医疗险真的能100%报销吗？一篇医疗险扫盲干货！

百万医疗险是现在的大热话题，许多保险公司纷纷推出新的医疗险产品，除了最初保鱼君测评过销售量最高的众安尊享e生和平安e生保以外，最近各大平台又推出了一些新的百万医疗险产品。如微医保、好医保、健康尊享C款、以及新升级的尊享e生旗舰版等等产品，都在围绕“百万医疗险”这几个字做文章。

但医疗险真的是万能的吗？号称100%报销的医疗险真的可以100%报销吗？可能你要先看看这个：

• 百万医疗险的特点

• 对百万医疗险的认知误区

• 为什么医疗险报销会有盲区

• 如何弥补医疗险报销盲区

一、百万医疗险的特点

1、保费低、保额高

几百块就能获得上百万的保额，数字上的天壤之别给人强有力的视觉冲击感。例如近期推出的微医保，278就能获得300万保额的医疗保障，罹患重疾保额翻倍，报销上限为600万。

这样强力的数字对比非常具有吸引力，因此越来越多的用户喜欢关注百万医疗险，追求高杆杠保障。

2、报销范围广

在疾病治疗的报销上，是不会限制疾病的。

我们都知道，在重疾险里，只有在条款范围内的疾病才予以理赔，就算是同一种疾病，如果没有严重到一定程度，也是无法获得理赔的。例如在重疾险里，通常会对严重Ⅲ度烧伤进行保障，如果烧伤程度没有达到Ⅲ度，治疗费用就只能自己承担。

而医疗险不限制疾病种类和疾病状态，只要满足理赔标准，比如达到免赔额额度，就可以按比例进行报销。

3、保障期限灵活

医疗险买一年保一年，如果有新的产品推出了，在未理赔过，身体依旧健康的情况下，可以及时更换保障产品。

但随之问题也来了，医疗险的保障期限太短，导致它一旦停售，我们就无法续保。再购买其他的医疗险的话，可能会因为年龄或身体健康状况而不太顺利。

二、对百万医疗险的认知误区

医疗险好用吗？当然好用了，杠杆高，报销范围广，当然备受青睐。现在也有越来越多的百万医疗险推出上线，由此可见它是顺应时代发展潮流而生的。

百万医疗险说得那么好，是不是就万能了呢？那倒未必。医疗险虽好，但许多人对它也有一些认知误区。

1、过于依赖医疗报销

医疗险虽然可以不限疾病的报销，现在许多百万医疗险的报销要求也是不限社保用药，只要有社保就予以100%的比例报销。但它依旧有报销盲区：

1）住院报销。现在热销的医疗险产品大多为住院报销，也就是说，人生病了，不是去挂个号就算治疗费用的，要住院并且进行治疗，才开始计算治疗费用，这部分的费用才能进行报销。

也有一些医疗险产品提供门诊报销，但如果含有门诊保障的话，保费就会高出许多来。我们平时看的保费非常低的百万医疗险，通常对只特殊门诊费用有一定范围的报销，而一般门诊是不予报销的。

2）必需且合理的费用。这是一块很难下定论的区域。医疗险虽然没有对疾病种类有限制，但是对治疗费用还是有一定要求的：

这是什么意思呢？我们通俗地翻译一下：

a）跟住院疾病不相关的费用不赔

b）超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔

c）同等治疗效果，选择更贵的药的，不赔

也就是说，你要用贵的药，就必须满足这两个条件：1，医生说必须得用；2，没有同类效果的国产药或更便宜的药。

所以这块的界定相对来说还是有很多灰色空间的，也不能让人很放心。但是话说回来，如果是在合理的范围内进行治疗，谨遵医嘱用药，纠纷应该不会太大。

3）花边费用。前面说了，报销费用必须跟住院疾病治疗相关，那么购买营养品这些算不算呢？答案是不算的。营养费、膳食费、护工费等费用，都不是疾病治疗手段所产生的费用，这部分钱虽然我们都是要花的，但是医疗险也是都不会报的。部分医疗险可能会有相关补贴，但费用也有限，大部分还是要自己掏腰包的。

综上所述，医疗险能报销大部分的治疗费用，但还有一些因疾病二产生的其他费用，是无法获得理赔的。条款再完善、保障再广的医疗险，也无法做到让消费者“0花费”，所以，如果想要仗着自己买了医疗险就使劲搞事情的话，后果可是要自负的。

2、过于看重免赔额

有些朋友为了省1万的免赔额，而去购买0免赔额的医疗险。

之前保鱼君也做过免赔额的解释和对比，复星联合的乐健一生医疗险可以选择0免赔额，但是年交保费比1万免赔额的高了一倍。另外，除了在价格上面，其他0免赔额的医疗险产品还有其他或多或少的一些缺点，相对于其他的百万医疗险来说，保障没有那么完善。

