保险到底怎么买，教小白买保险1（医疗险和重疾险）

到今天为止，年轻人应该不会说保险是传销了吧？所以今天就为大家简单讲讲保险的种类，以及怎么样买保险（本次主要讲医疗险和重疾险）。

可能大家接触得最多的就是车险，那就先谈谈车险。车险分为交强险和商业险，简单的讲交强险主要保对第三方造成的损失（人身和财产）的赔偿，造成他人身故或全残最多赔11万（撞死或者撞残），财产损失最多赔2000！

大家也看到了，刚刚说的撞死了人最多赔11万，举个例子，因为我是重庆人，那么按照重庆的标准，交通致人身故一般要赔：死亡赔偿金(按死者年龄)+被扶养人生活费(按被扶养人年龄)，至少25.2万（农村）或64.3万（城镇），所以说交强险肯定不够！那么商业险应该买哪些呢？那么先说说常买基本五险：

1，三者险，建议100万（撞了别人或者撞了别人的东西造成财产损失最多赔100万，不保自己！）
2，车损险，保车（简单讲就是车辆事故损坏完全修不起了，那么就按照使用了几年折旧的评估价赔偿，不保自己！）
3，车上人员责任险（又叫座位险，行驶证副页上写的几个人就可以保几个人，一般买的司机1万，乘客1万，只有这个保险才能保坐在车上的人（买一万就是每个人最多赔一万）。
4，不计免赔（必买，如果不买，出险之后保险公司只赔80%-90%，剩下的自己掏钱）
5，交强险。
其它：如果车辆贵，建议买点玻璃单独破碎险，划痕险，像重庆夏天偶尔暴雨，每年不少车被淹了，可以考虑涉水险等等...

好了车险说完了

那么说说再人的保险，有人会说，人好好的哪需要保险啊，我又不会生病，而且我还年轻，好吧，我只能呵呵，因为有的人确实还不如车值钱，买了新车，第一时间给车上保险，生了孩子，不一定想着孩子要上保险。再想想，是不是在医院住着的人，都是老年人，没有小孩和年轻人？那么正在住院的人以前也认为，他们他们是不是也这么想，自己不会生病？好了，下面就写给觉得有用处的人看，当然要是健康的人才能买，如果有既往病史，轻点就是加费或者不保以前住院治疗了的某个器官，最严重的后果可能就是买不到保险了 。

保险主要分为两大类：

1，保人的（医疗险，重疾险，意外险，定期寿险等等）。
2，保钱的（养老险，年金保险，分红险，万能险，财产险...）
当然有人会说，我买的分红险也保医疗啊重疾啊，买的万能险也保医疗啊重疾啊，对，现在买的保险都不是单一的保险，一般都是组合型的保险！所以说没有最合适的保险，只有最合适的组合！

1，意外险：就是因为意外造成的，外来的，非本意的，而且过程痛苦的，比如猫爪狗牙，摔了，车撞了...那么有人会问“意外怀孕算不算？”不算！！！此处划重点。过程痛苦的...意外险又包括意外医疗和意外伤残（身故），意外医疗一般报销产生的门诊和住院费用，一般保险公司都有门槛费和每年的最高限额，一定注意是凭发票报销，用多少最多赔多少，一般自费药不报账；意外伤残需要意外造成了伤残，而且达到1-10级伤残鉴定标准，相当于额外赔付，比如买的50万，如果鉴定是10级就赔5万，1级就赔50万，意外身故的话就是50万，当然有的公司会有条款，如果是自乘自驾或公共交通会有双倍甚至3倍赔付！意外险的话费率是最低的，一般跟年龄无关，买个50万一般也只要几百块，因为意外致死不怕，就怕意外致残，久病无孝子，拖累家人，遇到好媳妇儿，好子女还好，不然活着就是痛苦，换位思考就明白了，如果自己需要照顾一个没钱的残疾人，几年几十年，甚至一辈子......

2，医疗险：这个保险主要指的是生病住院，也赔意外住院，有社保（合作医疗也是社保）和无社保价格不一样。也是凭发票报销，一般也是社保范围内报账，不同公司有区别，有的是单次有限额，全年不限次数，有的是全年有限额，报完就没有了，一定要问清楚！现在市场上很火的百万医疗，一般是1万的免赔，然后200-600万之内100%报账，那个确实不错，费用也低，建议人手一份。然后医疗险的费率是浮动的，最贵的是40岁以上的人群，其次是0-3岁的婴幼儿。注意的是，医疗险都是交一年管一年，如果今年报销了，有可能保险公司明年就不让你买了，这是正常的，同样适用百万医疗，毕竟保险公司不是慈善机构。所以买的时候要看问下有没有保证续保条款，几年之内保证续保！ 最近几年 ，互联网保险产品很火，性价比也高，为什么呢？因为他是少了一个代理人的中间环节，减少了成本，如果你能看懂条款，而且理解正确，那么你可以网上买，但是理赔的时候可能会存在一些问题，因为保险毕竟是专业的，可能买的时候都看保什么去了，而没有看责任免除条款（就是不保什么）。而且入院的时候该怎么给医生说，有可能自己的一句话上了病历，还无法更改的时候，就后悔莫及。

