为什么保险公司出了200多的百万医疗险，还要卖几千的重疾险？

不得不承认，从保费的角度看，

如果只买长期医疗险，不买重疾险，是很划算。

那只买长期医疗险是否可行呢？

对于年龄较大的老人或预算很紧张的年轻人来说，

只选择长期医疗险也可以，先上车再说，

但对大多数人来说。

组合买！一定要搭配起来投保！

1.一个栗子

来举个例子，你应该就明白了。

小Z是公司的职员，年薪20万，今年28岁，单身。

但是不幸患了乳腺癌，患病之后需要的费用大概有四类：

（考虑到癌症采取的是5年的生存率，那我们就测算一下5年需要的总费用）

（1）罹患乳腺癌需要的医疗费：

按照一般的乳腺癌花费计算，首年需要自费10万左右（包括手术费用、化疗费用、靶向费用、放疗费用和其他自费项目及内分泌治疗费用），后续每年的药品和治疗费用2.5万，总计需要20万左右。

（2）身体恢复的营养费用：

患乳腺癌之后，身体虚弱，特别需要注意营养，饮食需要花更多精力。每年的营养费至少2万元，5年的营养费大约10万左右。

（3）治疗期间的陪护费用：

治疗期间的陪护时间一般是半年，小Z请了护工照顾，如果一天150元，半年大概需要花费3万左右。

（4）收入损失：

前面说了治疗大约需要半年左右，至少半年没有收入，还需要修养一段时间，按照1年没有工作来计算。而且患病之后，不能工作强度过大，小Z换了一份收入低，但是轻松的工作。相比之前的年收入，5年的收入损失大约50万。

