2020年，怎么给父母买保险？（自学总结）

创作立场声明：自己的选购建议，还请大家批评指正。

目前，大家对保险的意识越来越强，90年代保险骗钱的观念，也逐步开始扭转。适逢疫情期间，老妈也开始念叨谁谁家买了啥保险，是时候给父母一波科普。

一、给父母买保险的顺序是怎么样的？

到了父母这个年纪，其实子女最担心的就是看病问题。明确目的后，事情就很清爽了。
1、第一个建议先办理医保。
医保分为职工医保、居民医保及农民医保，只要是有户籍的人，不论年龄、不论职业、不论身份，三种医疗保险至少可以办理其中的一种。
2、第二个推荐的是意外险。意外身故或残疾，给家人和自己留下生活费。
因为意外险价格最便宜，杠杆最高（百元付出数十万保额），责任最为简单，相对来讲理赔也是相对简单的保险
3、第三个推荐尽早购买重疾险（给付型）。
之所以称之为给付型，是因为它直接赔付保险的额度。用作弥补重大疾病带来的家庭经济损失。
4、第四个推荐购买防癌/商业医疗险（给付型或者报销型）。
年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，到了55岁以后，基本就没有太合适的重疾险产品了。所以退而求其次，选择防癌医疗险或者住院医疗险。可以报销由于生病住院而带来的医疗费用。
5、最后按需配置。比如配置寿险和理财保险产品。这块的需求相对较少。
除了意外险是标配，自己根据理解，大致划分下图的购买建议。强调：还是需要根基实际情况配置，下图仅为建议。

二、给父母买保险有哪些困难？

1、健康告知严格。
随着身体机能逐步退化，父母在行动力、反应力以及对疾病的抵抗力上势必有所下降。但同时，重疾险/医疗险等关键保险，都是有购买门槛的。如果父母患过糖尿病、高血压等，基本都是不满足重疾险的投保标准（也有其他险种可以）。所以到了一定时候，不是你买保险，而是保险挑你。
2、保险杠杆效应差。
购买保险，是希望用小钱保障可能发生的困境。如果投保费用太高，反而失去了意义。极端的情况下甚至保费倒挂（长期投保费用高于保额）。
3、购买年龄限制。
到50多岁后，各项疾病患病风险愈发高企，保险可选择范围也越来越少。拿市面上的重疾险来说，基本都是只接受55岁以内人员投保，且保额限定在10万。

三、给父母买保险的具体配置方案

以我老妈为例，54岁，身体健康，BMI正常，既往只有阑尾炎手术史，体检反馈基本正常。
这样的身体状态，基本可以认为是标准体。唯一问题就是年龄大了些。
所以，最终考虑基本意外险+单次重疾保险

老爸，58岁，BMI正常，奶奶有高血压，做过甲状腺切除手术，有吸烟史。
这样的身体状态和年龄，考虑基本意外险+防癌医疗险。

四、如何给父母选定合适的重疾险？

目前市面上主流是到50岁的消费重疾险，收集了几款55岁以内支持投保的产品，做一个横向对比。

55岁以内可投保的：百年人寿老版康惠保、百年人寿康惠保旗舰版、海保人寿芯爱惠享版、瑞泰人寿超级玛丽、信泰人寿超级玛丽
60岁以内可投保的：昆仑保险健康保2.0
70岁以内可投保的：瑞泰人寿瑞盈

我统一选定条件：54周岁，10万保额，10年缴费，保障到终身。
全部产品都是单次赔付的给付型重疾险。
需要注意的是，选择的全部产品都是网上销售的，通过母亲咨询周边的保险代理人，普遍大公司的代理人手中，已经没有合适的适合50岁以上购买的消费重疾险。

自己选择的几款单次重疾产品

目前畅销的单次重疾险，都配置了轻症+中症+重症的赔付模式，可以做到比较全面的覆盖。
按照给定条件，10万保费，10年缴纳，基本总投保费用在3.8万-4万元之间。
讲实话，4万元投入保10万元，杠杆应用的并不高。同样产品30岁投保，可以做到10万投入保50万。
这个，也是为什么市面上不推荐50岁以上人员购买重疾险的原因。

几款产品横向对比的特色如下：
1）老版本康惠保，纯单次重疾险不含轻中症保障，费用和其他产品差距不明显。适合预算紧张的人士。
2）芯爱惠享版适合给心脏方面有担忧的老人投保，健康告知相对宽松（不要求体重、甲状腺结节也可保）。同款还有爱享版和芯享版，附加保障更多，价格也更贵。
3）康惠保旗舰版整体比较均衡，属于网红产品。横向对比来看，3次50%的轻症不分组的赔付比例比较突出，也支持智能核保和人工核保，身体好坏都可以买。
4）瑞泰瑞盈相比瑞泰超级玛丽要早一些，适合55-70岁没有更有选择的中老年人。健康告知宽松。
5）瑞泰超级玛丽轻症赔付可以3次，但是要求间隔180天是缺点。优点是轻症赔付后重疾保额增长30%。想投保多次赔付产品，但预算又不太宽裕，超级玛丽是个不错的选择。还一个缺点是公司评级业内倒数20%。
6）昆仑健康保2.0特色在于附加责任多，比较适合希望全面保障的人群。（但个人觉得，重疾把大部分疾病保进去就足够了）。同时呢，性价比在同类产品中也很高。
7)信泰超级玛丽，相对来说智能核保比较严格，也可根据需要附加二次癌症保障。

