行业观点篇七：一组数据告诉你，为什么我们有医保，还要买商业保险？

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前两天和朋友一起吃饭，谈到现在癌症越来越年轻化，感慨的说：得抓紧给自己买一份商业保险了。

谁知朋友一脸不屑的说：咱们不是都有医保嘛，怕啥？干嘛多花那份钱~

我：……

目前我国医疗保险参保的人数超过13亿人，想必大家都知道医保的重要性。

那有了医保，就真的不需要商业保险了吗？

小开想说：当然不是啊~~~~~

如果普通老百姓们手里只有医保，能看的上病却不一定看的起病！

为什么这么说呢?

首先可以肯定的是医保非常重要，它是具有福利性质的，不以盈利为目的，是国家给予我们在生病时的基本保障。和商业保险想必，医保有它独特的优势：没有健康告知、不追究既往病史，对于普通老百姓来说，医保可以说是劫富济贫的“慈善”，它是咱们能光明正大“薅政府羊毛”的福利。但是医保的核心理念是通过收入分配强调社会公平，它基于大数法则来实现风险分散，是用于医疗费用中最低的保障，因此医保的特点是广覆盖、低保障。

我们都知道，医保并不完美，报销是有限制的！

医保的报销有起付线和封顶线，超出部分都是需要个人承担的。

以2018年北京医保报销比例为例：

在职职工：

门诊起付线：1800元，报销比例：医院70%，社区90%，封顶线：2万元。

住院起付线：第一次：1300元，第二次及以后：650元。报销比例：一级医院90%，二级医院87%，三级医院85%，住院累计报销30万元。

退休人员：

门诊起付线：1300元，报销比例：70岁以下，医院报销85%，社区报销90%，70岁以上报销90%封顶线：2万元。

住院起付线：第一次1300元，第二次及以后：650元。报销比例：一级医院97%，二级医院96.1%，三级医院95.5%，住院累计报销30万元。

（起付线、封顶线、自费部分、自负部分及报销比例）

这就直接说明了：不是所有的治病花费医保都可以报销。

比如，我国临床医疗用药19万种，纳入社保报销的药品仅2000余种。

医保用药：分甲乙丙三类，甲类用药1858种，100%可以报销；乙类药817种但需要自费10%-30%，丙类药是全自费用药（含国产与进口，种类达192455种）。比如以下这12种治疗癌症的国产与进口的创新药、专利药，有大部分城市是未将此纳入医保的，还需要病人自费承担：

再比如，诊疗设备及医用材料类医保不予报销

除了药物之外，治疗中涉及到的医院仪器使用，例如：癌症病人需要做的pet ct、电子束CT；某些医疗技术如高精尖医疗技术；还有大型医疗仪器如眼科准分子激光治疗仪、微电极导向立体定向治疗术（帕金森病）等；以及各种自用的保健、按摩、康复、检查、治疗器械和用品，正常都需自费，医保是不予报销的。

说完了药物、仪器之外，还有一点也是要值得注意的：

公立医院的特需部、国际部，私立医院，非定点医疗单位就医，某些器官或组织移植，专家诊疗，这些医保都是不予报销的。

所以，通过上面的这三点，我们不难看出，医保主要解决的是基础医疗费用，也就是药费和诊疗费，且只能在定点医院和定点药店支持报销，如果有涉及自费药、进口药，和某些特殊的医疗项目，都不在医保报销范围之内。也就是说一旦发生大病，需要使用到医保外进口药、进口器械或者特效药品、贵宾 VIP 病房时，就到了考验我们经济实力的时候了。

所以，平时一些小病花费个几千几万的，或许对大多数家庭来说，都可以承担，但如果一旦罹患了大病，需要进口药、医疗器械、万一进入ICU，几十万甚至上百万的治疗费用就真不是不可能的了。