3，住院补贴：这个保险住院针对意外或者生病住院期间的补贴，一般按住院天数算，每天50-500甚至更多的补贴，当然补贴越多价格越贵，费率跟医疗险的费率走势一样，这个补贴其实就可以抵消医疗险当中的自费药等自费部分，所以就有病人出院报账结算之后，自己非但没有花钱，甚至还因为住院补贴，自己额外多收到保险公司的赔款！

4，重疾险：这个险种不同于医疗险，医疗险是凭发票报销，这个保险的话是确认给付型的，一般的话只要在全国二甲医院以上的公立医院，经专科医生确诊的诊断报告（有的重疾需要做了某个手术）就可以赔付，简单的讲，比如过了等待期（90天或180天）得了癌症，医院确诊，凭这个诊断证明就可以向保险公司理赔，比如买的50万，就赔50万，这50万怎么用，用不用都可以，甚至说赔了50万，马上出院，都是可以的，即是用来旅游消费都可以，重疾险理赔的钱，可以任意支配！其实重疾险不算一个医疗险，如果叫做“收入损失险”更为恰当。比如一个成年人，上有老下有小，做为家庭经济支柱，他的年收入50万，生病+休养共3年，在医院治疗费用20万，那么可以算一下，治疗的钱其实并不多，但是他3年不能工作，损失了150万啊，期间整个家庭的生活费，教育费，父母赡养费一样得用啊，甚至休养期间，还有额外的营养费，可能还要请护工，可能还要请个家教给孩子补课等等....因为医学上有一个重疾五年存活率，简单说就是一个人生了重大疾病，比如恶性肿瘤，切除出院之后，如果说5年之后没有复发，就基本可以说叫做治愈了，但是实际上3年左右复发的人非常多，就是因为出院之后没有好好休养，孩子要读书，家里要用钱，没办法，必须工作!所以说重疾险可以叫收入损失险，简单说重疾险一般买够5年的年收入基本就够了，那么如果那样买，即使得了重疾，这五年也可以安心休养！为什么日本的癌症治愈率高?第一个是因为他们定期体检，发现得早，为什么中国人一发现就是中晚期，因为很少中国人每年定期体检，等到身体感觉不舒服了，一检查，就是晚期了！第二个是日本人保险买的多，治病花保险公司的钱和治病花自己的血汗钱，心理状态都不一样。毕竟保50万比挣50万容易！重疾险的种类越来越多，一般从45种到100种到150种都有，疾病种类不是越多越好，高发的其实45种就够了种类越多其实是为了迎合消费者而已。还要注意的是，现在很多重疾险都有轻度重疾，简称轻症，简单的讲就是重疾的极早期，容易治愈，而且花钱少，比如皮肤癌，原位癌等，强烈建议购买带轻症的重疾险，因为很多公司的轻症还有轻症豁免功能，意思就是一旦初次发生的是轻度重疾，那么不但会赔轻症的钱，还能豁免重疾险的保费，重疾险的保费不用再交，依然享受正常缴费的重疾险保障。 既然说到豁免，那么就再讲讲，有的公司还有投保人豁免以及投保人配偶豁免，建议预算够最好加上。

然后重疾险又分3大类：1年期，定期，终身。

一年期重疾：就是买一保一年，费用每年或者每几年变化，年龄越小，价格越便宜。这个好处是价格便宜，几百块就可以保几十万，缺点是可能会因为今年普通医疗报账之后，第二年有可能不能续保，而且这种保险种类比较少，一般最少的只有25种重疾。

定期重疾：顾名思义就是保到一定期限比如30年或者保到一定年龄比如六七十岁，这种保险价格适中，适合那种觉得终身太长，或者觉得自己活不到那么久的人，而且到期很多还可以返还本金，作为一个养老补充也可以。就相当于用了这笔钱的利息投保。缺点就是比如买的是保到70岁，但是正好72岁重疾，完了，没得赔。

终身重疾险：就是保终身的，经济条件好的买这个，优点是保障全病种多还有轻症，但是价格较贵！
重疾当中的话还有一个轻度重疾（简称轻症），这个一般是包含在重疾险里面的，这个很重要，因为有的病达不到重疾的理赔标准，一样要用几万块，比如原位癌，皮肤癌，所以买的时候要注意有没有轻症！

说在最后，保险法第八十九条 ：【保险公司的解散及其清算】保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。 所以买人寿保险，不用担心公司会倒闭，无论大小公司都是有法律保障你的合法权益的。而重疾保险各大保险公司都有，小公司的性价比高，但是还是建议选大公司的，因为服务真的不一样，毕竟保险买来不是保一两天，大多数是保几十年甚至终身，保险公司的代理人流动性很强，有可能你这个月买的保险，结果3个月后有事情找代理人，他就说已经没做了。而且买了重疾险有可能就因为病人给医生说的一句话，写上了病历，可能就变成既往症，不赔了！所以买的时候选一位专业的代理人也十分重要！亲戚朋友做保险，可以了解，只要他专业，而且能长久做下去，还是可以买，一般亲戚朋友进保险公司，最好考观察他半年，如果半年之后他还在，相对而言他长期做下去的可能更大一些！ 还有关于大公司贵，小公司性价比高的事情，其实很简单，就像你买车，很多时候都选大品牌，质量和售后好些，同样的道理而已，因为保险也是商品！只是不像车一样看得到摸得着而已...

其他的还有万能险，分红险，投连险...下次再讲，手打不易，保险，让生活更美好。