XX Pay以外的选择： HCE云闪付

经过几年的布局，支付宝/微信支付已经发展成熟，线下消费上至买数码家电、下至买快餐饮料，大部分商户都可通过支付宝/微信支付，打开二维码扫一扫即可支付转账。而后知后觉的银联输在了起跑线上，尽管其多年前就推出集成闪付QuickPass功能的IC借记/信用卡，但一直不愠不火不受重视，被腾讯阿里打得毫无还手之力。直至今年，银联才开始觉悟，推行云闪付并加大推广优惠力度，再加上Apple Pay为首的移动支付服务的带动，在腾讯和阿里巴巴面前，虎口夺食有了希望……

先来看看，通过银联云闪付支付的优惠力度有多大。一大堆零食，猜猜要多少钱？平时一瓶莫斯利安酸奶都要五块了吧？

答案揭晓，原价20多块，通过云闪付优惠支付，实付5.26元。

这是最近一个月以来通过云闪付消费的票据，感受一下。

相比之下，支付宝/微信支付的随机立减一般都是几毛几分毫无诚意，银联云闪付是不是很有诱惑力？

闪付&云闪付原理

闪付（QuickPass）这一概念由中国银联于2012年提出并实施推广，伴随而来的还有电子现金，早期的IC卡闪付需要通过指定ATM机从储蓄卡账户圈存到电子现金账户里方可进行拍卡消费，操作上十分繁琐。而如今的闪付消费则可以从银行卡账户里直接扣费支付，方便了不少。而云闪付和闪付都是基于NFC近场通讯实现的小额快捷支付方案，但二者差别也不少。

简单来说，闪付支付，实际消费出账的卡号与实体卡卡号一致；而云闪付支付则是在云闪付设备终端上生成一个虚拟卡号，消费后出账的卡号并非实体卡，而是设备上的虚拟卡号，相当于产生了一张附属卡，额度与所绑定的实体卡共享，可以保护持卡用户的隐私以及敏感信息，用户可以自行设置该附属卡的消费额度或随时销毁该云闪付卡。目前主流的云闪付方案有Apple Pay、Samsung Pay、HCE，不主流（刚起步）的云闪付方案有小米Mi Pay、Huawei Pay。

近几年新下发的银联IC借记卡和信用卡里基本都支持闪付功能。需要注意的是，一般只有银联单币卡才支持闪付，双币卡一般依旧是磁条卡，无法进行拍卡闪付。这是因为目前的银联卡遵循自主发行PBOC2.0/3.0标准，而VISA和Master万事达卡则只沿用EMV国际标准，无法兼容PBOC标准。当然，不兼容只是暂时的，相信不久的将来，双币卡也会加入闪付豪华午餐~

而云闪付则对卡种的要求没那么严格了，一般只要支持银联的卡，无论单币还是双币，再加上对应APP的支持即可使用云闪付。比如说，我的浦发银联VISA双币卡是磁条卡，不支持闪付，但和我的Galaxy S7里的浦发银行APP绑定开通云闪付后，即可实现拍手机支付。

HCE介绍

和Apple Pay、Samsung Pay那些妖艳贱货相比，HCE明显低调得多 ，甚至好多支持HCE的手机用户都不知道还能这么玩。

HCE，HostCard Emulation，基于主机的卡模拟，具体原理分析请参考值友@Wasam的这篇文章。

借着Apple Pay上线，说说刷手机的黑历史 篇二：Android HCE篇说到谷歌HCE要从它的前世说起：没错，就是11年9月份时候Google推出的GoogleWallet服务。集合团购，NFC支付，APP内购买API，转账(这个是这几年才有，初期...6723104 Wasam

最初实现HCE支付的是Android Pay，Android原生的产物，目前美国英国在用，在原生系统或海外集成了Google服务的手机ROM里，可以看到其身影。

除此之外，国外HCE方案还有VISA的Paywave，万事达的Paypass等等。

而国内的HCE则由银联主导进行推广，与今年年初飞入寻常百姓家的Apple Pay相比，HCE云闪付在2015年下半年已经率先推出，苦于Android阵营的号召力，推广效果微乎极微，直至Apple Pay的出现，才带来转机。

