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癌症多次赔付有必要吗？10款热销重疾险综合测评！

癌症，作为人类健康的第一大杀手，人人谈之色变。

这不仅是因为它的治疗周期长，侵蚀健康，危及生命，而且对家庭经济也可能造成无法估量的重创。尽管癌症的五年生存率已经逐年升高，但面对高昂的治疗费用，大部分家庭都很难坚持下去，即使治好了，也担心会随时复发。

对此，多家保险公司皆开发了能癌症多次赔的重疾险，远虑君最近梳理了一些热销重疾险产品，基本上都包含此项责任。今天我们就一起聊聊，什么是癌症多次赔付？这类产品有必要买吗？又该如何挑选？主要内容如下：

什么是癌症多次赔？有必要买吗？
10款癌症多次赔重疾险横向测评
癌症多次赔，如何挑选？
适合父母加强癌症保障的三种搭配思路

一、什么是癌症多次赔付？有必要买吗？

所谓【癌症多次赔付】，指的是赔付过一次重疾（癌症）保险金之后，经过几年或一段时间的间隔期，若癌症依然存在，或者复发、转移，或新发其他癌症，可再获得不等比例保额的赔付。

对于目前的主流重疾险产品，癌症多次赔付都是作为附加责任存在的，大家在投保时可以选择附加或者不附加。当然，附加了癌症多次赔付，保费也会有所增加。

那么我们在买重疾险时，有无必要多花钱来选择一款癌症多次赔产品呢？

先说结论：癌症多次赔付型重疾险还是非常有必要配置的。彻底的治愈癌症，目前一般情况下还办不到，与癌症一起生活，或许才是常态。

1.癌症，离我们并不遥远

我国癌症中心《2019年全国癌症报告》显示，2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约为233.8万人，这意味着，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症，其中，肺癌、胃癌、肝癌、乳腺癌成为悬于癌症患者头上的达摩克利斯之剑。

癌症是当之无愧的“头号杀手”，占了理赔总数的50%~80%。

另外，据世卫组织2月最新的《2020年世界癌症报告》指出，全球每年有六分之一的人死于癌症，未来二十年，全世界癌症病例数可能会增加60％，在中低收入国家中，增幅可能高达81％。

2. 癌症治愈率提高，5年生存率提高

癌症并非绝症。世卫组织将癌症定义为可行可控的慢性疾病，大多数早期癌通过手术可以根除，并长期存活（80-90%可治愈）。

另据《柳叶刀》统计数据显示，我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%，即，平均每10个癌症病人里面，经过积极治疗后，有4个能生存超过5年。

癌症已经并非想象中的那般狰狞。正确的认识癌症已知成因与治疗手段后，癌症患者与家属必须坚定地树立抗癌信心。

3. 容易被忽视的癌症复发率

尽管癌症的生存率有所提升，但是癌症的可怕之处不仅在于发病率高，更在于它的复发和转移。大量临床经验表明：癌症患者术后1年复发率为60%，至少80%患者在5年内死于复发和转移。

癌症复发：称为复发癌，如手术未切除干净、放疗或化疗不彻底，这时表面上癌肿消失，但体内依然残存看不见的微笑癌细胞，这些残存的癌细胞在一定内外诱因作用下引起癌症的复发；
癌症转移：称为转移癌，是癌细胞从原发部位侵入血管、淋巴管或体腔，随血液或体液运行，并在远隔部位或器官形成与原发癌同样类型的癌症。转移癌必须符合两个条件：一是发生部位必须是原发癌的远端部位，二是癌症的性质必须与原发癌相同。

至于为什么会复发/转移，远虑君总结了以下几种原因：

回归现实，得了癌症就意味着要承担高昂的治疗费用，更别说二次患癌了。

癌症各项治疗费，CT、核磁共振、住院费、手术费，尤其是化疗放疗和肿瘤靶向药，每一项都急速地烧钱，治疗总费用30-70万不等。

得一次癌症，足以掏空一个家庭，一旦复发，更是雪上加霜。由此可见，癌症二次赔付的保障还是十分有必要的。

二、含【癌症多次赔】重疾险对比分析

现在的重疾险五花八门，卖点非常多，普通消费者很难分辨出其中的差异，为此，远虑君对常见保障责任进行了整理：

由上图可知，含有癌症多次赔付的产品属于重疾险中的高配版、豪华版、顶配版，基本上是对保障有更高要求的人考虑的。

不过，就算同样都是癌症可多次赔的重疾险，分类也比较复杂，我们可将其大致分为三类：

1.消费型重疾险+癌症多次赔付

普通工薪家庭购买消费型重疾险就很好。

以热销的国富嘉和保为例，可以附加癌症二次赔付，整体价格并不贵。30岁男性，50万保额，保到70 岁，附加癌症二次赔付，一年也就只需3000多。

2.终身重疾险+癌症二次赔付

很多线下销售的终身重疾险，不仅带身故责任，而且也可以附加癌症多次赔付责任。比如常见的平安福。

3.多次赔付重疾险+癌症二次赔付

最顶配的保险莫过于重疾可以多次赔付+癌症可多次赔，如果一个人不幸得了癌症后，又得了急性心肌梗死，然后癌症又复发…那么，可以获得2-6次的赔付。

常见的比如嘉多保、完美人生尊享、倍加尔保等，都是类似的产品。

今天远虑君从这三类中选出几款代表产品，为大家测评分析：

如上图所示，上述几款产品都是癌症可多次赔的产品，在重疾险中属于保障比较丰富的，直接说结论：

在消费型单次赔重疾险中：

如果追求性价比：嘉和保在不附加身故责任的保障下，性价比最高，首次癌症理赔后，如果新发癌症，只需1年间隔期就能再次赔付；
如果追求赔付比例：横琴优惠宝和超级玛丽2020Pro，赔付比例皆达到120%；
如果是保至终身：附加癌症二次赔付后，嘉和保只加价8%左右，价格更有优势，其次是康惠保2020、超级玛丽2020Pro；

在多次赔重疾险中：

如果希望降低保费：保定期可以考虑完美人生尊享，费率是几款产品中最低的；保终身可以考虑倍吉星；
如果追求保障全面：可以选择嘉多保，癌症可赔3次，第一次赔付保费和100%保额，第二、三次都可赔付100%保额，间隔期3年；
想要不分组多次赔付：可以选择倍吉星，这款产品是目前不分组多次赔付重疾中，性价比较高的。

三、含【癌症多次赔】重疾险，如何挑选？

1.癌症理赔条件是否宽松

虽然表面上看癌症都可以赔多次，但不同产品的赔付条件还是有很多不同的，具体对比分析如下：

远虑君认为，对于癌症的理赔条件，要重点关注触发条件、间隔时间、赔付比例及理赔范围这四点：

触发条件：有些产品比较严格，首次重疾必须为癌症才能赔付，比如平安福2019II；
赔付比例：大部分产品赔付100%保额，有些产品可以赔付120%，如超级玛丽2020Pro、优惠宝，赔付比例越高越好；
间隔期：首次重疾为癌症，再次得癌症的话，有的要间隔 5 年，有的要间隔 3 年，首次重疾非癌症，再得癌症，有的间隔 1 年，有的间隔 180 天，当然时间间隔越短越好；
理赔范围：大多数产品都包含了癌症新发、复发、转移、持续，但健康源 2019 不太一样，如果是癌症持续，是不保的。