弘康「金禧一生」，两种形态都很强！

如果有一款产品集“快返”、“高现金价值”两种形态于一身，你会怎么选？

说实话，叠了这两重BUFF的产品还真挺少见的。

但是，弘康人寿偏偏就擅长开发这种产品，一个月左右的时间“连续整活”，

先后推出了兼顾年金和现价的金满意足5号，

和今天拥有“快返”“高现金价值”形态的「金禧一生（2023版）」。

一、

按例先来看产品详情，

1、承保公司

依旧是我们的老朋友弘康人寿，一家主打互联网保险产品的公司，注册资本金10亿元。

公司在线下知名度不算高，但是线上产品出圈率极高，产品力个顶个的强。

所以弘康人寿属于典型的“产品红而公司不红”。

另外，弘康人寿成立首个年度即实现盈利并持续至今也值得一提，

投资能力非常出众，高于市场水平。

2、产品详情

金禧一生（2023版）的产品形态是年金保险，最高支持65岁承保。

选择不同的交费方式，对应了不同的最大投保年龄：

投保门槛也非常友好，体现在三点：

一是对承保职业没有限制，二是没有健康告知，三是起投金额仅1000元。

高危职业人群、身体条件较差的或者预算不足的都能够投保。

领取年金的时间，可以选择70岁起领，也可以选择第5/10/20/30保单周年日起领。

这里需要注意两点：

• 起领年龄一旦选择，保险期间内不可变更。

• 如果选择第5个保单周年日领取年金，只能选择趸交、3/5年交，不能选择10年交。

最后，金禧一生可以加/减保，

加保规则：一次性新增式加保，可以多次加保，不影响后续期交保费；

减保规则：保单满14个月可以申请减保，减保后账户价值不得少于1000元。

另外，这款也有保单贷款、隔代投保的功能，而且还没有设置等待期。

整体看下来，金禧一生延续了弘康产品的一贯风格，低门槛，高灵活度。

由于金禧一生可以分为两个产品形态，下一部分我们也分开来看收益。

二、

1、增额寿形态

开始之前，先解释下“增寿型年金”的玩法。

首先，这类产品本质还是年金险，到约定领取年龄可以领取年金。

与常规年金区别在于：

领取日期前有着非常高的现金价值，甚至高于大部分增额寿产品。

如果选择领取年龄为70岁，加上减保功能，

那么完全可以看作一份保质期最长到70岁的“增额寿”。

所以为了更好发挥复利的优势，使收益最大化，

我们以10岁男孩，总交30万，70岁领取为例，

看看金禧一生各个缴费期的收益情况。

金禧一生相较主流增额寿，

封闭期略长，四个缴费期的封闭期都是9年。

如果有计划在保单前十年使用资金的，需要特别注意。

然而，封闭期较长这点在高收益面前只是无伤大雅的小缺点。

金禧一生作为增额寿来用，收益非常极致，各个缴费期基本都能登顶。

以趸交为例，投入30万，在保单第24年时，就已经翻倍到60万。

此时的退保回报率（IRR）已经达到惊人的2.94%，折合单利4.18%。

其余几个缴费期的保费翻倍时间也相当快，比主流增额寿要快上1-2年。

四个缴费期，持有十年，退保回报率基本都能达到2.8%以上。

这个回报率水平，有些大公司的产品要持有50年才能达到...

并且更令人惊喜的是，在保单15年左右，

金禧一生的退保回报率要么已经突破2.9%，要么非常接近2.9%。

可以说四个缴费期强的非常均衡，没有什么短板。

在目前增额寿市场，金禧一生说是第二，估计没人敢说自己是第一了。

具体测评可以参考这篇文章：“降息”势在必行，第一梯队的增额寿都在这了！

2、快返形态

这个形态基于金禧一生支持最早第5/10个保单年度开始领取年金。

如果选择5年交，第5个保单年度领取年金，

那么交完钱就可以开始领钱了，灵活性超强。

咱们就以上述的条件为例，10岁男孩，5年交，年交6万，第5年开始领钱。

投保后第5年开始领钱，每年可以领取9468元，活到老，领到老。

一般快返型年金由于领取年金时间较早，会对收益率有较大的影响。

而金禧一生在保单25年左右，退保回报率（IRR）就能超过2.8%。

此时已经领取了近20万的年金，保单内现金价值还有31.3万。

保单45年左右，IRR就能突破2.9%，

此时领取总金额为38.8万，现金价值依旧有31.1万。

所以早领并没有对收益造成多大的影响，金禧一生快返形态收益非常可观。

我们也可以把金禧一生这个形态，看成“存本派息”的玩法。

从第10年开始，现金价值基本一直维持在30万（投入金额）以上。

想象一下，你手里稳稳得攥着30万本金，

每年保险公司还给你发9468元（相当于本金的3%+）的利息，你活到老它就发到老。

保单第36年，此时你已经领取了30多万的利息，

别忘了30万的本金依旧安全的在你手中，真是想想就令人兴奋！

（换个思路，本金再多点，完全可以实现固定无风险收租的美好理想~）

这30万本金还可以让你“退可守进可攻”，

如果孩子婚嫁、购房或者自己碰到投资风口，

再减保或者退保把30万取出来解决问题或者投资。

三、

最后，两种形态在各自的领域都是一等一的好产品。

针对把收益作为第一选择标准的朋友，

更加推荐金禧一生的增额寿形态，目前增额寿收益的天花板就是它了。

但如果你想早领早享受，并且维持一个终身的现金流，

那么金禧一生的快返形态在所有快返年金中，

绝对属于非常优秀的一款，可以着重考虑。