二线城市生活,家庭年收入30万,一家三口保险支出20909.4元,方案保障详情分享
前两天,我分别写过年收入10万、20万的家庭,2种不同的保险配置方案:
年收入10万左右,孩子3岁,妻子家庭主妇,一家3口花5000+买齐保险,高性价比方案分享
今天来分享一篇收入比较高的家庭的方案,如果你有配置保险的需要,可以来参考一下。
先说一下家庭的基本情况:
小C,位于二线省会城市,他29岁,妻子28岁,女孩儿0岁。
家庭成员身体健康,均有社保,有房贷150万,无车贷。
收入:丈夫15万,太太15万,总计30万
支出:每年支出18万
结余:12万
预算:2万左右
预算2万的话,可选择的余地就比较多了,重疾险不仅能够选择保终身,而且还可以考虑含身故的储蓄型重疾产品。
大白规划了两套方案,一套是终身消费型方案,一套是储蓄型方案。
消费型方案和储蓄型方案,主要区别在于:重疾险是否含身故责任。
消费型重疾:不含身故,只保疾病(轻症/中症/重疾),触发疾病条款才能赔付,未触发条款身故只能退保拿现金价值,
个别公司不含身故的重疾险保单是不支持退保拿现价的,也就意味着所交保费完全消费掉了。
储蓄型重疾:含身故,一份保单既保疾病,也保身故,100%至少会赔一次保额,但是需要注意,重疾和身故保额共用。
两类保单的现金价值走势也不同,
不含身故的消费型重疾:现金价值先升后降,现价最高值跟所交保费基本持平,有的产品还会已交保费低;
含身故的储蓄型保单:现金价值是一直增长的,从某一年开始超过前期所交保费,并趋向保额,到老若未发生过理赔,也可以选择退保拿回现金价值。
说清两种保单类型的区别后,
一、我们先来看下消费型方案,
夫妻的重疾险,选了招商仁和疾走豹1号,保终身,
产品自带3大亮点,
首创 | 9组特定疾病,轻症赔完1年内患同组重疾,保额额外赔30%
自带 | 5种老年特定疾病护理津贴,最高每月可拿2500元
首创 | (互联网渠道)运动涨保额设计,最高增长25%
同时,附加了疾病关爱金,终身患轻/中/重疾,都有额外赔付,
60岁前,首次重/中/轻症,额外赔80%/30%/10%基本保额;
60岁后,首次重/中/轻症,额外赔35%/20%/10%基本保额。
因夫妻两人收入旗鼓相当,承担的家庭责任等同,因此定期寿险选择了大麦甜蜜家2022,一份保单保夫妻两人,虽然保费与分别投保大麦定寿2022差不多,
PS:分开买大麦定寿2022,男1005元/年+女487元/年,合计1492元,
但是,甜蜜家2022多了两个优势,
1、 夫妻因同一意外导致身故/全残,保额分别翻倍赔付,
即一次性可以赔付400%保额,共计400万。
2、 若有一人先出险理赔了100万保险金,则剩余未交保费豁免,另一人保障继续有效。
更适合:双经济支柱,且两人收入差不多的夫妻,
但是,需要留意一个问题,万一保险存续期间夫妻离异,保单有两种处理方式,
1、保留保单
大麦甜蜜家2022的第一受益人默认为配偶双方,保单生效后可以变更第一受益人,若离异后投保人不愿意继续缴纳保费,可以选择申请更换投保人
2、保单拆分
如果剩余保险期间不小于5年,可向保险公司申请将保单拆分成两个保险合同,拆分后的保额不高于投保时的保额,
保险公司将按申请拆分时,所选定的保险产品的费率,及被保险人当时的实际年龄计算保险费。
再来看下储蓄型方案,
与消费型方案的区别就是,
夫妻两人的重疾险,同样选择的是疾走豹,但是取消了疾病关爱金附加项,替换为了身故责任,与附加疾病关爱金(不加身故)费用差不多,
宝宝的重疾险,也增加了身故保障,变成了储蓄型重疾保单,也就贵了1000左右的费用。
附加身故责任后,不论如何,都可以至少获得50万赔付(重疾/身故,轻/中症保额额外赔)。
如果更加侧重于预防大病风险,拿到更高的保险理赔金,选择消费型方案附加疾病关爱金更合适,
如果更加侧重于赔付概率,不想让重疾险的保费被消费掉,同时抱有一个侥幸心理,觉得自己家族里爷爷奶奶、七大姑八大姨都比较健康,
大概率自己也不会得大病,就可以选择储蓄型保单,既能起到定心丸作用,到七八十健健康康退保拿一笔钱出来养老也是美滋滋~
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