抠字眼买保险——如何规避一买就错？健康告知（二）

投保快如闪电，理赔不动如山。

保险就是骗子，这也不赔，那也不赔。不明所以的人只看到了保险理赔时处处抠字眼的结果，却从来不知道原来买保险时，也需要字斟句酌的挑字眼。

不同产品宽松尺度不同，同一款产品不同时期宽松尺度也不同。也经常遇到一些客户本可以正常承保，被代理人折腾的各种配合检查，以致于拒保收场。

今天我们多举些案例，以便引起大家对健康告知的足够重视，同时对于非标体的朋友可以参考选择最适合的产品核保规则。

01关于健康告知

健康告知，是保险公司对被保人的健康情况、生活习惯、收入、既往投保史、职业等方面进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及承保的条件。

我们一般将被保人分为两类，标体和非标体。

标体：没有重大疾病史、慢性病史、手术史、近3~5年内没有任何住院记录、近两年没有任何检查异常、没有门诊就医记录，不属于肥胖人群（BMI<28）、没有外借医保卡、没有从事高危职业。

不符合标体，就是非标体。

如果你符合标体，就有绝对选择权，可以任意的挑选各种保险产品。

如果属于非标体，那么选择余地就少很多。换句话说，被保险挑。下面要讲的内容，就要认真阅读理解了。

02健康告知原则

我国采取的是以书面询问为主的有限告知。

核心原则：有问必答，不问不答。

以医疗记录为主要依据。医疗记录包括 门诊就医、住院记录、手术史、各种检查记录（含体检中心），不包括没有凭据的自我感觉臆断。

例1：小明觉得自己心脏有问题，怀疑有心脏病，但医院诊断他一切正常。这时，要以医院的诊断结果为准。

例2：小花的体检结果显示血压为低压120，高压170，属于高血压，但他没有感到身体不舒服。这种情况要明确告知自己的血压，不能以个人的感觉为准。

03实操案例

既往投保情况

被保险人是否曾被保险公司解除人身保险合同或在投保､复效时被延期､拒保､附加条件承保？

几乎所有的保险产品都会问及这项。

很多非标体客户对于这项特别担心，

如实告知拒保记录，核保员会不会因此直接给出拒保结果。

不告知拒保记录，又担心到时候保险公司以此为理由拒赔。

到底该不该告知，如何处理？且看案例

例1：小明因为甲状腺结节，曾经被A公司拒保；后来投保B公司，未告知甲状腺结节体况且未告知曾有拒保或延期记录，而B公司正常承保。

例2：小花因为甲状腺结节，曾经被A公司拒保；后来投保B公司，如实告知甲状腺结节，未告知曾有拒保或延期记录，B公司的核保结果是：除外承保

两种情况均未告知拒保记录，和资深核保、理赔老师交流后，普遍认为 小明的行为对理赔有较大影响；小花的方式对理赔没有影响。

已知甲状腺结节属于《保险法》规定“足以影响保险人决定是否同意或者提高保险费率、未告知内容对于保险事故有严重影响的”的因素。

小花虽未告知拒保记录，但如实告知了导致拒保的疾病史。

其他公司的拒保记录只是作为参考，保险公司审核能否承保的主要依据仍是以被保人的身体健康为主。

A：您近一年是否在其他保险公司投保重疾险（不包含本次投保），且累计的投保保额＞200万元？

B：过去一年内是否累计投保重疾险保额超过100 万？

C：被保险人在我司及其它保险公司投保的“人身险”保险金额总额是否超过 50万？（人身险包括意外险、寿险、含身故的重疾险）

D：没有问询

一般情况下，各家保险公司对被保人的重疾保额限制为50万。若超过50万保额，保险公司就会要求进行体检、甚至财务调查。而买保险前后，通常是不建议进行体检的，那就得选择多家投保。

线上重疾产品多数问询的是 B项限额100万，且不支持安排体检。对于有更高需求保额的中产阶级就需要特别注意这点，如已有百万保额，则不能投保。

2. 住院史

A：过去2年内是否因健康异常发生过住院或手术或药物治疗30天以上，或医师给您提出进一步检查、住院或手术建议？

B：被保险人最近两年内是否曾经因疾病连续住院治疗七天或七天以上？或因其它慢性疾病需要长期（一个月以上）服药控制或手术治疗？

C：被保险人过去1年内是否因疾病住院治疗或手术?

