达尔文易核版：高血压、糖尿病都可以购买的重疾险

什么时候最需要伞呢？下雨的时候！

那么，什么时候最需要保险呢？我想，可能是健康状况每况愈下的时候吧。

身体越不好，越想买保险。

身体好的时候，医院可能几年都去不了一次，总天真的以为自己以后不会有什么问题。

只有在频繁往医院跑，甚至需要长期服药的时候，才会不约而同地想到：“要是我有保险就好了”。

真到了这个时候，就不是我们挑保险了，而是保险挑我们。

很多人没法完全满足健康告知，即使有智能核保，也容易卡在核保那里过不去，买不了保险，这时候只能望洋兴叹。

举几个近期来咨询的小伙伴的例子：

小W因为甲减被拒保；

小H因为空腹血糖7.9，被拒保；

小L因为心电图异常ST-T段改变，T波低平，被拒保。

......

保险公司开门做生意，送上门的买卖没道理不做。

归根结底，因为出现这些健康问题，以后发生重疾的概率比较高，保险公司宁肯不做这笔买卖。

“帮忙找找我能买的重疾险吧！”

面对上述小伙伴的“灵魂拷问”，我也是爱莫能助，毕竟保险公司的产品条款，核保规则咱们也改不了不是？

最近，终于有一款核保非常宽松的重疾险上市了——光大永明推出达尔文（易核版）。

让很多之前有点小毛病，却买不到保险的朋友，包括高血压、糖尿病、乙肝、脂肪肝、甲状腺功能异常在内的20多种易拒保的健康问题，现在有机会能标准体或加费买到重疾险了！

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一、产品保障，核保宽松的产品长什么样？

保障内容包括：

1. 保100种重疾，赔1次，100%保额。

2. 保20种中症，赔1次，50%保额。

3. 保35种轻症，赔3次，每次赔30%保额。

4. 本身包含身故保障：

18岁前，身故、高残，或达到疾病终末期状态，赔付200%已交保费； 18岁后，赔100%保额。

5. 被保人轻症、中症豁免后续保费：

不幸得了轻症或中症，理赔后免交后期保费，保障继续有效。

上面是达尔文（易核版）保障的主要内容。

没有额外赔付，没有恶性肿瘤和心脑血管疾病的二次赔付。

从保障上来说，和今年新出的狂拽炫酷的多个性价比保单相比......，确实有些差距。不过，相比前两年的产品，从保障力度上来说还是基本保持持平，甚至互有优劣的。

从价格上来说，这款产品不算是最便宜的，也远远算不上贵。

以30岁女性，40万保额含身故责任保终身，20年交为例，达尔文（易核版）的价格为8040元，而新晋的网红保单超级玛丽X号Max，保费为8084元。

当然，后者保障力度更大，而且可以不附加身故责任选项，如果符合健康告知，还是后者性价比高一些。

但是对于有些健康问题的人来说，前者无疑是更好的选择。

易核版，易核版，很明显，这款重疾险最大的优势就是核保宽松。很多其他的重疾险明确拒保的疾病，达尔文（易核版）就可以加费承保，甚至标准体承保。

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二、核保有多宽松，血压/血糖有点高，能买吗？

达尔文（易核版）对于高血压、糖尿病，乙肝、甲亢、甲减等核保都非常友好！

具体来说，有20多种常见易拒保的疾病，都可以线上智能核保，除外责任或者加费承保。

有朋友说，都加费、除外了，咋还说宽松？

且不说具体有多宽松，这方面每个人可以自己试试。但是对于其它重疾险，加费项必须走人工核保。一旦走到人工核保，由于多了很多主观判断的因素，没人能保证通过核保。

而达尔文（易核版）对于下表中的疾病都是可以走智能核保的，也就是说，有明确的标准判断是否可以通过核保，而且是明盘的。

单这一点就明显强过其他产品了。

另外的附加好处是，因为智能核保问的很详细，直接可以在线投保，极大地方便了我们投保。而且，还可以反复尝试，反正不会留痕。

