个人养老金和商业养老金有哪些区别？

自从11月4日，个人养老金实施办法落地之后，很多银行开始抢占这块市场。

相信，很多人都收到过类似短信。

不少人会有疑问，这个个人养老金和普通的商业养老金是一回事吗？它们有什么区别？

今天就和大家聊聊这个问题。

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众所周知，我国的养老金三大支柱体系，分别是由政府主导的基本养老保险、由企业和机关事业单位主导的企业年金和职业年金、以及个人主导的养老保障体系。

个人养老金和商业养老金都是第三支柱养老保险的组成部分。

我们通常用增额终身寿险和年金险来归纳养老金。

它们个人养老金一样，都是用年轻时工作赚的钱给退休后的自己额外存一笔养老资金。

但是，它们又有明显区别，并不是一回事。

主要区别是：

1、参保要求

个人养老金参加条件：基本养老保险的参保人，包括参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，即，参保唯一要求为有社保。

商业养老金，不限制是否有社保，但会对年龄、职业及健康状况有要求。

可以说是各有优势。

2、安全性

商业养老金收益白字黑字写进合同，领取金额在投保时就能知道。

无需打理，按时缴费、坐等领钱即可。不会受经济大环境影响，可以说是低风险甚至是0风险的产品。

从安全性来说，商业养老金能拿到的钱更稳。

而个人养老金投资，除了商业养老金，还包括银行理财、储蓄存款、公募基金等理财产品。

银行理财已经打破刚兑，基金收益波动也很大。

换句话说，个人养老金投资需风险自担。

3、缴纳金额

个人养老金每人每年最高缴纳上限为12,000元/年。

而商业养老金，缴纳金额完全看个人水平。

年交百万当然可以，年交几千也没问题。

不论是年薪百万，还是普通打工人，都能找到适合自己的交法。

4、领取条件

个人养老金一旦把钱投入到账户，就会进行封闭运行，满足下列条件才能领取：

⑴ 达到领取基本养老金年龄；

⑵ 完全丧失劳动能力；

⑶ 出国（境）定居；

⑷ 国家规定的其他情形。

很明显，个人养老金灵活性很差，可谓投钱容易，取钱难。

而商业养老金，可以根据产品要求，通过减保、退保、保单贷款等方式，实现灵活规划现金流的需求。

从领取条件来说，商业养老金灵活性更好。

同时，部分商业养老金投保金额达标，还会提供养老机构的居住权/旅居权等增值服务。

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那么，对于普通人来说，应该如何为自己的养老做规划呢？

首先要明白，个人养老金和商业养老金并不是二选一的关系，而是各有利弊，可以互相补充。

一个用来强制储蓄，一个更加灵活，最终的目的是让我们老了有源源不断的现金流。

个人养老金最大的优势就是可以节税，收入不同，节税的金额不同。

对于高收入人群来说，个税抵扣还是很不错的。

不过，这部分人群，自身对退休后的养老生活品质要求本来就很高，每年最高12000的金额，并不能完全满足需要。

所以，可以个人养老金和商业养老金互相补充。

对于普通工薪族，除了正常的开销，每年的富余资金不是很多，建议优先选择商业养老金。

收入本来就不高，图个人养老金那点抵税，真的有点少。

而商业养老金收益的确定性和安全性，能够对规划好的养老资金起到防守的作用，心里会踏实许多。

不管是个人养老金还是商业养老保险产品，最终的目的都是帮我们在年轻的时候可以强制储蓄一笔钱，留到以后老了用。

至于具体用哪种方式，还是要根据自身情况，可以选择一种，也可以两种方式结合。

总之，适合自己的，才是最好的。

如果你不确定要如何选择，那么，还是那句话，专业的事交给专业的人。