测评系列 篇二：重疾险PK系列，谁才是储蓄型重疾险之王？

上一期跟大家分享了消费型重疾险的整体测评，这一期再跟大家测评一下市场上同样热门的储蓄型重疾险，如果对消费型重疾险感兴趣的朋友，不妨看一下《重疾险PK系列——谁才是单次消费型重疾险之王》

今天，Ivan老师主要跟大家测评一下，当前市场上最热门的几款储蓄型重疾险，主要通过以下几个方面进行分析：

1、重疾险的分类

2、为什么买储蓄型重疾险

3、热门储蓄型重疾产品推荐

4、写在最后

一、重疾险分类

在之前的文章中，已经有跟大家提过重疾险如何分类，如果你之前已经有过基本的了解，则可以跳过这一部分，而如果在这方面你还不是很了解，不妨看一看。

一般来说，重疾险按照是否包含身故责任，可以分为消费型重疾险和储蓄型重疾险两种：

1.消费型重疾险

保障组合灵活，保费便宜

限定期限，续保根据身体条件核保，不保证续保

通常无现金价值，即便有现金价值也相对有限

不返还本金，只负责赔付疾病

2.储蓄型重疾险

保障同样全面，且含身故保障，但保费相对昂贵

除投保时需核保外，续期不再核保，可保证续保

本金留存，现金价值相对较高

若保障过程中未出险，保险公司会在约定时间内返还一笔钱给投保人

除此之外，根据赔付次数的不同，重疾险还可分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。根据保障时长的不同，可分为定期重疾险和终身重疾险，这里就不赘述了。

二、为什么要买储蓄型重疾险？

很多人心中都会有疑惑，消费型重疾和储蓄型重疾有什么区别？为什么要多花那么多钱买储蓄型重疾险？

以30岁男性，50万保额，30年缴费为例，如果是购买消费型重疾险保费大约需要5000左右，而如果购买储蓄型重疾险，保费最少也要8000起步，这中间的价格差了一半不止，储蓄型重疾险的优势究竟在哪里？

总的来说，相较于消费型重疾险，储蓄型重疾险保障更全面，赔付更稳定，之所以更推荐储蓄型重疾险，主要原因有以下三方面：

1.现金价值更高

储蓄型重疾险含有身故赔付，一般都为终身保障，最终一定会赔付保额。且保单后期现金价值较高，选择退保也可视作养老金使用，相当于这些年的保费都被保险公司储蓄了起来。

而消费型保险，虽然保费便宜，但更倾向于一锤子买卖，一旦不能理赔，那这笔钱也就算是白白浪费了。

2.续保难度更低

储蓄型重疾险除初次投保时需要进行核保之外，后续基本无需核保，可保证续保。而消费型重疾险由于期限限定，并不能保证续保，一旦在保障时期内犯了病，又不足以达到赔付条件，续保时就可能受阻。

假设一名30岁男子，投保消费型重疾险保30年，在保障期间内，患上诸如胃病、痛风之类的小病，由于不满足重疾理赔的条件，所以无法获得赔付。等到60岁后，保单结束，身体健康状况不佳，再想投保重疾几乎不可能，未来的人生里，相关保障都是缺失的。

3.隐形保障更全面

哪怕储蓄型重疾险和消费型重疾险在重疾理赔的界定上是一样的，但在实际理赔的过程中，仍然存在许多消费型重疾险覆盖不到的地方。如部分重疾有着罹患状态限定，如不符合规定，同样无法理赔成功。

例如重度脑中风，要求达到180天后，仍处于特定的身体状态下，才可获得理赔。而一旦在这180天内被投保人病情恶化，导致不幸身故，那么消费型重疾险同样无法获得理赔，而储蓄型重疾险则依旧可以获赔。

总结

消费型重疾险优势在于精打细算、性价比较高，而储蓄型重疾险的优势则在于保障充分，覆盖面广。

如果家庭预算充足，Ivan老师建议优先选择储蓄型重疾险，保障更加全面充足。如果预算有限，也可以退而求其次地考虑终身储蓄+定期消费的组合配置或是纯粹的定期消费型重疾，视具体情况决定。

重疾险具体如何挑选，在之前有专门的文章已经讲过，《重疾险怎么挑？最全投保指南，记住绝不会错！》

三、热门储蓄型重疾产品推荐

上表是当下7款热门的单次赔付储蓄型重疾险产品，分别是：康乐一生2019、嘉乐保、阳光i保C款、达尔文超越者、超级玛丽（全民版）、国寿福臻享版、平安福2019Ⅱ。

在这7款单次赔付储蓄型重疾产品中，简单说下结论：

1、性价比最高：渤海人寿的嘉乐保

2、保障最全：光大永明的达尔文超越者

嘉乐保的保费仅比最便宜的康乐一生2019贵上一点，但保障却要高出许多，轻、中、重症保障全面，且赔付比例都很高，60岁前确诊重疾更能额外赔付50%基本保额。

达尔文超越者同样保障齐全，且在0-45岁前投保，前15年额外赔付35%保额，同时可选特定癌症额外赔付，综合保障十分全面。

看完单次赔付储蓄型重疾险，再看多次赔付的储蓄型重疾险：

上表是当下最为热门的7款多次赔付的储蓄型重疾险产品，分别是：完美人生、守卫者1号、备哆分1号、超级玛丽（多倍版）、嘉多保、长生福优加、哆啦A保旗舰版、国寿福臻享版和平安福2019Ⅱ。

在这7款多次赔付储蓄重疾产品中，简单说下结论：

1、性价比最高：复星联合的嘉多保

2、保障最全面：信泰人寿的完美人生

嘉多保核保宽松，轻、中、重症保障齐全，重疾赔付比例依次递增，轻、中症均含额外保额赔付，责任全面，投保前十年保额增加20%，同时可选癌症多次赔付，保障全面丰富。

如果你更看重保障的全面，那信泰人寿的完美人生同样是一款不容错过的产品，保障全面，且轻、中症保额比例较高，同时还可附加恶性肿瘤二次赔付、特定少儿重疾赔付、两全险等多种保障。

四、写在最后

今天就测评到这里，可以看出各家保险公司为了吸引用户已经使出了浑身解数，通过对比分析，相信大家也对储蓄型重疾险及其对应产品有了大概的了解。