达尔文（易核版）的智能核保问的十分详细。

以乙肝大三阳为例，有的朋友可能不知道这是什么。太复杂的就不说了，对于99.9%的重疾险，这都是拒保的疾病。

下面就看看达尔文（易核版），即使肝功能异常，即使ALT和AST指标超过正常值1.5倍，依然有机会买的。

我表示，老司机也没见过这架势啊！

这绝对是一款开重疾险先河的产品。

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三、身体有异常应该怎样投保呢？

30岁女性小L，有桥本甲状腺炎，目前服药中，甲状腺功能异常。

怎么投保达尔文（易核版）呢？

第一步：选择智能核保

第二步：在”内分泌疾病“选项中找”桥本甲状腺炎“

第三步，询问详细病情

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1、您是否有发育异常、心理障碍、智力障碍等？选择否。

2、目前是否服药中？选择是。 3、您目前是否有如下症状如有请逐一选择？甲状腺功能异常。

最后出来的核保结果：疾病加费项：合计2640元。

对于其他重疾险，小L这种情况是妥妥的拒保，而达尔文（易核版）可以接受投保，也印证了后者核保宽松的特点。

如果没有桥本甲状腺炎的话，30岁小刘的保费是8040元/年，因为桥本甲状腺加费2640元，加费比例33%。 每年总保费10680元，20年总缴费21.36w，保障额度40万，不过达尔文（易核版）含身故保障的，也就是说这40万保险公司早晚得掏。

更何况，我们算的是缴满20年的情况，对于本身身体就亮起黄灯的人来说，得病的概率肯定比健康人高。

如果没有缴满20年就得了轻症，剩下的钱也就不用交了。比如说30岁的小B君投保成功两年后，不慎被热油烫伤，有较小面积Ⅲ度烧伤，达到轻症赔付标准，获得12万赔付，并且豁免之后的保费。

那么，小B君就相当于缴费16080元，不仅获得了轻症赔付，之后还能享受重症、中症以及剩余轻症的保障。

当然了，最好的结果就是一辈子没得重疾，那么，百年之后也能给家人留40w。

需要注意的是，一般重疾险线上免体检最高保额多在50万或者以上。

但是，达尔文（易核版）最高保额只能买到40万，年龄越大能买到的保额就越低，如果是50岁买，最高只能买20万保额。

这背后的逻辑就是，保险公司为了控制风险，不敢或者不愿意开放更多的额度，为啥？

怕赔多了呗，毕竟是行业第一个吃螃蟹的人，保险公司也是要控制自身风险的呀！

除了桥本甲状腺炎以外，还有很多疾病也可以在线加费承保：

比如对于满足条件的高血压二级（收缩压160-180，舒张压100-110），可加费投保。

对甲状腺功能异常的，且正在服药的甲亢患者，可加费投保。

对于满足条件的II型糖尿病或血糖异常升高，糖化血红蛋白<6%，可加费投保。

有其他健康异常的伙伴，也可以自己试一试智能核保。

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四、价格公道，推陈出新的好产品

因为健康异常买不到合适保险的心情，我非常能理解！

现在达尔文（易核版）的出现，让原本很可能被拒保的人有机会可以买了。

当然，由于捆绑了身故责任，对于保险公司而言，保额最终都要赔出去的，价格比不附加身故责任的产品贵一些。

如果健康没有问题，追求性价比的朋友，也是有其他产品可以选择的。

老话说得好，“彼之砒霜，吾之蜜糖”，适合自己的，就是最好的。更何况，和大家口中的性价比保单相比，同样附加身故责任，至少价格上相差得并不多。

如果你一直苦于健康原因，没有能投保的产品，就来试试吧！有了保障，至少心理有个底不是？

对智能核保和健康告知没有把握的朋友，可以来找我聊聊，精算师在线陪聊，想想就刺激！

明天见喽！