重疾险避坑档案|福禄娃，大坑5个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

福禄娃是太平人寿推出的一款少儿单次赔付重疾险产品，具体产品形态如下：

此产品作为一款保终身的少儿单次赔付重疾险产品，责任较为常规无特殊，这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾病种缺失

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品缺失严重I型糖尿病，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

癌症多次赔付间隔期间为5年，目前比较好的产品，间隔3年即可赔付。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑五、缺30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，当然，通常成人重疾险中35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、4种脑部、3种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、无中症责任

此产品没有中症责任，常见中症病种按轻症赔付30%基本保额，赔付额度偏低。

小坑四、高发轻症病种定义严格

1.原位癌要求进行了手术才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

2.心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

3.慢性肾功能衰竭要求持续180天，定义宽松的产品持续90天即可获赔。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品小问题较多，性价比不高，且产品形态并非最优选择。建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置少儿重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。