二姐聊保障 篇一百八十六：2020乙肝投保攻略

最近问乙肝能不能买保险、怎么买保险的朋友，又多了起来。

老朋友知道我写过，不过里面的产品基本停售了。

今天就来做个最新的乙肝投保攻略。

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我国是大国，感染乙肝的人数也很庞大，近1亿人。

什么概念呢？

也就说14个人里，有1个人是乙肝患者。

说实话，找我咨询保险的人里，占比比这高。

毕竟身体有了小毛病，能迫切感受到危机。

经常有朋友过来说体检查出乙肝，还能买到保险吗？

乙肝患者虽然数量庞大，但不少保险公司对乙肝患者放宽了核保条件。

乙肝其实是个统称，比如常见乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎都能叫这个名字。

这4种情况我也整理了对应的投保攻略：

乙肝病毒携带、小三阳、大三阳这三种情况，能正常投保的机会很大。

如果你患上的是慢性乙型肝炎，那买到合适保险的机会就很少，除了意外险，很多都拒保。

难易程度总结一下就是：

乙肝病毒携带＜小三阳＜大三阳＜乙型肝炎

意外险＜定期寿险＜重疾险＜百万医疗险

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我带入到不同的险种里说说，先从容易的入。

1、意外险正常买

意外险因为保非疾病的意外，乙肝的影响不大，基本上都没有健康告知。

不止乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎能正常买，恶化后的肝硬化、肝癌也能投保。

所以买起来很省心。

2、定期寿险个别很宽松

因为慢性乙型肝炎可能会恶化成肝硬化，甚至肝癌，所以基本都会被拒保。

大三阳的话买起来也有一定的难度，但还是有机会。

乙肝病毒携带和小三阳很好买，肝功能正常基本能正常买。

首选瑞和定寿升级版：

健康告知里关于肝脏相关的疾病，只询问到了肝硬化。

所以乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎，都可以正常投保。

大麦定寿对乙肝病毒携带和小三阳很友好，肝功正常的话，就可以正常投保。

不过对大三阳和慢性乙型肝炎是直接拒保的，买不了。

3、重疾险只对乙肝病毒携带和小三阳开放

重疾险对慢性乙型肝炎基本上是拒保，大三阳能买的也不多，一般要加费。

乙肝病毒携带、小三阳按严重程度，有机会正常买。

单次重疾险里，核保最宽松的是健康保2.0。

满足这4点：

目前没有抗病毒治疗；

近1年内复查乙肝五项检查为乙肝小三阳或乙肝病毒携带；

近1年内肝功能、肝脏超声无异常，且肝脏超声：无肝实质回声不均匀和回声增粗；

乙肝非活动状况保持时间>5年或末次因乙肝或肝功能异常前往医院治疗结束>5年

乙肝病毒携带和小三阳，都能正常投保。

多次赔付重疾险里嘉多保是最宽松的：

肝功能、肝脏B超、乙肝病毒DNA检查、AFP检查无异常，乙肝病毒携带和小三阳，能正常投保。

不过健康保2.0和嘉多保，对大三阳和慢性乙型肝炎都是直接拒保。

倍倍加对大三阳友好点，无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，且肝功能检测值均正常，能加费买。

虽然要加钱，但至少有了机会。

4、百万医疗险最难买

4个险种里，百万医疗险是最严格的。

惠享e生算友好的，有乙肝病毒携带且肝功能正常的朋友，能正常投保。

不过惠享e生不支持智能核保。

其次就是超越保和平安e生保2020保证续保版。

乙肝病毒携带者和小三阳能买，但不承担乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗。

所以这里就留给大家一道选择题：

a. 惠享e生虽然乙肝病毒携带且肝功能正常，能正常投保。

但基础保障里只有25种重大疾病，体检升级后才能有200万一般医疗。

b. 超越保和平安e生保2020保证续保版，乙肝病毒携带者和小三阳能投保。

但不承担乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗。

所以你们会怎么选呢？

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不少朋友被卡在健康告知的时候感叹，原来买保险也要择时！

年轻的时候如果没意识到保险的重要，身体有了各种问题，就错过了最佳时机。

如果多花些时间和心思，能买到还好。

很多朋友可能会和保大病的百万医疗险、重疾险错过。

也有朋友问加费或除外有必要买吗？

加费是你需要多花钱，但保障和正常买一样。

除外是不承保相关疾病，比如不保肝炎及并发症。

我们自然都想正常投保，但没得选的时候，加费或除外至少给了你入场券，让你付出一点代价，但给你风险保障。

当然能正常买就早买，别拖延。

做好了保障，才能更有底气去拼。

最后希望大家都能买对适合自己的保障，不让自己裸奔。

关注二师姐，为你科普保障生活，推荐最合适的保障~