并且现在许多百万医疗险也推出癌症0免赔，甚至微医保升级为100种重疾0免赔。如果是轻症疾病等，本身治疗费用不会太高，即使支付了1万的免赔额，也不会对家庭造成太大的经济损失。而一旦罹患重疾，保障更好的百万医疗险能带来更好的保障服务。

因此，不必太过于看重1万免赔额，医疗险还有更严峻的使命。

3、医疗险与重疾险

医疗险与重疾险同样是保疾病，医疗险几百块钱就能获得上百万的保障，而重疾险购买50万保额，年保费都要上万元了。同时医疗险还不限治疗疾病，不像重疾险还可以在重疾的疾病定义里“做文章”。

并且现在部分医疗险也推出了住院垫付的功能，不用自己先垫钱治疗了。医疗险产品的保障越来越完善，是不是就意味着，买了医疗险就可以不买重疾险了呢？

肯定不是！

从理赔金用途上来看，医疗险的钱只能是先产生，后报销。即使是使用了住院垫付，保险公司直接跟医院对接，那也是医院方面先产生费用，而后对这笔费用按比例进行报销。

而重疾险的理赔是，先给付，后治疗。保险公司只按规定给付保险金，至于这笔钱拿去干什么了，他们是不会过问的。

例如一个85岁的老人罹患癌症并为终末期，这个年龄加上疾病程度是治不好的了。那么如果不进行治疗，医疗险就不会有报销理赔，但重疾险会。重疾险直接给付约定保额，这笔钱无论你要不要治病，还是说用这笔钱享受人生最后的时光，或者留给后代，都是可以的。

而且，如果想要出国进行治疗，一般普通医疗险是无法覆盖的，对治疗费用无法进行报销，只能购买专门的海外医疗险。但是重疾险可以。保险公司给付了约定保额，你想要在国内治疗还是去国外，这笔钱都是你的。

因此，重疾险有医疗险无法替代的地方，最理想的状态是同时购置医疗险和重疾险，让保障更加全面。

三、为什么医疗险报销会有盲区

当我们发现现实没有走到理想的地步时，就会去深究其原因：医疗险无法完全覆盖损失的原因是不是产品设计的不足呢？

并不是。

我们先假设一下，如果医疗险进一步改进，可以如何进行调整？

首先对我们提出的问题进行调整。

比如，不仅涵盖住院门诊治疗费用，同时对其相关费用一同进行报销比如营养费、膳食费、护工费、照顾家人请假的费用等等。

这种调整可行吗？

我们可以看出，这部分费用是非常繁杂并且无章的，没有人可以预计这部分费用需要涵盖多广，要包含多少种费用报销，也没有规则标准对费用进行限制。你说你是因为治病花的？那别人怎么没花呢。

即使是提供补贴，也不一定适用于每一个家庭。

有些家庭开销大，有些开销小，补贴多少都有人觉得不够。在增加了这些保障内容之后，如果还要维持之前的费率，则保险公司承担的风险在承几何倍数增加，经营亏损的可能性非常高，产品面临停售的可能性也越大。

即使保险公司面临着亏损的风险也对这部分费用进行了报销，就能完全覆盖治疗费用了吗？并没有。因此，医疗险报销的盲区并不是产品设计上的问题，而是险种的局限性。

四、如何弥补医疗险报销盲区

既然是险种上的局限性，那我们就要从险种上来解决，购置重疾险，增加险种保障，就是我们最好的选择。

前面我们已经提到了，在医疗险报销中，始终会有一部分盲区是无法用保险获得理赔的。无论产品保障有多完善，无论保险公司多么良心有多少人文关怀，但每个险种都有自己的独特性。如果不对报销的内容进行限制，保险公司将变成无限供给的无底洞，从常理上来说，这也是不可能发生的事。

因此，我们要做的，就是再购置一份重疾险。

• 若只买重疾险，则保额一定要够高，疾病治疗费用超过保额了，则出来的部分依旧要自己承担。同时，为了做高保额，在重疾险上面花费的保费也会非常高。

• 若只买医疗险，就会出现上述问题，有一堆报销盲区在等着我们，而这部分金额多少，是难以预估的。

重疾险+医疗险的搭配，就可以完美解决以上问题。

大部分住院治疗费用靠医疗险进行报销，用重疾险理赔覆盖营养费、误工费、护理费以及后续的休养费用和家庭生活开支，最后病好了，没准还能剩下一部分来开个party或者家庭旅游，来庆祝痊愈。

保鱼君总结：

百万医疗险是一种杠杆非常高的保险产品，在我们的实际生活中用处也非常大。但只有医疗险也是万万不够的，想要获得更加完善的保障，还是要购买多份不同种类的保险，相互补充，才能让保障更加安心。

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