重疾险个人考虑：
1）虽无明确条款写明，但是投保人身故都是可以退回现金价值的。加之工薪阶层给父母投保，如果选择身故/瘫痪等赔付保额，保费大概贵50%。所以统一不选择身故赔付。
2）产品横向对比其实都差不多，主要是个人更加看重哪个方面。
3）后续投保关键卡点在于健康告知，所以根据自身情况，优先考虑瑞泰超级玛丽（20年缴费），其次考虑康惠保旗舰版。

五、如何给父母选定合适的医疗险？

有别于重疾险的给付型（确认即赔付保额），商业医疗险一般都为补偿型（实报实销）。
优先考虑百万医疗险，因身体状况或者年龄原因，才考虑防癌医疗险（保障范围更窄）。
PS：另外还有一种防癌险，区别于防癌医疗险的是确诊即赔付，碍于价格过高，不考虑。

释义：百万医疗险是医疗险的一种，在扣除一定免赔额后，以实际花费进行报销，保额可达上百万，非常适合为重大疾病提供保障。也就是说，不管你是因为生病还是意外，只要住院了，医疗费超过免赔额的部分，都可以报销，包括住院费、手术费、检查费、药品费、化疗费等等。

需要注意的是，这类医疗险一般是社保的补充，有无社保会直接影响到商业医疗险的投保费用（大概是1000元和2000元这样的差距）。
商业医疗险原则上三个维度评价：
1）保障责任
门诊责任：比如有的住院前后门诊能报销，有的限定住院时间；
外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。
2）续保条件
只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。 保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，迫使消费者取消续保。
3）保费与免赔
顾名思义，保费很大程度上决定了你的选择。免赔类似车辆保险的不计免赔，一般商业医疗险1万以内免赔。
下面是我挑选了4款普遍意义上的商业医疗险（百万医疗险），做一个简单对比。
第一款中国人寿如E康悦A，是线下保险代理人推荐的产品。
第二款人保健康好医保长期新版，是在支付宝上热销的产品。
第三款泰康人寿微医保长期医疗，是微信上对标支付宝好医保的产品。
第四款众安保险尊享e生2019，是百万医疗险的龙头产品。

保障责任来说，好医保长期新版、微医保长期医疗、尊享e生2019都很丰富。其中应该属尊享e生2019最为全面。
续保条件来说，如E康悦A需要第一年结束后核保，其他产品满期未停售均可以续保。其中好医保更是允许无需健康告知，直接衔接停售后的新产品（此处有坑）。
不过大家要意识到，商业医疗险，根据条款保险公司都可以调整费率（续保更贵），或者直接停售产品（不让买了）。所以，在选择的时候，中老年人应该尽量买单次保障周期长的。如好医保和微医保保证续保期限是 6 年。
保费和免赔来说，尊享e生2019的性价比最高，支持在线智能核保+人工预核保；好医保价格也便宜，6 年共享 1 万免赔额更实用；微医保增加了重疾豁免保费，重疾住院还有 100 元/天的住院津贴；最不中用的就是线下的如E康悦A。

百万医疗险个人考虑：
1）微医保长期医疗在某些疾病核保上更有优势，但相比费用较高（但有住院津贴）
2）身体条件好，根据需要买后3者任意均可。
3）身体条件不好，考虑尊享e生2019或者微医保。

自问自答及产品选型

以上通过自我学习，综合了解了重疾险和百万医疗险的来龙去脉。从风险收益上来说，都是小钱撬动杠杆，但两者又有错差别。重疾险执行的是均衡费率，年轻时多交钱，扣除保障成本后剩余的钱，累计成保单的现金价值，来保证年老时不需要交费仍可以享受保障。百万医疗险，年轻的时候发病率低，免赔额高，所以价格便宜；年龄大了，发病率高，保费自然就贵。
重疾险和百万医疗险，一个解决收入中断的问题，一个解决的医疗费补偿的问题。
摘录几个我们比较关心的问题：
1）给父母买保险前要体检吗？
答：完全没必要。买保险遵循的是健康告知原则，如果没有体检，也就不知道是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。
2）买重疾险要不要附加身故？
如果你的消费型重疾险搭配了定期寿险，同样可以身故理赔。实际上市面上很多保险产品去看细则，都是组合销售的。所以，如果预算不充分，没有必要一定要附加身故。
3）选择保到 70 岁、80 岁，还是保终身？
这本质其实是预算的问题。
如果预算有限：保到 70 岁也是可以的，起码中间我们有 20 年的缓冲时间，努力赚钱。
如果预算充足：趁父母身体健康，还能买重疾险的情况下，可以选择保更长时间，或者保终身，都是可以的。

我的投保选择
老妈，54岁，身体健康，BMI正常，既往只有阑尾炎手术史，体检反馈基本正常。
考虑考虑瑞泰超级玛丽，保终身，20年缴费，10万保额，2592元/年
老爸，58岁，BMI正常，奶奶有高血压，做过甲状腺切除手术，有吸烟史。
考虑好医保长期医疗新版（甲状腺免责），1399元/年，6年一续

最后，借用其他自媒体的观点，给父母买保险并不能真正意义上让父母更健康、更安全，只有坚持让父母定期体检、常去了解他们的生活状态，并科学指引他们做适当锻炼，才是除保险外，我们更应该去做的事情。
下一步，买完保险就是给父母买合适的全套体检套餐了。