三星随后推出的Samsung Pay智付则可牛逼咯，与HCE和Apple Pay相比，其不只支持NFC方式云闪付，还支持MST模拟磁条卡支付，也就是说，即使是在不支持闪付的磁条POS机上，也可以使用Samsung Pay轻轻靠近磁条感应处完成支付。

而近期才推出的Mi Pay和Huawei Pay则与Apple Pay类似，将各大银行的卡种整合到自家系统，统一进行管理支付，为银联云闪付分担了推广压力。

上述的各种Pay都属于eSE（electron Secure Element）标准。详细介绍可参考值友@ lsxnano 的这篇文章。

畅Pay体验：解放你的钱包君，手机无卡便捷支付让你应Pay自如前言：在中国线下支付业务，使用移动（Pay）支付开始进入群雄割据的战国时代。目前代表两大主流的移动操作系统是iOS和Android，其中苹果的ApplePay...9359172 lsxnano

这里我主要详细介绍一下HCE云闪付的操作方式和注意事项。

要想使用HCE云闪付，首先需要一台支持NFC功能的Android手机，系统版本为Android 4.4以上，最好是Android 5.0以后的版本。在这里吐槽一下，那些国产的高端手机们，连NFC都没有，谁给你们卖2、3k价格的勇气？梁静茹吗？？？

目前银联公布支持云闪付的手机型号如下图，但这列表局限性非常大，好多去年今年推出的带NFC的手机都不在列表中。

另外，还需要拥有银联的银行卡，并下载对应的银行官方APP。各类银行卡对应支持云闪付的APP列表如下图，注意区分借记卡和信用卡。

关于HCE云闪付的官方信息可参考银联官方宣传页面。

早期的HCE支付由于考虑到安全性，要求比较严格，Root后的Android手机均无法使用云闪付功能。现在大多数银行APP已经放开要求了，即使手机Root了也可以开通云闪付。以我的港版Galaxy S7为例，刷了第三方ROM并Root获取了最高权限，依旧可以使用浦发手机银行、招行掌上生活、中行缤纷生活等APP的云闪付功能。作为消费者，无需担心手机是否会中毒而导致被不法分子利用HCE盗刷，银联以及HCE的安全体系足以保证云闪付功能不受盗用。

激活云闪付功能后，银行会分配一个token票据到手机里，进行支付时无需联网，只需验证该token，大多数银行都设置了token的有效次数（10次），一个token使用超过该次数后，则需要联网更新获取新的token方可继续使用云闪付功能。

HCE开通绑定

HCE与集成在自家系统的各大Pay不同，需要我们自行绑定设置。首先，安装并打开指定的银行APP，找到“云闪付”之类字样的按钮(如e闪付、一闪通)，进入页面选择需要开通HCE的银行卡，按步骤操作即可。

示例：

浦发手机银行开通步骤：

浦发另外还有一个名叫“浦大喜奔”的信用卡应用，经测试，对Android 6.0系统的云闪付支付兼容不太好，经常会支付失败，官方也承认该APP对6.0系统有兼容问题，因此建议浦发信用卡用户使用浦发手机银行APP进行HCE云闪付操作，但需要先到银行柜台签约开通手机银行方可在浦发手机银行APP里面开通HCE云闪付。

中国银行缤纷生活开通步骤：

缤纷生活APP除了可以对银联卡申请开通银联云闪付外，还能申请VISA Paywave和万事达 PayPass。另外还支持设置支付方式，用户可选择无需解锁支付、解锁支付或者进入APP页面支付。

招行掌上生活开通步骤：

掌上生活APP里面的云闪付模块叫做一闪通，各大银行卡APP中，做得最好的应该就是招行的官方APP了，连Android 6.0最新的原生指纹识别模块也集成到登录功能中，界面也相对美观，赞！

各大银行APP的开通方法都基本与上述三家类似，大同小异。只需要注意银行APP与自己手机的NFC功能的匹配兼容性。

开通了HCE云闪付以后，怎么进行支付呢？首先打开手机的NFC，在NFC点击支付功能页面，选择需要支付的APP选项。

“滴~”一声，即可完成支付。即使设置了免密支付和小额免签，在有的商户里还是需要输入密码或签名的。

不同的手机放置NFC线圈芯片的位置不同，大部分Android手机的NFC芯片位于手机背部中间，部分则是位于背部上方甚至的正面屏幕上方，进行云闪付支付时需要注意将NFC的位置靠近并对准POS机才能保证成功率。

