六个热门的保险问题 看完后买保险不再纠结和打鼓

你以为自己可以独自承担起人生的所有风险，可真当风险来临时才发现，自己是并没有想象中那么坚强。

——坤鹏论保

最近一段时间，鹏哥与网友聊的比较多。

在购买保险的过程中，大家会有各种各样的问题。

鹏哥专门收集、整理了一下最近被问到比较多的问题，集中回答。

希望对大家有所帮助。

本文重点内容：

• 可以异地投保吗？

• 为什么你和我说有些疾病不用告知？

• 为什么要买保险？

• 买保险前要先体检吗？

• 医生说没事，保险公司却拒保？

• 为什么A公司拒保，B公司却能承保？

一、可以异地投保吗？

答案很明确：可以。

针对《保险公司管理规定》中保险公司分支机构不得跨省级行政区域经营的说法，银保监会官方微信公众号给出的解释是：

投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制，并非对消费者的限制。

如消费者认为某产品适合自己，且保险公司可提供完善的线上理赔服务，满足自己的要求，愿意异地购买，也可到保险销售当地进行购买。

但是，这里要划重点：

如果你打电话问保险公司的客服：可以异地投保吗？

客服会很严肃的回答你：不能。

原因在于，保险是强监管领域，《保险公司管理规定》第四十一条规定：

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

所以保险公司不能说可以。

万一遇到个钓鱼执法的呢？

所有客服电话都是录音的，一查一个准。

那这个事情就拧巴了。

保险公司说不行，你又说可以，解释不通啊！！

其实并不难解释。

你听说过哪家保险公司因为异地投保拒赔的？

《保险公司管理规定》里约束保险公司不能跨区域经营，所以客服说不可以。

但从来没有哪条法律、法规说，主动找上门来的业务，保险公司说不能接。

这个逻辑容易理解吗？

也就是说，针对异地投保的事情，保险公司不会主动宣传，但投保人主动找上门的，保险公司也不拒绝，并且同样提供服务。

所以异地投保是没问题的，大家放心好了。

关于异地投保的其他问题，大家可以看看鹏哥之前写的文章《异地投保有没有问题？你关心的都在这里》。

文章里对异地投保的来龙去脉介绍的比较详细。

二、为什么你和我说有些疾病不用告知？

因为不用告知。

健康告知分为两种：

事实告知：又称无限告知，保险人对告知内容没有明确规定，投保人需主动将保险标的相关事实如实告知。

询问告知：又称有限告知、主观告知。投保人只对保险人询问的问题如实告知即可，没有问到的问题无须告知。

国内执行的是询问告知，也就是有限告知。

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

也就是说，保险公司问到的问题，我们要如实回答。

保险公司没有问到的问题，我们可以一概不回答。

有些疾病，保险公司在健康告知中并没有问到，你为什么非要告知呢？

这不是画蛇添足吗？

举例来说，你有前列腺钙化灶病史，健康告知中询问是否有乳腺结节，你怎么回答？

只要脑子没短路，那肯定是选“否”呀。

这里比较容易拿不定主意的，是关于问询时间的问题。

举例来说，通常健康告知在询问疾病时会有一个时间限制：

被保险人过去2年内是否接受过以下检查或检验且结果异常

如果你在2年内存在检查异常，显然是需要告知的。

但如果你是2年以前的检查异常，是否需要告知呢？

比如，你在3年前做过检查，有异常，但后来再没做过检查。

答案是：不需要。

如果真出现纠纷，也容易解决：

你问的是我2年内是否有异常。

我2年内确实没有异常呀。

如果你认为我有，请拿出证据。

之前福建高院下发了《关于审理保险合同纠纷案件的规范指引》，其中第十四条规定：

保险人应当对投保人未履行如实告知义务承担举证责任。

保险公司说你没如实告知，他们需要拿出证据的。

你2年内没体检，哪来的证据？

但是，如果健康告知是这么问的：

被保人是否曾经住院接受治疗？

问的是“曾经”，那不管是1年前还是30年前，就都需要告知。

所以一定要充分理解健康告知的问题。

