体检异常投保？90%的人不知道这些

创作立场声明：本文由微光保保险从业人员撰稿，希望和大家分享一些保险的干货知识，内容展示并不完全能覆盖所有产品，只分享性价比高、保障全的保险和防坑指南。敬请关注，期待与你一起交流！

转眼，又到了年底。

各家公司都陆续组织员工福利体检了，有人欢喜，更多人忧。

不查不知道，一查吓一跳，体检报告里罗列的异常指标一大堆：

“666,伙食太好肥胖走一个，再送个高血脂！”

“OMG，乳腺结节、甲状腺结节，到底结节是什么鬼？？”

“555，血尿酸值持续升高，幽门螺杆菌在身体里打洞。”

据说100个人中只有3个人体检显示完全没有健康问题！

眼看着，最小的90后也要“奔三”了，80后正光荣的接过中年人的旗帜飘扬。从怕没钱怕变老，怕娶不到怕嫁不出，到怕脱发怕腰废、怕失业怕猝死。如今大多数人还多了一项，怕看体检报告!

有人说“击垮中年人，一张体检报告就够了”

《中国卫生和计划生育统计年鉴》的数据显示，2017年全国体检人数增长到4.56亿人次，且这个数字依然在增长。

体检出小异常其实是特别正常的事，就算是机器也要定期保养维护，更何况是吃五谷杂粮的肉身之躯。

不过，身体亮了红灯，慌张跑来咨询保险的人儿也越来越多，经常有人问起：如果体检异常，还来得及买保险吗？健康异常怎么投保最好呢？

01看健康告知，是否符合要求！

如果体检异常，想到买保险压压惊。

建议首先在健康告知里面对照一下，看自己的情况能不能符合要求。如果想省事，可以咨询一些保险专业规划师之类的，他们接触的健康异常情况比我们多，知道哪些产品健告宽松。

如果看不懂或者情况较为复杂，可以咨询专业的保险规划师、保险经纪人等。毕竟术业有专攻，他们接触的产品核保案例和经验更为充分，遇到客户的健康异常情况也很普遍，是保险公司和用户之间一道非常便捷的沟通桥梁。

小微也查了下各大保险公司的健康险核保政策，发现差异还挺大。同样是一个疾病，不同保险公司同类型的产品可能呈现出标体承保、加费承保、除外承保甚至是拒保的结果。

而面对常见体检结果异常情况，小微也梳理了几种常见疾病的可能核保结论：

02指标正常后，再甄选投保！

如果体检指标异常，进一步检查确认后需要继续治疗，不管是持续服药、定期随诊、定期复查等情况，可以暂时先缓一缓，积极配合治疗，养好身体为主，先不急着买保险了。

毕竟很多保险产品的健康告知里面，都会有一条类似这样的健康问询：“被保险人过去1年内是否存在长期服药（有规律的服药超过1个月）”。

如果你正在吃药治疗，那你的健告很有可能通过不了。智能核保和人工核保的保险产品，或许还能挣扎一下，但被延期承保或者拒保的可能性较大。

当然，排除普通的感冒发烧吃药、中医气血调理、个人保健品防病等情况。

03复查结果正常，抓紧去投保！

身体曾经出现过异常，但现在已经恢复正常，大多数时候是不影响投保的。

比如春节期间聚会应酬不断、大鱼大肉饮食不均、抽烟喝酒频率加深，很有可能导致部分人每逢佳节胖几斤，或者很多男性容易和“高血脂”、“脂肪肝”亲密接触，但一旦恢复到正常生活秩序，饮食清淡、健身运动、惜命保养，也可以和这些异常指标说拜拜。

