9月最值得推荐的综合意外险，适合你的都在这里

绝大多数人都认为，意外的概率那么低，肯定不会发生在自己身上，但是，能被预料到的，还能叫意外吗？

——坤鹏论保

很多人对意外险不是很重视，总觉得意外险可有可无。

之所以会有这样的想法，一是对风险存在较大认知偏差，并觉得自己没那么倒霉，二是对意外险没有充足了解。

除此之外，还有个因素是——一些保险代理人不愿意推荐意外险。

实际上，意外无时无刻不在我们身边。

美国曾有一份针对死亡原因的统计数据显示：

• 因各种自然灾害在内的自然外力导致死亡的风险为1/3288；

• 因建筑物发生火灾而导致死亡的风险为1/1358；

• 因遭遇枪击导致死亡的风险为1/314；

• 因自杀导致死亡的风险为1/119；

• 因致命性交通事故导致死亡的风险为1/78；

• 因癌症导致死亡的风险为1/5。

2019年，国内共发生道路交通事故238351起，造成67759人死亡、275125人受伤。

这还是在多年交通意外事故不断下降的前提下。

保险代理人不愿意推荐意外险，并不是意外险不重要，而是意外险不挣钱。

一年保费一共才一两百块钱，Ta又能赚多少？

鹏哥再次郑重强调，作为四大人身保险之一，意外险还是非常有必要配置的。

我们通常所说的意外险，是指综合意外险。

除此以外，还有专项意外险，比如：

交通意外险：只理赔因交通事故导致的意外；

乘意险：只理赔因乘坐某次铁路交通工具导致的意外；

航意险：只理赔因乘坐飞机导致的意外；

疫苗接种险：只理赔因疫苗接种导致的意外；

这些专项意外险，鹏哥之前大都专门写文章介绍过。

但每个月盘点，仍然是以综合意外险为主。

因为在意外险中，综合意外险是保障最全的。

综合意外险无论是否单独列出交通工具保障，默认对这些都是可以提供保障的。

单独列出来，相当于在购买这份综合意外险时，还附加购买了一份交通意外险，是多出来的保障。

本文重点内容：

• 选择意外险要注意什么？

• 50万保额意外险选什么？

• 100万保额意外险选什么？

• 儿童意外险选什么？

一、选择意外险要注意什么？

综合意外险的保障简单，导致很多人在选择的时候并不用心，随便选一个就投保了，反正也没多少钱。

意外险的保障确实简单，但并未简单到可以闭着眼什么也不问就能买的地步。

该注意的地方，仍然要注意。

鹏哥总结了几点综合意外险要注意的地方，给大家参考。

1. 意外医疗一定要有

意外医疗是用于理赔由意外伤害导致的医疗费。

很多人会忽略意外医疗的重要性，认为自己用不上。

不是每次意外伤害都能直接导致身故或残疾。

摔骨折了、被野狗咬伤了、被烫伤了，这些都是意外。

如果有意外医疗的话，这些费用都可以报销。

所以意外医疗还是非常有必要的，用处广泛。

针对这个观点，鹏哥可以给大家看一组数据。

上图是平安人寿今天上半年理赔数据。

不难看出，在所有医疗险中，意外医疗占比36%，疾病医疗占比64%。

这意味着，意外医疗的理赔率是疾病医疗的50%以上。

有些人买了百万医疗险，会认为意外医疗没什么用处，反正真出问题有百万医疗险呢。

这个观点也不完全正确。

首先，并不是所有人都购买过百万医疗险；

其次，百万医疗免赔额通常是1万元左右，免赔额内是不报销的，而由意外导致的治疗费用，往往花不了1万元。

这时候，意外医疗险就派上用场了。

更何况，意外医疗并不会增加太多意外险的保费，所以不需要为保费纠结。

不过，意外医疗险与百万医疗险一样，都会为不限社保和社保内两种。

• 不限社保：医疗用药报销范围不限定必须是医保目录内药品，所有药品都可以；

• 社保内：医疗用药报销范围仅限医保目录内药品。

很显然，不限社保要更好一些，报销范围更广。

这里是主流的3款50万保额意外险，我们可以看一下。

小米综合意外险不限社保，其他两款是限社保内，在这方面，小米综合意外险更有优势一些。

相比来说，100万保额的意外险，在意外医疗方面的友好度就要高一些了。

5款值得推荐的意外险中，有3款都是不限社保。

2. 猝死保障最好有

在很长一段时间以来，意外险是不保猝死的。

因为在医学界和保险界来看，猝死并不属于意外，而是属于疾病。

但因为发生的实在太突然，无论是家属还是身边的人，都很难接受猝死不是意外这个说法。

这就导致猝死案件虽然不多，但每次拒赔都会有很多负面声音。

这种拧巴的局面让保险公司很被动，毕竟大众是掏钱的，犯众怒这种事情对任何一个商业公司来说都不是好事，尤其是金融领域更是如此。