没有问到的问题，一概不回答。

三、为什么要买保险？

那必须是为了转移风险呀。

将我们人生中无法承受的风险转移给保险公司。

人吃五谷杂粮的，没人能保证自己不生病、不生重病。

更没有人能保证我们不出意外。

特别是新冠疫情这件事情发生以后才发现，计划再好也没用。

人生处处是意外。

现在大多数人都有社保，但社保解决的是基础医疗问题。

有个头疼脑热的，医保可以解决很大问题。

但真要是罹患重病，医保能帮上的忙就很有限了。

有大量医疗费需要我们自己花。

到了这个时候，我们能应对的方式无非以下几种：

买了保险，由保险公司理赔；

向亲戚朋友借钱；

卖惨，指望社会捐款；

我家有矿，不差钱；

平躺等死。

我们静下心来琢磨琢磨，无非也就这几种方式了吧？

设身处地想想，你是哪一种？

对于大多数家里没矿的人来说，应对人生大风险，买保险是唯一可行的方式。

四、买保险前要先体检吗？

那必须不要啊。

投保之前体检，就是自己挖坑埋自己。

健康险大都会问到体检结果。

现在大家生活压力都比较大，亚健康情况明显。

血液检查、尿常规、心电图、B超都是体检的常规项，在这些项目中检查出点异常实在太常见了。

而且，许多健康指标都是波动的，经常会波动到不正常的数字上，事实上，身体却是没什么问题的。

对于一个普通人，在没有体检的情况下，不知道身体有异常是人之常情，普通人没有医学常识是被认可的。

这一点不仅保险公司承认，法院在审理保险理赔案件时也认可这种说法。

不能要求普通人具有医学常识。

所以如果没有体检，默认没有健康异常是成立的。

但如果你体检了，检查出问题了，再说没有健康异常就不成立了。

体检结果已经告诉你有异常了，你还说没有异常？

这显然是欺骗行为。

两者性质完全不同。

所以如果有可能的情况下，在购买保险之前还是不要体检为好。

我们不是鼓励大家骗保，只是在告诫大家，不要给自己挖坑。

更细致的介绍，鹏哥之前也专门写过文章介绍《既然健康告知那么重要，买保险前要先体检吗？》。

五、医生说没事，保险公司却拒保？

答案是：保险公司想降低自己的风险。

对于疾病，医生与保险公司的立场完全不一样。

医生的想法是治病救人。

既然是治病病人，首先得有病，并且要严重到需要治疗的程度。

体检的一些异常并不影响正常生活，也没有到需要治疗的时候，医生当然不给治了。

随时复诊，如果严重了，需要治疗了，再来治疗。

保险公司的想法是，大数据证明，某种轻微症状转化成重疾的概率比正常人高。

既然比正常人高，为了控制风险，最好的做法就是不承保那些得病概率高的人，降低自己的理赔风险。

最典型的例子就是甲状腺结节和乳腺结节。

对于0级、1级、2级和3级，医生一般都不会建议治疗，定期复查即可。

4级医生会建议做进一步检查。

5级医生同样会建议做进一步检查，也有建议直接手术治疗的。

6级属于已经确诊为恶性的，需要治疗。

但对于保险公司而言，不同等级对应的风险不同，所以分的会更细致：

1-2级：医疗险多除外承保。重疾险大多数可以标准体承保，但也有个别会除外承保；

0级和3级：医疗险多除外承保。重疾险基本也都是除外承保；

4级及以上：医疗险多拒保。重疾险基本也都会拒保，少数产品可以尝试人工核保。

定期寿险：大多数情况下不会询问结节。

意外险：完全不会询问结节的情况，不属于自己的理赔范围。

这方面鹏哥同样写过文章《为什么有些病医生说没事，保险公司却会难为你？》。

六、为什么A公司拒保，B公司却能承保？

核保标准不一样。

不同保险公司，甚至同一家保险公司的不同产品，核保标准都不一样。

以重疾险为例，我们来看看健康告知对常见身体异常的核保标准。

不同保险产品对血压的要求也不尽相同。

以甲状腺结节为例，昆仑健康保2.0就不询问甲状腺结节，其他几款重疾险都询问。

连续1个月服药也是，守卫者3号和昆仑健康保2.0不询问，其他几款都询问。

从上图不难看出，两款超级玛丽和达尔文3号健康告知更严格一些。

昆仑健康保2.0健康告知更宽松一些。

医疗险、定期寿险健康告知差别也同样很大。

所以如果被一家保险公司拒保，最好的办法是多尝试。

很可能另一家保险公司就可以承保。