所以，一旦复查结果正常，抓住黄金时期，趁早买好健康险才是硬道理。

04常见的体检异常如何正常投保

下面列举了一些常见的体检异常问题争取正常投保的方法。

有些异常都可以根据体检医生的建议调整后再投保。但如果医生建议要治疗，还是尽早去治疗，避免延误治疗时机或加重症状。

如上，只是部分常见体检指标异常情况参考投保建议。

小微想说的是：遇事不怕事，遇事找对人，才是真面对。

如果体检指标异常了，听取专业的医院和医生建议，往好的方向去改善、去恢复、去治愈。

如果体检指标异常了想起买保险，听取专业的经纪人真诚建议，选配到最适合自己的保障，能买就要及时买。

05投保的2个小技巧

很多人一开始都是想着，保险用上的概率很低，没必要买。等到发现身体没自己想象中那么健壮，甚至是出现一些小毛病了，才想着买个保险。

①买保险的最佳时间是趁年轻，趁没病

趁没病赶紧买，不然一旦身体出点问题，可能想买也不一定能买得到了。趁年轻买呢，便宜，而且还能保障多几年，怎么算都是划算的。

比如一个25岁的男生，买达尔文2号重疾险，保额50万，保障到终身，分30年交，每年交6900元，总共交保费20.7万。

同样的配置，如果是35岁的男生买，每年保费9730元，总共要交保费29.19万，贵了8.49万。

②单位或个人体检前，建议先投保

因为我们在做健康告知的时候，都要做到：“有问必答、不问不答，如实告知”。

没有体检前，你所知道的身体健康状况便是如实告知的部分；体检后，体检内容就成为你如实告知的部分。

一旦体检检查出任何问题，都会有记录，对投保有一定影响。没去体检前就先投保，很可能你还是标准体，体检后可能就变成非标准体了。

这里也强调一下，如果出现健康告知上提及的症状，不告知就投保，还是会影响理赔的。

举个例子，很多健告里面会出现类似这样的问题，如果你有这些症状但没告知，故意拖到等待期后再去确诊，算是一种骗保行为，非常有可能引发理赔纠纷，咱千万别做这种事。

06小毛病建议选全面的重疾险

双十二后，淘宝天猫发布的《90后惜命指南》中显示：90后购买意外险、重大疾病保险和疾病住院医疗保险的意愿相比80后提升了84%。

当上有老下有小，压力不小的夹心层“80后”还在犹豫保险到底要不要买的时候，没有房没有车甚至还未婚的“90后”已经习惯性的在网络上搜索：90后应该买什么保险，怎样买保险更便宜等诸如此类的问题。

大多数工薪阶层80,90后都有社保这件打底衣。单位或者自己也或多或少会匹配一些简单的综合意外保险。甚至也愿意花几百元补充个几百万保额的百万医疗保险。但被遗忘的比较多也是最为重要的重疾险，选的人反而少很多。

所以，小微想说如果体检异常，只是些小毛病的话，除了便宜的意外险、医疗险是刚需外，其实重大疾病保险也是必买保险清单之一。

参照之前小微写的《如何选一款适合的重疾险》

最近上线的达尔文2号重疾险是很划算的。

1、从投保年龄上看，0-55岁，基本上全家老小都能买。2、等待期90天，疾病观察期的时间限制比较短，没毛病。重疾、中症、轻症3个保障责任，一个也都没有少。3、重大疾病包含120类，疾病高发病种均有覆盖，非常全面了。4、达尔文2号的健康告知非常宽泛：轻微三高和乙肝携带者可正常承保。针对甲状缐结节和乳缐结节的有明确分级在4级以下的可正常承保，甲状缐恶性肿瘤及其转移癌、甲状缐原位癌和乳缐恶性肿瘤及其转移癌、乳缐原位癌是除外责任。

最后，小微也有必要友情提醒下，以下“朋克养生”真的是自我安慰了。

用最贵的眼霜、熬最晚的夜；

啤酒配枸杞，可乐配党参；

蹦迪破洞裤里贴暖宝宝；

吃自助餐嚼健胃消食片；

来大姨妈只吃红枣雪糕。

要想真的身体好，广场舞大妈是榜样。

要早睡早起，三餐规律要管得住嘴、迈得开腿更要有阿Q精神，乐开怀每一天！