香港保险VS内地保险，哪个更香？

创作立场声明：有着多年研究香港、内地保险的经验，有一说一，客观中立、认真负责任的保二代小哥

前言：本文首发于公众号《小银说》2019-11-27的原创文章，今日发布结合最新实况，做了部分内容的更新修改。作者小银有多年钻研香港、内地保险的经验，一直本着客观中立认真负责任的态度，拒绝一味无脑推崇“内地保险最好”或“香港保险最优”的推销员观点，只说实话。

港险与内地险的骂战，真的可以消停一下了。

港险VS内地险

还记得去年11月，有关“平安人寿有意拓展香港寿险市场，并已筹划平安人寿香港子公司的设立事宜”的新闻在朋友圈炸了。

有些港险人“high”了，写下段子：

平安销售：香港保险是骗人的！违法的！不受保护的！不能买！

平安集团：平安香港子公司开起来～我们要开始卖香港保险啦～

平安销售：…………

打脸啪啪啪

其实本身两地保险就各有千秋，但为什么会有这种段子出现，其实就是真实反映了两地保险员“水火不容”的现象。两地部分保险销售员，为了争夺客户，不断“抹黑”对方。

据2018年统计，香港保险从业者（销售岗）总共也不过12万人，而内地保险销售员则远超1000万人，这个比例，港险人简直可以用“渺小”来形容。

两地保险人经常隔岸“battle”，“为什么不建议你买香港保险“VS“为什么他们要不辞辛苦赴港投保”的文章不断充斥在互联网。当然，也因人数的悬殊，“黑”港险的文章多得多得多多多了。

所以，请各位，务必理性看待这些文章！

今天跟大家分享下两地保险的一些区别（保险范畴很广，本文只分享大部分人最关心的有关人身保险部分，以下内容部分数据小银参考了《保险概率》、《中国保险业发展报告》）。

1、两地保险历史

保险是现代经济中最古老的行业之一（超过600年）。

世界上最早的人寿保单出现在1399年巴塞罗那，当时人寿保险的对象大都是航运相关的商人（大约620年前，是不是没想到人寿保险已经有几百年历史了😄）。1583年，英国第一张人寿保单于英国保险行会承保。100年后，英国诞生第一家人寿保险公司。1776年由英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人，被公认为世界上最早的寿险分红（即最早的分红保单，这里提一句，部分内地保险员老拿香港保单的寿险分红说事，殊不知240多年前，这种保单已经出现了）。

保险业进入中国香港（约179年）。

1841年，英军占领香港，同时也在香港设立第一家保险公司，并在1898年卖出第一张人寿保单！早期以英资的保险公司为主（至今英国保诚仍然是香港最主要的保险公司之一），二战结束后，很多华资背景的公司也逐渐在香港发展起（如中国太平、中国人寿），近半个世纪来，背靠祖国，香港发展成全球重要的国际金融中心，香港保险业更是百花齐放，至今约160家跨国保险公司在香港开展业务。香港优质的保险产品也被大中华区居民熟知，百年沉淀下来的成熟行业经验，加之完善的法律制度，开放的经济政策、优秀的医疗卫生水平，吸引周边居民纷纷赴港投保。

部分知名香港保险公司：

中国大陆保险发展潜力巨大（约41年）。

1979年我国开始逐步恢复内地保险业务，1995年颁布《保险法》，随后制定了《保险经纪人管理规定》等法规。近年随着互联网的推动及保险意识的增强，保险业发展迅速，产品更新换代得非常快。与早期的产品相比，现在的新产品的“实用性”大大提高。

内地至今拥有超过170家保险公司（除了我们常接触的那几家老牌保险，还有很多保险公司，大家比较少听）。

纵观全球，美国是最大的保险市场，总保费收入常年居首。我国保险市场紧随其后，保费收入排全球第二，超越美国成为全球最大保险市场指日可待！

虽然总保费已经排名全球第二，但中国有14亿人，人均保费投入还是太低。

这也说明了，在境外一些发达地区，保险发展比我们内地早得多，历史更悠久，保险产品经过多年历练，一些产品确实做得很优秀，这是客观事实。而近年来随着互联网的迅速发展及国民对保险态度的变化，咱们内地也已经开发了许多好产品。

2、两地保险特色

在全球化的今天，全球购物已经很普遍。商业保险作为商品的一种，我们同样可以用双脚投票，自由选择合适、喜欢的保险产品。

大陆同胞赴港投保的单量有多少？

2019上半年，内地访客新单保费收入263亿港元，同比上升17.9%，占香港个人寿险业务总新单保费的26.4%（香港保险的发展离不开大陆访客的支持）。

两地人寿保险公司上百家，产品更是多到“数不清”，怎么选呢？

有这些需求的客人，可以选择香港保险：

| 终身重疾险含金量更高（针对最高发的重疾癌症、心脏病和中风多次赔付、间隔期短）

| 美元保单，有分红（保额不断上升应对通胀）

| 有移民、留学需求的家庭

| 全球理赔，有考虑境外就医

| 有大额保额需求，或财富传承需求

选择香港保险，那您必须“承受”以下“劣势”：

投保时亲自赴港一趟；相对更严格的健康投保要求（“严进宽出”）；理赔金或现金价值打算在内地使用，需花些时间办理汇款手续。

有这些需求的客人，可以选择内地保险：

| 互联网投保、智能核保，足不出户

| 有更多保险公司网点

| 可用支付宝、微信钱包等更便利的支付方式

| 消费型的健康险在内地费率更有优势

| 轻症保障更高

• 10年前，香港重疾险独有的癌症多次赔付功能，内地重疾险这两年开始推出了癌症多次赔付产品；

• 香港保险癌症多次赔付间隔期1-3年，内地重疾险癌症多次赔付近期也从5年普遍降至3年；

• 主流香港重疾险前十年赠送保额，部分内地重疾险也推出了前期赠保额的产品......

看到这里，两地保险各有千秋，小伙伴们肯定还是很疑惑：那我到底买哪里的保险好啊？！

这个问题先放一放，好产品不断推出，但我们的身体却在一天天变老，身体情况可能在一天天变差，不要因为犹犹豫豫、拖延症，把保险配置放在一边，先把保障做起来才是最重要的。况且年龄越大，保费越贵。

如果您是刚出来工作，预算比较低，先考虑未来退休前的保障，那肯定是价格实惠的大陆消费型保险更适合您；（毕竟买保险就是买保额，所有撇开保额强调多次赔付的行为都是耍流氓！）

如果您希望做长远的规划，在退休后身体更脆弱的时候也有比较充足的保障，那么带分红的香港保险会是您不错的选择。

也有机灵的小伙伴提出了自己的想法，希望在退休前的事业打拼期有充足的保障，退休后也可以维持不错的保额，同时还可以维持比较实惠的保费。

那么，您完全可以把大陆消费型保险和香港终身分红险搭配着一起买，鼓掌鼓掌，课代表就是你了！（小银有不少客人就是这样操作的！夸一下！）

3、结语

网上针对香港保险好还是大陆保险好的争吵，请各位理性看待。两地保险都有各自的好，更多是看个人选择，由需求主导。麦当劳更香，还是肯德基更美味，这个还得看个人口味（虽然这个比喻不是很贴切哈哈）。

不过两地保险不断地学习与竞争，更有利于保险市场发展，也为投保人提供更多更好的选择。也是个好事。

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