4.025%年金 | 恒大「锦绣前程」，回来了！

继筑梦未来、瑞享年年后，又一款预定利率4.025%的定期年金险短暂复活了。

这次是恒大人寿的产品——锦绣前程。

一、

一直以来，对于短期理财需求，我都不推荐去买3.5%的增额寿险。

原因就是目前仍有少量预定利率4.025%定期年金险存活，短期收益远胜增额寿。

*注：教育金、婚嫁金等只是用途，产品本身还是定期年金险。

按理说2019年后，不就停止开发4.025%产品了，怎么还会有这样的产品？

是这道理，不过监管要求只影响后来的新品，并没有禁止2019年前的4.025%产品继续销售。

例如目前在售的2款，恒大锦绣前程、招商仁和小状元（和你童行），早在2018年就有了。

只是随着利率持续下行，保险公司不太愿意继续卖这类高定价利率产品了。

因此，我们只能看到，偶尔有某款4.025%产品复活，卖一段时间就下架（控制保费规模）。

之前的筑梦未来、恒盈年年、瑞享年年等，都是如此。

估计保险公司愿意卖段时间，一是“赔本赚吆喝”，没指望赚钱，搞点声量和保费；

二是，控制销售时间或保费规模+这类定期年金险通常就保十几年，使得风险相对可控。

这样一来，只要还有4.025%年金，由于定价利率上浮了15%，短期理财这块，3.5%的增额寿险就没啥优势了。

二、

下面来看产品，

除了小状元、锦绣前程这俩4.025%老产品，还找了2款今年上线的热门新品：

再次提醒，教育金虽是定期年金险，但只能给适龄子女投保，像锦绣前程最高承保年龄只有10岁。

与主流教育金的18岁开始领取不同，锦绣前程领取规则是：

• 第5年领取一笔成长关爱金（1%保费）；

• 16-18岁，可以连续领取3年的高中教育金（5%保费）；

• 19-22岁，每年可领取大学教育金（15%保费）；

• 23-24岁，还可领取2笔深造教育金（20%保费）；

• 最后，25岁期满，给付一笔成家立业金（100%保额）。

看起来复杂，其实就是不同阶段按比例给保费罢了。

产品规则上，锦绣前程支持趸交（一次交清）、3年/5年交，

其中趸交50000元起买，3年交是30000元，5年交20000元起。

保障期限是到孩子25岁为止，假设5岁孩子买，实际持有时间就是20年。

身故责任也有，给付已交保费和现金价值较大者。

此外，锦绣前程还能附加恒大传家宝万能账户，保底2.5%，当前结算利率4.8%，有需求可以附加。

了解完产品详情后，我们接着来看恒大「锦绣前程」的收益情况。

三、

以0岁男孩，一次性交10万为例，

看下4款教育金的收益情况及IRR数据：

可以看出2点：

① 预定利率4.025%和3.5%，收益差距真的很大。

同样交10万，恒大「锦绣前程」持有25年，涨到约24万，25年赚了14万；

新品中英「明爱小太阳」持有30年，才涨到21万多，30年赚了11.4万，晚5年拿满，还少了2.5万的利息。

② 同类4.025%产品中，锦绣前程收益依旧拔尖。

恒大「锦绣前程」，满期IRR最高3.889%，相当于这笔钱存银行年利率给到6.138%！

比同为老产品的招商仁和「小状元」还要高一些。

反观增额终身寿险，25年内的实际收益率IRR，最高也就3.49%。

因此，对于短期理财需求，恰好有娃的话，选锦绣前程、小状元这类老产品，明显更合适。

就像咱们曾经说的，

比起保终身、IRR3.49%的增额终身寿，

锦绣前程可以理解为最长保25年、IRR3.89%的“增额定期寿”。

招商仁和「小状元」，虽然满期IRR没有锦绣前程高，但胜在有着不低于增额终身寿的现金价值。

万一，中途急用钱退保的话，等不到满期，锦绣前程收益就没小状元多了。

综上，

确定能等满期（孩子25岁）后再用钱，锦绣前程是当前短期理财第一推荐；

不确定中途要不要用钱，持有时间较短、现金价值高的小状元更合适；

家里没有适龄儿童，或想长期理财（20年以上）的朋友，还是选老老实实选增额终身寿。

非预定利率4.025%的新品教育金，就没必要选了，不如买增额寿。