虽然HCE云闪付支持离线支付，但每进行一定次数的支付操作后，需要联网获取新的token，因此多次支付的间隔中，尽量保持手机联网状态。

一般情况下，解锁后即可进行HCE支付，但部分APP可自定义设置支付方式，比如上述说到的中行缤纷生活app，一般建议设置手机解锁后即可支付，这样既可以保证安全也无需每次使用HCE支付都打开APP进入支付页面。

推广阶段，优惠多多

为了与支付宝/微信支付抗衡，银联目前正在不遗余力地推广云闪付，因此，最近可以看到各种云闪付的优惠活动，力度都比较大。举几个栗子：

11月20日前，星巴克逢周二/六/日使用云闪付消费满60减15元！大中华地区以及江浙沪地区均支持！另外星享卡中的积分登记是按照原价来登记的。

12月31日前，太平洋咖啡逢周二/六/日使用云闪付消费免费升杯两档，可省6块噢！其余时间云闪付免费升杯一档。10月8日前每周二周六以及10月9-18日，使用云闪付消费满60减15元。

10月31日前，在汉堡王全国指定门店使用银联云闪付消费，满35元立减10元。

9月30日前，广东地区持卡人使用银联云闪付在指定便利店消费满10元随机立减1-9元，每张银行卡每天均可享受一次优惠。亲测随机性很平均，并不是某宝和某信那样，说好随机立减最高免单，实际上大多数都只减几毛几分。

浦发信用卡持卡人除了可以在OK便利店或喜市多便利店参加上面随机立减活动外，还可每天在银联钱包app领取随机立减优惠券，若银联随机减后仍满10元，则触发浦发随机立减，双重优惠叠加，虽然规则上说浦发这个随机立减1-9元，实际上是随机立减5-9元（前期是固定减9元），双重满减效果如图：

简直业界良心，广佛浦发银行每天必薅的羊毛！

11月30日前，广州地铁使用云闪付进站坐地铁一折！没错是一折！只不过目前只支持APM线，据说年底之前才可以全线开通云闪付通道，从此跟交通卡say bye~

不同地区的优惠活动不同，具体以当地活动规则为准。

另外，部分商户需要在银联钱包app里面领券后才可以实现优惠折扣，建议下载银联钱包app，并绑定注册手机号所拥有的银行卡，平时多留意银联钱包app里面的领券列表。

需要注意的是，Samsung Pay支持MST模拟磁卡支付虽然很牛逼，但MST方式支付可能不属于云闪付的优惠范畴噢~建议大家使用Samsung Pay进行云闪付时，尽量通过NFC方式在闪付POS机上消费。

另外，由于进行云闪付的POS机需要等待联网后返回支付结果。有时由于网络等原因导致此次交易失败，而银行账户已经扣费了，这时该卡的优惠名额以及使用，再次扣费可能不能享受优惠了。这时，建议在系统NFC支付选项里选择另外一张可享受优惠的卡进行支付，或者等待几分钟，成功退款后再次使用该卡支付。

小结

说了这么多干(fei)货(hua)，来一段小总结吧。云闪付相比普通的刷卡和闪付支付操作，更加的方便和安全。一来无需随身携带一大堆银行卡，另一方面通过虚拟银行卡号的支付方式有效地避免了信息泄露。但跟已经全面普及的支付宝/微信支付相比，又显得有那么一点麻烦，一方面xx pay支持的银行有限，而HCE云闪付对于设备有门槛要求(Android 4.4+/NFC)以外还需要下载app开通，还有兼容性问题有待考虑，另一方面，店员对于云闪付的了解远没有微信支付宝那么多，有待培训。

现在在可以云闪付消费的地方，我一般都选择HCE云闪付，但有时看到POS机上带有“QuickPass闪付”标志，但我对收银员说使用闪付消费时他们却一脸鄙夷地告诉我不支持，也许是怕麻烦？而大部分店员知道Apple Pay却听不懂云闪付，教大家一个方法，无论使用哪种云闪付，直接对收银员说用ApplePay就可以了，虽然，将Android机放到POS机上时可能会雷到收银员……

全文完，有错漏麻烦大家指出，谢谢指教~如果各位觉得写得不错，请尽管点赞收藏关注打赏哟！

One more thing，我怎么感觉有了云闪付优惠以后银行卡里的钱反而越来越少了……