我们分情况讨论~

情况一：既没有长期医疗险又没有重疾险

需要的83万均需要自费。

对大多数家庭来说，是很困难的。

情况二：有长期医疗险，没有重疾险

如果有长期医疗险，20万的医疗费可以报销。

长期医疗险的优势也凸显出来了，

出险后，只要在保障期间内，不管身体健康情况和之前的理赔情况，

还是可以续保的。

重疾险一般理赔一次重疾，合同就终止了。

小Z需要自己承担的费用是除了20万医疗费之外的费用。

也就是需要负担10万营养费+3万护理费+50万收入损失=63万。

还是一笔不小的数字，负担很大。

情况三：没有长期医疗险，有50万保额重疾险

这种情况，小Z重疾险可以直接理赔到50万。

不过距离总需求83万。

还是有一定的差距。

有83万-50万=33万的缺口。

对个人的生活质量和水平会有所影响。

情况四：有长期医疗险，也有50万保额重疾险

小Z的20万医疗费可以报销掉，

重疾险可以一次性赔付50万。

小Z需要自己承担的部分就变为：

83万-20万（长期医疗险报销）-50万（重疾险一次性理赔）=13万。

如果长期医疗险和重疾险搭配投保。

可以让疾病的打击降到最小。

安安心心的治疗。

虽然还有一部分的缺口。

但是相对来说，是最好的结果。

要是你怎么选择呢？

很容易看出来了吧，最好的方式是：

长期医疗险和重疾险建议搭配投保，保障更加全面。

风险来临，可以把损失降到最小。

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这个案例还比较简单。

如果你是家庭经济支柱，上有老、下有小，有房贷、车贷，

需要考虑的问题就不止是这些了。

更需要搭配投保，把保障做好，对自己和家人负责。

2.长期医疗险&重疾险

从上面这个例子，可以看出来长期医疗险和重疾险是不同的。

但具体的不同，可能还不清楚。

我们一起看一看~

（1）凭发票领钱vs直接赔钱，你喜欢谁？

根据上面的案例，我们很容易就能看出来，

长期医疗险是报销性质的。

就和公司会计一样，最多是花了多少才能报销多少，

是用来转移住院治疗的大额花费的。

重疾险是给付性质的。

就像老板发年终奖，直接发一笔钱，

想怎么花，怎么花。

重疾险是用来干什么的呢？

由于这笔钱的使用自由度很高，

所以用途也很多样。

除了覆盖前面说的治疗费、护工费、收入损失，拿来补贴家用；

还可以交孩子的学费，给孩子报培训班；

带家人出去旅游；

自己进修，为重返职场做准备；

或是用来规划父母的养老都是可以的~

保险公司不会干涉你。

钱怎么花，都看你。

除了一眼能够看到的不同，还有不能直接看到的区别。

接下来我就和大家说一说。

（2）老了，还买得起吗？

百万医疗险的保费是波动上升的。

某一款市面上热销的百万医疗险，到65岁的保费是2500元左右。

提醒一下，65岁已经退休了，2500元的保费也是一笔不小的支出，到时候是否能负担呢？

另外，注意65岁后的续保保费保险公司没公布，

不知道之后需要交多少。

某六年期百万医疗险65岁以后的费率表

我找了一款保证续保六年期的来给大家参考。

可以看到保费到后面是越来越贵的，上涨的幅度也更大。

那重疾险的保费是怎样的呢？

重疾险是均衡保费。

也就是每年的保费都一样，不涨价。

重疾险的保费就是一条平行线，毫无波澜。

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（3）老了，保障还有吗？

长期医疗险对百万医疗险来说，

毋庸置疑，

是重大突破和创新。

保障时间超过了6年，可以保15年或20年。

但是对于医疗险的痛点，停售和续保，还是没有彻底解决。

目前市面上很多百万医疗险的续保条件均为：

到期需要保险公司审核，

审核的具体规则，现在保司也都还不明确，

对你说，更是个未知数。

如果产品停售，那就更需要重新选择百万医疗险投保了。

其实问题还没有解决。

只是很长一段时间不用考虑这个棘手问题了。

要是保障到期了，

理赔过、身体健康状况变差了可能就很难买到百万医疗险了。

至于重疾险的保障期限就比较灵活，

可以自由选择保到70岁、80岁，甚至终身。

如果选择保障终身，不用担心停售和续保的问题。

长期医疗险和重疾险的不同，我们已经了解了。

这里还要提醒你一下长期医疗险的不足。

（4）外购药去哪了？

外购药从字面就可以看出来是医院外买的药。

在住院治疗的过程中，难免会买外购药。

尤其是像癌症这样的大病，很多靶向药、进口药、特效药都需要到药店买。

医院买不到，报销不了，就需要自费。

长期医疗险没有这项保障。

是比较遗憾的。

说了这么多。

就是想告诉你。

长期医疗险和重疾险不是谁可以替代谁的。

搭配起来投保，保障才更加全面。

如果让我给出具体的产品建议。

医疗险推荐：太平洋医享无忧

包含住院垫付、质子重离子、外购药等责任，综合保障全面。价格也相对更便宜。

30岁买，只需要238元/年。

家庭购买享受9.5折优惠，同时共享1万年免赔额。

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超级玛丽6号：30岁，30万保额，保终身，只要必选责任，30年交：

男，3180元；女孩，2961元，真挺划算的。

重疾，110种，1次，100%保额；

中症，25种，2次，60%保额；

轻症，50种，3次，30%保额。

大白仔细检查了，高发的轻、中症都有，理赔标准也都正常，没暗坑。

可选责任也非常亮眼：

包括

• 重疾复原金

• 疾病关爱金（即60岁前额外赔）

• 癌症津贴

• 身故金

性价比相当高了。

达尔文6号：

重疾，100种，1次，100%保额；

中症，25种，2次，每次60%保额；

轻症，50种，3次，每次30%保额。

属于重疾险里的标准配置，同样无硬伤、无暗坑。

大白重点说说「重疾复原保险金」

一句话总结就是：60岁前，达尔文6号重疾能赔2次。

第一次赔保额；

第二次赔多少，就看它跟第一次大病隔了多久↓↓

若隔了5年及以上，那能再拿一次保额。

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