达尔文3号重疾险断层出道，60岁前重疾额外赔180%

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2020年，活久见的事情特别多。

保险从业10年，亲眼目睹着保险产品的日益更新迭代，已经司空见惯。

但即将6月18日正式上线的单次赔付重疾险——【达尔文3号】，还是让我震惊了。

人狠话不多，简直是断层式的C位出道，尤其是以下几点：

☞60岁前确诊重疾额外给付80%保额

☞二癌二心责任绝对优势，150%保额

☞身故可选，70岁不绑定身故

☞高发轻症、中症疾病二次赔

产品形态：

简言之，这是一款单次赔付重疾险（60岁前额外赔付80%）+癌症二次可选+心血管二次可选 +身故责任可选+投保人豁免可选责任的长期重疾险。

虽说是单次赔付的重疾险，但达尔文3号的宣言很直接：爱就是一次给个够。相对比其他同类型单次重疾险：保障更全、赔付更多、产品更实用，保费还亲民。

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【达尔文3号】 到底有多抗打，我们详细来看：

（1）、重疾赔更多，60岁前赔付180% 重疾险

保额为王，就是硬道理。 达尔文3号的赔付比例，在市面上很难找到对手，60岁前患重疾可获赔180%保额，60岁后患重疾可获赔100%保额。

假如你买50万保额，60岁前确诊重疾能获赔90万，多了40万，接近一倍！

什么意思呢？相当于在最需要的保障的年纪额外赠送了40万的保障。 60岁前的保障有多重要？这个时候正是黄金奋斗期，正是家庭责任与经济责任最重的时期 如果因为重疾失去收入能力，对家庭的打击都是巨大的。

因此买的重疾险赔付的钱越多，家庭因重疾而产生的负担就越小，也有更多机会选择好的治疗方式和优质的医疗服务。

（2）自带高发中/轻症二次赔，保障更实用

不需要额外加费，就有高发中/轻症二次赔，且不影响原来的中/轻症赔付次数。

确诊中度脑中风间隔1年后，又新发中度脑中风，可再次赔60%基本保额。

确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变，后面又再次确诊，只要不是同一器官，两次都能获赔45%基本保额。

确诊不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术，间隔1年后，再次确诊其中一种或多种，可获赔45%基本保额，前后可同种或不同种。

这些早期癌症和不严重的心脑血管疾病，都属于发病率高且易复发的疾病。

①极早期恶性肿瘤或恶性病变，包含了原位癌、皮肤癌等多种癌前病变疾病，它很高发。泰康人寿2019年理赔年报里，原位癌的出险比例占据33%。

来源：泰康人寿2019理赔白皮书

而与癌密切相关的疾病，往往都具备高复发性，二次赔付用上的概率也较大，保障更持久。

②不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术

据《中国心血管病报告2018》推算，目前我国心血管病现患人数高达2.9亿，且患病率依然持续升高。 这部分心血管病患者并不全都是重症，大多还是属于较轻微的心血管病，比如不典型心梗，就是急性心梗的前期。

这些心血管疾病通过简单的手术，如微创冠状动脉搭桥术或微创冠状动脉介入术，可以得到一定控制。 但一旦罹患心血管病，需终身防治，且复发概率较高。

我们也在前权威的医生咨询平台上也请教了多位心血管内科的权威医生，他们都证实了：临床上再次心梗、二次介入/搭桥的情况很常见。

（以下为部分聊天截图）

来源：咨询平台部分聊天截图

华中科技大学同济医学院附属协和医院-周医生说：

再次心梗，二次甚至三次介入手术/搭桥术的都有，且本身有高血压、糖尿病等家族病史的，复发的风险还会更高。

来源：咨询平台部分聊天截图

四川华西医院心血管内科肖医生，也是这一说法：

来源：咨询平台部分聊天截图

可见，罹患心血管病就是一场长期的战争，更需要一份持久的保障。

③中度脑中风

据报告，我国总体脑中风发病率为39.9%，这意味着中国人一生中每５个人约有２个人会罹患脑中风。（《中国脑卒中防治报告2019》） 发病率高的同时，它的复发率也不低，中国国家卒中登记研究显示，我国急性脑中风患者5年累积复发率在30%以上。

长沙市中心医院曾统计2017-2019年就诊脑中风患者中，有39.4%出现了脑中风复发。周医生也说到，会有二次甚至出现多次脑中风的情况。

来源：咨询平台部分聊天截图

（3）可选恶性肿瘤和特定心脑血管疾病扩展保险金，二次赔150%

市面大多产品的二次癌症、二次特定心脑血管疾病的赔付比例是120%，达尔文3号对这部分的赔付比例进行了升级，将二次癌症和二次特定心脑血管的赔付比例都提升到150%。