D：您有无连续服药超过7天（感冒和流感除外）或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗？

时间范围

D项最严格，没有时间限定范围，即表明从出生以来的所有相关就医情况都要说明；

C项最宽松，仅询问1年内，则超过1年病史就无需告知

病情程度

B项最宽松，住院7天以上和因慢性病服药30天以上；

A项最严格，只要因病住院就得告知； 只要医生建议进一步检查、住院或手术就得告知。

综合对比，B、C告知相对较为宽松。了解核保规则，就可以从有利的角度选择最适合自己的产品。

3. 检查情况

A：您在过去1年内是否曾发现健康检查结果异常，如血液（仅限于白细胞、中性粒细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常）、超声、影像、内镜、病理检查？

B：最近两年内是否存在以下检查结果异常：影像学检查（X光、B超、彩超、CT、核磁共振、造影等）、心电图、内窥镜、病理活检、眼底检查、肿瘤标记物、血液检查（其中血常规告知项目仅包括红细胞、白细胞、血小板、血红蛋白）

C：被保险人过去两年内是否住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查（包括X光、心电图、CT、超声波、核磁共振、内窥镜、病理学检查、乳腺照相（女性）、子宫颈涂片（女性）、骨髓穿刺、血液化验等）并被医生建议接受治疗及复查？

D：没有询问

这项告知，市场上一般都是B项要求。询问的检查项目较全，不论是医院还是体检中心，涉及的异常都需要告知。

C项问询针对性强，规避了体检中发现的指标异常情况，对经常定期体检的人群比较友好。

A项时限上缩短为1年，也相对放宽些要求。

D项没有询问，最为宽松。不过该类产品非常少，如果遇到且行且珍惜。

4. 既往病史

A：半年内反复头痛、头晕、眩晕、胸痛、胸闷、咳嗽、咳血、咯血、气喘、肝区不适、腹痛、血尿、便血、紫癜、消瘦（非减肥原因 3 个月内体重下降超过 5 公斤）？

B：被保险人是否近一年有新发或以往既有以下症状？

反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节或活动障碍？

这些症状 如 咳嗽、耳鸣、气喘、头晕、胸闷、视力明显下降等，日常生活中几乎每个人都曾出现过。即使症状明显，如果没去就医留下记录，保险公司依然很难举证。

而现在人们随着生活水平的提高，一旦出现严重的症状，如咳血、血尿、反复疼痛，都会及时就医、检查，这时就会转到第三项告知问询。

所以关于这项告知，属于诱导性告知，大多数人可以选择性的忽视。

上图为四家保险公司健康告知

从图中，我们直观的看到，有的密密麻麻，有的是两三个。不同公司告知的差异性还是很大的。

其中涉及的病种较多，我们不再逐一列举。

重点举两个例子。

小明于7年前被诊断为 乙肝小三阳，每半年复查1次，肝功一直正常。下列哪些不需要告知，可以直接投保？

A. 是否患有或曾患有...慢性肝炎、乙肝病毒携带
B. 是否患有或曾患有...肝炎、肝炎病毒携带
C. 是否患有或曾患有...病毒性肝炎
D. 是否患有或曾患有...肝炎、肝炎病毒感染史或携带史
E. 是否患有或曾患有...慢性活动性肝炎

很多客户或者代理人，看到这里完全懵圈，觉得无论哪项都涉及乙肝小三阳。甚至一些人怕搞错，主动给保险公司客服打电话咨询，该不该告知？

客服小姐姐抱着宁可错杀、不可放过想法，回复：应该告知。

正确答案：C、E可直接投保。

解析：肝炎即 肝脏有炎症，判断的重要标准是肝功是否异常。

慢性肝炎、慢性乙型肝炎、肝炎、病毒性肝炎、慢性病毒性肝炎、慢性活动性肝炎均表示肝功异常。

有乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳疾病，但肝功不一定异常。若肝功从未异常，则无需告知；若肝功出现过异常，即代表曾患肝炎，需告知。

5. BMI，吸烟喝酒

A：被保险人：16周岁以上BMI 是否小于17，或大于30？16周岁及以下BMI 是否小于 14或大于30？

B：被保险人：16岁以上是否<17或>28？16岁及以下是否<14或>28？

C：无

被保险人体格指数（BMI=体重（公斤）÷身高（米）的平方）

线上咨询彼此不见面，但一定要特别注意这点。

A. 吸烟，且平均每日吸烟20支以上并超过5年；饮酒，且平均每日饮酒超过白酒6两（300毫升）。

B：被保险人是否吸烟（大于 20 支/天）或慢性酒精中毒？

C：被保险人是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒

D：无

之前分享过因未告知频繁饮酒，而遭遇平安人寿拒赔的案例。港险及国外将 被保人分为吸烟或不吸烟，两种不同的费率标准。现在国内一些公司开始效仿，未来费率差异化定价将会趋于常态化。

有烟瘾、酒瘾的朋友要注意规避问询，早点投保。

6. 成年女性

A：您是否正处于妊娠期（怀孕28周以上或超过40周岁的孕妇）？

B：目前怀孕周大于 28 周或处在分娩后 2 周内？是否有妊娠合并症或并发症？

C：您是否怀孕有合并症或生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等

该项主要涉及两点：是否处于妊娠期，曾有妊娠期并发症。

大多数女性都曾有妊娠期并发症，产后各项指标均恢复正常。根据选择的产品，即使恢复正常，如有涉及也一定要告知。

是否曾患有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、HPV感染现症、子宫颈重度不典型增生、TCT检查异常（炎细胞覆盖率≥75%）、乳腺囊肿/结节（不包括BI-RADS 2级及以下情况）、子宫肌瘤（不包括5cm以下的子宫肌瘤）、卵巢肿瘤，多囊卵巢综合症、宫颈疾病（宫颈糜烂 III 度以上、宫颈上皮内瘤变（CIN）、宫颈鳞状上皮不典型增生）？