保险公司清醒地意识到，与其教育用户，与用户形成观点上的对立，不如顺应用户的观点，将猝死纳入意外险保障范围内。

既消除了用户的误解，又能提升产品性价比，进而提高销量。

反正成本也是用户承担，何乐而不为呢？

所以现在主流重疾险都会附加猝死保障，通常保额会比意外险保额低一些。

并且都是以附加险的形式存在。

但对用户来说，形式上的东西都不重要。

重要的是，现在意外险真的可以保障猝死了。

猝死发生概率低，所以保费增加不了多少钱。

在选择意外险时，建议选择有猝死保障的意外险，并且保额尽可能高一些。

在50万保额意外险中，小蜜蜂超越版没有猝死保障，其他2款都有。

在100万保额意外险中都有猝死保障，大护法（至尊版）、小米综合意外险和大保镖（至尊版）猝死保额可以高达50万。

3. 高空坠落保障可以有

这是被很多人忽略的一点。

不是所有意外险都保障高空坠落意外。

比如从3楼意外摔下来，不在意外险保障范围内。

50万保额的意外险中，只有大护法（尊享版）对高空坠落没有限制，其他2款产品都有限制。

100万保额的意外险中，小米综合意外险有限制，其他4款产品都没有限制。

4. 投保限制越少越好

意外险保障因意外伤害造成的保险事故，与被保险人身体是否健康无关。

所以很多意外险是没有健康告知的，保费也不会随年龄的增长而增加。

不过有些意外险在投保时会有一定限制。

比如360全民保和大保镖（至尊版）都要求年收入10万以上才能投保。

大保镖（至尊版）还会要求累计保额不能超过100万。

小蜜蜂要求累计保额不超过300万，无业/退休/学生只能投保10万。

这些限制，无形中都会增加投保门槛。

所以在选择相应产品之前，这方面的限制要多注意。

或者就直接选一款限制少的意外险。

5. 医院限制要注意

可能有些人不知道，绝大多数意外险都会限制一定区别的医院不能使用。

通常情况下，意外医疗要求在二级及以上医院就医，但不包括某些被限制地区。

通常这些地区都会在保险合同中列出来。

比如最常被限制的就是北京市平谷区。

在平谷区所有医院就医，即使符合二级及以上医院，保险公司也不承认。

不知道这些地区的医院做了多少让保险公司深恶痛绝的事情，才能让这么多保险公司同时抵制。

不同意外险限制地区会有区别，如果真是这些地区的投保人，建议选选不限制自己区域的意外险。

毕竟真遇到个意外伤害需要紧急抢救，跨区治疗在效率上要低好多。

二、50万保额意外险选什么？

了解完注意事项以后，怎么选择意外险是不是心里就有数很多了？

意外险保费便宜，所以鹏哥建议意外险保额至少要50万，再低就没什么意思了。

50万保额意外险，最值得推荐的是以下三款。

追求性价比：如果追求性价比，可以选择大护法（尊享版），虽然意外医疗限制社保内，但其他保障更多，比如猝死保额30万，交通意外也都有额外赔付，也没有高空坠落限制；

追求不限社保：如果追求意外医疗不限社保内，可以选择小米综合意外险；

希望有住院津贴：如果希望有住院津贴，可以选择小蜜蜂超越版（尊享款），住院每天有50元补助，最多补助180天。

三、100万保额意外险选什么？

其实鹏哥更推荐大家关注100万保额的意外险，毕竟意外险保额很便宜。

并且100万保额的意外险，可选择性也更多一些。

追求性价比：如果追求性价比，大护法（至尊版）是首选，意外医疗5万保额还不限社保，住院津贴150元/天，猝死保额50万，各种限制还比较少；

追求额外交通保障：如果经常出差，希望交通意外保障更多，可以选择小幸运（高保额版）。投保次日即可生效，特别适合经常出差的人。

经过一轮分析以后，是不是更能明白，为什么鹏哥之前非常推荐大护法综合意外险的原因了？

四、儿童意外险选什么？

与重疾险一样，综合意外险会区分成人意外险和儿童意外险。

这主要是因为，监管机构对以身故为保险事故的保额有严格要求：

0-9周岁：身故保额最高不超过20万元；

10-17周岁：身故保额最高不超过50万元。

所以儿童意外险，必须要区别对待。

这是目前市场值得推荐的几款儿童意外险。

追求性价比：如果追求性价比，大保镖（少儿版）非常值得选择。意外医疗5万保额，还不限社保内用药。如果住院，每天还会有100元住院津贴。保费每年只需要56元。在这些意外险中，性价比是最高的。

追求大品牌：如果追求大品牌，中国平安的小顽童（基础版）也不错，平安的品牌，那肯定是杠杠滴。虽然意外医疗保额少了点，如果搭配百万医疗险，也够用了。每年保费也只需要60元。