如果第一次确诊非癌症，在180天后确诊了癌症，可获赔150%基本保额。

如果第一次确诊癌症，3年后癌症依然持续，转移或者新发了，也赔150%基本保额。

随着医疗技术的发展，癌症的5年生存率不断提高，已经不等同于死亡，它成了一种慢性病，未来，人们带癌也能生存，这也意味着癌症的复发概率将持续存在。 得一次癌症，足以掏空一个家庭，一旦复发，更是雪上加霜。所以，做足癌症保障很重要。

达尔文3号的二心，保三种心脑血管疾病，分别是冠状动脉搭桥术，急性心肌梗塞，脑中风后遗症。

首次为3种的任一种，间隔1年后二次患同种病，可赔；

首次为以上之外重疾，间隔180天确诊，也可赔。

就像前文说的， 心脑血管疾病一旦确诊，就是马拉松长跑，期间相应的保障越充足越好。 预算充足的朋友，建议加上把两个可选责任都加上，让保障更加充足。

（4）、保障责任自由选，身故保全残

身故和重疾责任不强制绑定，保到70岁可以不绑定身故责任。

对很多预算一般的朋友来说，纯粹的选择重疾险责任，或者针对性的对既往保单加以补充，是不错的选择。

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同类产品对比

（点击查看大图）

产品的保障责任显而易见更为全面，那费率到底如何呢？

假如选择不含身故责任，涵盖重中轻症，保终身。

对比下来，按照60岁前多赔10万的情况下，保费大概每年多五六百元。

再来看不含身故，重疾+轻症+中症+二次癌症：

保障上而言，达尔文3号60岁前重疾额外80%保额+二癌150%保额+中度脑中风二次+不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术二次＞超级玛丽MAX2号60岁前重疾额外60%保额+二癌120%保额。 如果对价格敏感，超级玛丽MAX2号和嘉和保还是不错的选择。

但如果是全面性的保障而言，达尔文3号，每10万的保额会每年多200元左右，这个就相当于你来评估花两三百元买个消费型重疾险到60岁，还是很划算的。

在保障责任上甩开对手一条街外，费率整体上并没有多高。

保障全面保额充足高性价比：达尔文3号

二癌+身故保障极致性价比：钢铁战士1号

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到底适合谁买

这份保险的优点在于60岁前的重疾赔付比例高，能赔付180%。另外还有个轻/中症的高发心脑血管疾病二次赔付，让保障更加实用。 同时它的其他保障也多，可根据个人需求，选择不同的保障组合。

1）预算有限，追求性价比

推荐轻症+中症+重疾+保至70岁，可适当降低保额。花较少的钱，做好全面的保障，且60岁前保额充裕。 比如30岁的大雷预算（3000元左右）可买30万保额，保费2436元/年。60岁前有54万，60岁以后还有30万兜底。

2）有家族癌症史/注重癌症保障的

推荐轻症+中症+重疾+二癌+终身保障，达尔文3号赔更多，间隔期更短，老年患癌风险更大，建议保至终身。

3）需要全面性保障的用户

推荐轻症+中症+重疾+二癌+二心+终身保障，达尔文3号重疾保额180%，高发疾病2次赔，再选上二心和二癌，保障全面且领先市场大部分重疾险。

4）保单完善需要加保客户

如果你多年前买的重疾险大概率轻症、中症这些责任是不包含的，更别提60岁前额外赔付了；又或者在其他渠道买了性价比一般的产品退保不划算不如额外搭配补充特定的保额，毕竟产品日益更新，但保障也需要同步升级。

如果你是男士，要特别关注心梗脑梗保障，达尔文3号是不二选择。

如果是女士的话可以重点关注癌症风险，预算有限追求性价比，可以重点关注超级玛丽2号MAX。

当然这个产品也有小瑕疵，但不影响它的优秀。

销售范围较为严格，不符合投保区域的话是不能投保的，这个有点可惜。好在信泰这家保险公司经营地区覆盖18个省、市、自治区，分支机构还算多。

保险公司不分大小，小保也不想过多赘述。

信泰人寿 ：注册资本达50亿，总部位于浙江，是经中国保险监督管理委员会批准批准设立的全国性保险公司，2020年第一季度综合偿付充足率达134.72%，偿付能力没问题。