好的百万医疗险长啥样？这样搭配大病小病都能保

百万医疗险的优点很明显，上百万的医疗保额，疾病意外的住院费用都能保，价格也不贵，年轻人买只要几百块，多数人都能负担得起。

这类产品的优点很多，建议能买的朋友都备一份。

但今天，我们想给大家讲点新鲜的，谈谈百万医疗险那些的“小短板”，另外也会分享一些弥补方法，让大家知道怎样获得更好的保障。

主要内容如下：

• 百万医疗险，你不得不知的“短板”

• 好的百万医疗险，应该长啥样？

• 百万医疗险的“短板”如何弥补？

在买百万医疗险时，我们会发现它有年龄和健康的限制，例如70岁以上的老人、或有三高的朋友想买会比较困难等等。除此之外，有些朋友还会有以下顾虑：

• 需要超过免赔额才能赔：一般来说，百万医疗险会有1万左右的免赔额，如果医疗花费没超过这个数，就没法赔。

• 超出指定医院范围赔不了：普通的百万医疗险只保二级及二级以上公立医院普通部的医疗花费，像特需部、国际部或私立医院是不保的。

• 买之前就有的病是不保的：购买之前已经患有的病属于既往症，一般的百万医疗险是不保的，后面由它造成的医疗费需要自己负担。

其实，百万医疗险之所以有这些限制，是为了降低价格，让更多人消费得起，另一方面保险公司也能稳住赔付率，持续经营下去，让我们获得更稳定的保障。

所以说，这样的设计是合理的，而且可以肯定的是，即使有这些限制，百万医疗险仍是瑕不掩瑜，仍然值得入手。

下面我们就聊聊什么样的百万医疗险才值得买，另外也会测评看看有哪些好产品。当然，想要保得更好的话，可以重点看第三部分，我们会分享一些百万医疗险“短板”应对思路。

在挑选产品之前，首先要知道一款好的百万医疗险应该具备哪些特征，我们给大家总结了以下3点：

• 基础保障齐全：要包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这4项基础保障。

• 续保条件好：优先选保证续保的产品，这样保证续保期内，即使我们理赔过或产品停售了，都不会影响保障。

• 保外购药和质子重离子：如果买的百万医疗险有这两项保障，那在医院外买抗癌药的费用，以及通过质子重离子治疗癌症的花费，都可以报销了，能省下不少钱。

另外，有的百万医疗险还会赠送增值服务，例如费用垫付，能帮我们垫付一部分医疗费，缓解燃眉之急；再如有些产品的就医绿通服务，能让我们手术、住院更方便一些。

以上就是挑选百万医疗险时，要重点考虑的一些要素。下面我们拿5款热销的百万医疗险来分析对比，看看它们保障如何，是否值得买。

直接说结论：

• 60岁以内：e享护-医享无忧不仅能保20年，而且保障很全面，外购药最高能报100%，55岁内优先考虑它；好医保长期医疗（20年版）也不错，整体价格便宜些，但外购药最高只报90%。

• 61～70岁：身体健康选尊享e生2022，它保障更全面些；如果有高血压、糖尿病等，可以选惠享e生慢病百万医疗，它的健康告知较宽松，价格也不贵，但不保外购药和质子重离子。

另外，56~65岁的朋友也能买e享护-医享无忧，但要人工核保，并提供半年内体检报告。稳妥起见，建议先买其它能正常投保的医疗险，过了等待期，再去体检做人工核保。

如果健康、年龄受限，买不到合适的百万医疗险，可以考虑投保更宽松的防癌医疗险或惠民保。

它们虽然没有百万医疗险保的那么全面，但可以搭配购买也可以起到不错的效果，防癌医疗险可以用来保障高发的癌症，惠民保则用来补充保障癌症之外的疾病。

百万医疗险的投保要求比较严格，不同的身体情况能买的产品也不一样，如果不确定哪款产品适合自己，可以评论区告诉我们，会有专业的规划师为你讲解。

一份几百块的百万医疗险，能缓解高昂医疗费带来的经济压力。但如我们前文所言，它有免赔额、医院范围、既往症等方面的限制，如果想要保得更好，确实要想想其他办法。

针对百万医疗险的局限性，我们给大家提供一些应对思路：

以上3种医疗险，都能报销医疗费用，但具体保障有所不同，我们一一来看：

1、小额住院医疗险

百万医疗险有几百万医疗保额，但通常也有1万的免赔额，要自己花的医药费要超过1万以上，才能达到理赔门槛。这就意味着一般的小病小痛就医费用，它是不保的。

而小额住院医疗险通常有1~2万保额，而且一般只有一两百的免赔额，有些产品甚至0免赔，小伤小病的住院费，都能用它来报销。

例如众安住院保2022就是一款挺不错的小额住院医疗险，它有1万保额，疾病住院造成的医疗费，无论社保内外都能报销，而且没有免赔额，最高可以报80%。

买百万医疗险后，如果在意它免赔额的限制，想要获得更全面的保障，那入手一份小额住院医疗险，确实是一个不错的选择。

2、惠民保

惠民保可以理解为“宽松版”的百万医疗险，多数产品不用健康告知、不限年龄职业，价格还非常便宜，几十上百块就能搞定，而且有些地区的惠民保还能保既往症。

例如广州的穗岁康，它没有既往症限制。投保前得的病，保障生效后，因为这些病产生的医疗费，也能按规定报销。

但也要提醒大家，不是所有惠民保都保既往症，有些尽管能保，但报销比例比较低。另外，多数惠民保都有2万免赔额，而且每项保障都要单独计算免赔额，报销门槛挺高的。

所以，还是建议能买百万医疗险的朋友，尽量先买百万医疗险，万一某些疾病被百万医疗险除外，但某款惠民保能保这一疾病的话，可以考虑补充一份。

3、中高端医疗险

普通的百万医疗险只能报销二级及以上公立医院普通部的医疗费，如果想要更好的就医资源和环境，例如在特需部、国际部或私立医院治疗，那就没法用它报销了。

在意这一点的话，可以考虑中高端医疗险。

它能报销公立医院特需部、国际部以及私立医院的医疗费用，而且保险公司直接对接医院，无论是挂专家号，还是办理入院手续，都很方便。

百万医疗险尽管有免赔额等方面的设计，但还是能给我们提供一份不错的医疗保障。它就像枝叶茂密的大树，尽管有光线透过缝隙照射进来，但仍能起到遮阳纳凉的作用。

所以，还在犹豫要不要买百万医疗险的朋友，尽早入手让自己拥有保障，会更安心。

如果已经买到合适的百万医疗险，希望保得更好，也可以考虑补充其它保障。

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