90%的已婚女性都有妇科疾病，如实告知后，多数都可以正常承保。畸胎瘤、子宫肌瘤多是良性，不用过于焦虑，一般门诊手术就可以治疗。多囊卵巢综合征，需要特别注意，百万医疗一般拒保，重疾视情况承保、拒保、延期。

7、幼儿

A：2周岁以下，是否为出生低体重儿（出生时体重为2.5公斤以下）或早产儿（出生孕周<37周）？出生时候是否曾有产伤、窒息、呼吸窘迫？是否有脑瘫、痉挛、惊厥、抽搐、畸形、发育迟缓？

B：3周岁以下，有出生体重<2kg、早产、难产、呼吸窘迫、脑瘫、痉挛、抽搐、先天性畸形、先天性疾病、发育迟缓、唐氏综合症，或其他遗传性疾病？

孩子出生早产或低重的比较多，有些客户觉得差不多，就直接投保。最近发生的事情，投保的妈咪宝贝重疾，体重就差3两，然后保险公司果断拒赔。

尊重规则，正视规则，才能获得规则下的合理赔付。

8. 职业、高危运动

大部分产品的健康告知，不涉及职业问询。在投保须知项有说明，填写被保险人资料时才会进一步审核。

投保前，要看清楚对职业的要求。多数产品，要求的为1~4类职业。少数产品放开支持1~6类职业。如果填资料时，找不到对应的职业，则一般不支持投保或者咨询客服匹配对应的职业。

投保后，如果职业从低风险转变成高风险职业，要特别电话告知保险公司。

被保险人是否正在或试图参加如潜水、跳伞、滑翔、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、私人性质飞行活动等任何带有危险性的活动或有此类嗜好，或正计划前往战乱、政局动荡国家或地区？

此项比较简单，有则告知，没有则可忽略。

9. 概括性询问，可不告知

A：您是否曾经患有或被告知患有下列疾病和症状，或因此接受治疗：先天性疾病、遗传性疾病、或其他上述未提及的需要持续关注或治疗的症状或疾病。

B：您是否有四肢、五官、手指或足趾缺损、视力、听力或中枢神经系统障碍、脊柱、胸廓、四肢或手指、足趾畸形、跛行、脊髓灰质炎所致的缺陷及其他缺陷？

A、B两项示例中，标红部分为概括性询问，没有问到，或者问到的内容不具体、模糊的，我们可以不用回答。很多人看到这里就搞不明白，怎么又不用告知，这是有法律依据的

《保险法》第16条第1款： 保险人对投保人进行询问，投保人要如实告知

《保险法》司法解释二第6条第1款：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。

《保险法》司法解释二第6条第2款：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

特别提醒，健康告知涉及情况较复杂。要区分病情程度，不可盲目用概括性问询作为借口不告知，避免理赔纠纷。

04常见问题

1、担心纠纷，投保前是否应该专门做个全身体检？

答：不可。

投保前后除因身体不适，切忌主动性进行检查。避免发现新的异常，影响投保。

2、担心纠纷，投保时全部告知，是否可取？

答：不可取。

应按照《保险法》规定，问什么答什么，不问不说。过度焦虑只会造成错误的决定，如检查异常不确定，可付费咨询专业人士，匹配最合适的产品，切忌盲目告知。

3、健康告知没有，但智能核保有，该不该说？

答：不用说。

比如：健康告知不问支气管炎，智能核保却有，是为那些撞上了“其他异常”的人准备的，刚好两年内因支气管炎住院治疗过。健康告知问询项相互交叉、重叠，不要自作聪明，画蛇添足。如还不明白，可参考文章《智能核保，内行人的利器，外行人在给自己挖坑》

4、投保后，身体出现异常，如何处理？

答：不需告知。

《保险法》第16条：订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。（告知的时间：订立合同时，在承担责任前如实告知义务，承担后无需告知）

5、按保险公司要求体检，就不需告知？

答：仍需告知。

《保险法》司法解释三：保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医院机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

6、当时业务员不让告知，两年后，如何科学的补充告知？

按照已有体况，付费咨询专业人士，确认是否可以投保，如实健康告知后投保并争取承保后，先不签回执，并马上对之前没有如实健康告知的保单做一个补充健康告知，有可能会安排体检，也有可能会标体承保。

如果标体承保，当然是最好的，最近新投保的，可以退保，也可以选择保留。如果补充告知后，原来保险公司不接受的话，一般可以退已交保费，那新投保保障也在，但需注意有等待期。欢迎百度搜索，家安咨询

当然，补充健康告知只补充那份保单承保前的体况。

05结语

术业有专攻，尊重那些深耕保险、默默坚守的人。

信息爆炸的网络时代，无穷尽的信息流反而导致效率越低。互联网保险的便捷性，大量的消费者看到超低的价格，满是噱头的广告宣传，冲动性的买保险，看不到条款的种种陷阱，获得的是无用的、碎片化、重复的保障。

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