，急性心肌梗塞 、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病这6种重疾占了所有重疾发病概率的80%。

这6种重疾再加上脑炎，严重帕金森病，慢性肝功能衰竭等19种重疾一共25种占了所有重疾发病概率的95%。

也就是说只要一款重疾险包含了这25种重疾，一个人只要疾患重疾，95%都是可以理赔的。

保监会强制规定这25种重疾，前6种必保，19种可选，然而好消息现在基本每一款重疾险都是包含这25种重疾。也就是说任何一款重疾险都能保障95%的重大疾病。

然而重疾理赔是有一个标准的，只有到了理赔标准，保险公司才会赔付。

然而问题就产生了，疾病都有一个发展的过程，如果在疾病早期被确诊，但又达不到重疾理赔的标准这是不可以理赔的。

举个例子乳腺癌的早期是乳腺瘤，但是乳腺肿瘤又不是乳腺癌，你检查出乳腺瘤，重疾险是无法理赔的。

这时候就会很郁闷，治病呢就拿不到钱，不治病呢，难道等它发展成乳腺癌再拿到理赔额等死？

所以很多人抱怨重疾险保死不保生，理赔条件过于苛刻，于是轻症诞生了。

轻症不是感冒发烧这些小病，重疾险中的轻症指的是重大疾病的早期状态或较轻症状。

比如乳腺瘤就是乳腺癌的轻症，确诊了乳腺瘤，给你一个轻症赔付，赔付重疾保额的30%，重疾保障仍然有效。

比如你买了50万保额，就能给你赔个15万，15万拿来治个肿瘤绰绰有余，多了还能补贴工资，何乐而不为。

这就是轻症保障，重疾险升级的一个里程碑！所以如果你买一款重疾险还没有轻症保障，笔尖劝你别买！如果你问我买重疾险要不要附加轻症，那笔尖就会问你买电脑要不要配个鼠标？

现在的重疾基本上都会有轻症保障，不同于重疾，保监会并没有在轻症上并没有规定一定要保哪些轻症，所以每个保险在轻症上差异比较大。

所以这里插一句，选重疾险选的是什么？选的是重疾种类吗？不是的，选的是轻症种类。轻症保障一定要保障到点上。

一般公认常见的轻症为以下10种。

• 极早期恶性肿瘤或者恶性病变

• 不典型的急性心肌梗塞

• 轻微脑中风

• 冠状动脉介入手术（非开胸手术）

• 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

• 视力严重受损（三周岁开始理赔）

• 主动脉内手术（非开胸手术）

• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

• 较小面积Ⅲ度烧伤（10%-20%）

• 轻度颅脑手术

如果一款重疾险保障100种轻症，然而100种里面却没有一款高发轻症，那也是没用的。

再说下当下的重疾险的轻症保障，现在普遍都是轻症多次赔付，以2-3次居多，轻症一般赔付重疾保额的20%-30%。

而且轻症赔付并不会影响重疾理赔，轻症赔完保单依旧生效，日后患了重疾该赔多少还是多少，一分钱都不会少，是不是很棒。

再说一点，轻症豁免，指的是疾患轻症后，以后的保费就免交了，保单依旧生效。

以上面的乳腺瘤为例，得了乳腺瘤不仅可以获赔，而且以后的保费也不用了交了，重疾险依旧有效。这给人的感觉，有点小赚呀，啊呸，谁想得病？当然是没病最好啦。

轻症豁免也是现在重疾险标配的保障，没有的说明这款重疾险不咋地。

保险是后路，身体健康时为自己规划下未来，就不至于生病时无路可走。