八哥情报局 篇二十二：保险两不赔(上)：这也不赔

网上不是有一句话嘛，保险就两不赔：这也不赔，那也不赔。

那么保险不赔的地方到底有哪些，我今明两天就带着大家，根据不同类型的保险简单梳理一下，明明白白了解理赔环节，才能对投保签单安稳放心。

寿险

寿险保障范围比较单一，就是身故责任，各家保险公司也会把全残包含进去。

不管是意外身故、疾病身故还是自然身故，保险公司都是会赔的，理赔标准相对简单，让人很省心。

但是省心不代表寿险没有拒赔事件，总结如下：

1等待期内身故不赔

寿险的等待期一般为90-180天，除了意外死亡无等待期，签单第二天出车祸都会获赔，疾病身故都需要过了等待期才行。

2免责条款里的不赔

保险公司的免责条款主要分为法定免责和约定免责两部分。

法定免责就是保险法规定的，各家保险公司必须遵守，像2年内自杀、投保人/受益人杀害被保人等，都是不能赔的。

但是两年内自杀不赔有个例外，就是无行为能力、限制行为能力的人自杀是可以获赔的，如未成年人、精神病患者等。

投保人杀害被保人被列入免责，是法律为了保护被保人的人身安全，不能纵容投保人进行犯罪后获利，而受益人如果杀害被保人的，虽然保单不失效，但是受益人将自动丧失受益权，理赔金作为遗产进行法定分割。

故意犯罪也是不赔的，如去年昆山龙哥自己先提刀伤人，后被反杀的事件，因为自己被认定寻衅滋事，而对方被认定为正当防卫，所以龙哥的家属就没法获赔寿险理赔金了。

约定免责则是各家保险公司自己设置，只要不违反公序良俗，都会被监管部门和法院认可，常见的如酒驾、吸毒、艾滋病、战争暴乱等。

绝大多数公司的约定免责大体相同，但是也有一些保险公司出于市场竞争的考虑，会把约定免责事项进行放宽，酒驾、吸毒、艾滋病可能也会保障。

酒驾是最近交管部门严查的重点，对行人和其他车辆带来严重的安全隐患，保险肯定不会鼓励司机酒驾出事了，其家属还能在经济上获赔的主张。

而且要强调一句，酒驾属于期间除外，就是说在酒驾开车期间，所有的事故都是不赔的，举个极端例子，在雨天酒驾开车被雷劈死，即使跟喝没喝酒没关系，但是保险依旧不赔。

关于战争暴乱，属于大规模事件，真发生了保险公司要赔亏老底，属于保险业里面的“不可保”的不可抗力事件，像最近的斯里兰卡恐怖袭击爆炸案，可能就不会赔。

3其他事项

寿险理赔需要死亡证明书、户籍注销证明、交通事故鉴定书等能够证明被保人死亡的材料，绝大多数情况下都不会有缺失，但是有一种情况例外：失踪。

人员在失踪的时候，需要法院进行司法宣判其死亡，根据不同事故，法院要求失踪时间的长短也不同，如果被保人被宣判死亡，家属获赔寿险理赔金后重新出现的，家属需要退还账款给保险公司。

关于失踪话题，可以看看这篇文章《孩子走失了，保险赔吗？》

意外险

两三百块钱的保费，保额可以上百万，意外险因为杠杆率极高而受到市场欢迎。

但是市场欢迎的同时，保险公司对意外险的理赔申请，可是非常非常的仔细。

第一，保险公司会核实投保职业，有很多高危职业，如高空作业、井下矿工等，其实都是不能投保一般类型的意外险的。

高危职业发生风险，不符合这份意外险保单所规定的职业类型，那保险公司就会下达拒赔告知。

这方面的文章，可以看看这篇《职业类型：最容易忽视的投保隐患》

第二，对于意外事故的鉴定，保险公司的理赔标准可能与我们普通老百姓有认知上的差异。

中暑不是意外事故，医学上叫热射病，疾病范畴不赔。

食物中毒，单人不赔，因为没法分清责任，三人以上的群体中毒就赔。

猝死一般是心源性，属于疾病类型，在猝死报案时保险公司都会要求家属做尸检，家属不配合的，保险公司就拒赔。

在一些意外事故中有疾病因素参与的，保险公司可能就不赔，或者仅仅赔付一部分，例如司机心脏病突发导致车祸，与人争吵时因脑中风发作倒地死亡等等。

第三，绝大多数的意外险，在投保时需要告知收入证明，一般是个人年收入的10-20倍。

这里的收入证明，往往是工资薪资的流水收入，有些公司比较宽松，凭银行转账、税务缴纳证明都可以。

比如个人年收入20万，某款意外险要求保额不得超过10倍，如果买了500万，那超过200万的部分，保险公司就不赔了。

但也不是所有意外险保单都有收入限制，也有个别保单敞开买，不做要求。

学了这么多，其实保险的拒赔情况也就这么几类，都研究明白了，事前避雷躲坑，问题都不大。

关于保险之这也不赔，今天就跟大家聊这么些，明天继续聊保险之那也不赔。