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想买香港保险？先看看两地保险都有哪些差别？
2019-04-19 19:07:00
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前几天老斯基扒了一篇拒赔案例，没看过的同学戳蓝字复习。
没想到意外牵扯到香港保险的瓜，有同学发了一张朋友圈截图，询问我真实性。
总结一下：
1.香港保险如果等待期内有相关疾病的征兆，即使在等待期外确诊，也是不理赔的。
2.想买香港保险，需要做无限告知并且遵循最高诚信原则。
正好借着这个事，说一说两地保险在投保和监管上的区别。
两地保险对于投保的不同要求
保险业中有两种告知方式：有限告知和无限告知。
内地保险：有限告知，提供健康问卷，问到的答，没有问到的不用答。
有限告知，这个很好理解，我们常见的网销保险都是采用这个形式，一般长这样
明确的询问了部分、症状、疾病，一些概括性的问题上，也规定了时间和范围，比如“2个月内”、“住院超过15天”。
香港保险：无限告知，消费者已知和应知的信息，都要主动告知。
什么是无限告知呢？2016年出版的《保险法原理与案例》（林宝清著）是这么写的：
这是一份香港保险的健康告知
我们可以看到，没有时间、就诊的限制，只要身体有过异常，理论上都是需要告知的。
大家有一些小病小痛，医生通常会说“没有大事，继续观察”。
那这种情况下，到底算不算“其他问题”呢？需不需要告知呢？
像这种情况，内地的《保险法》第六条中明确规定了保险公司的义务:
如果你条款里没说清楚，太概况，太笼统，造成消费者异议没有告知的，你的锅，该赔赔。
《保险法》若干问题的解释（二）第六条
虽然同样是问卷的形式，但香港保险趋近于无限告知，概括性问题太多，且没有相关法条保护。
两年不可抗辩VS最高诚信法则
买保险是第一步，如果双方发生理赔纠纷，要依据什么来处理呢？这就要参照一下两地的监管体系。
内地保险受《保险法》管制，有相应的法律参照；香港没有《保险法》，只有《保险业条例》。
在处理理赔纠纷上，两地的最高原则也各有不同。
内地保险将“两年不可抗辩”作为基本准则；香港保险将“最高诚信法则”作为基本原则。
两年不可抗辩
不可抗辩条款：如果消费者故意或重大过失未如实告知，保险公司得知30天之后必须主动解除合同，如果没有，视为放弃此项权利。
如果合同成立超过两年，保险公司不能以此为由解除合同。
最高诚信法则
香港也有类似的“不可异议条款”，但有“最高诚信法则”限制
老斯基不仅要问，如何定义“欺诈行为”呢？而“重要材料”又是如何界定呢？
宽泛模糊的健康告知+最高诚信法则，如果你买过香港保险，请想想，离“欺诈行为”有多远？
可笑的是，不可抗辩条款的起源，本身就是为了保护消费者、防止保险公司以“消费者对于条款的非专业认知导致的误告、漏告”等理由拒绝赔付。
香港监管体系的这种界定，让这个条款形同虚设，违背初心。
两地监管机构对于消费者的态度
香港监管机构，是把更多的责任推给消费者，你需要详尽的了解哪些需要告知，哪些不需要告知。
内地的监管机构，把更多的责任落实在保险公司身上，保险公司需要明确哪些需要告知，这是保险公司的义务。
如果消费者违反了一些概括性的条款，那错也在保险公司，因为你没明确清楚。（《保险法》若干问题的解释（二）第六条）
老斯基一直认为，不同行业之间是有行业壁垒的，专业的事情应该交给专业的人做。
法律是为了公平和正义，多年以来，法律的代表标志，是一个天平。法律的存在，就是为了公平。
面对需要专业知识的健康告知，更专业的保险公司只需要制定有利于自己的条款；
而消费者呢，却要负担自己的不专业带来的风险和后果。
普通人对于自己身体哪个数据异常、属于哪个器官的问题，挂哪个号都搞不灵清，又如何知道哪些项是“足以影响香港保险承保”的呢？
这个天平的一端，是并不专业的单个消费者，
面对的是专业而庞大的保险公司团队，
老斯基不禁要问，这个天平要如何平衡？监管机构的公信力何在？
傲慢的香港法律与可笑的“最高诚信法则”
把“最高诚信法则”放在保险消费这一行为中，并不公正，有失偏颇！
我作为一个消费者，是想购买服务和保障的。
我买保险，是想转移我的风险。
我是花钱的人，难道还要自学医学和法学，再去花出去这份钱？
保险公司一年盈利数十亿，有那么多的医学专家和法学专家做后盾；
保险公司的每一个工作人员，每天放在保险上的时间都超过8小时。
而我，有正经的工作，即使我勤学苦练，学习保险、了解保险的时间，一天不会超过4个小时。
我花钱，我消费，我还要花时间学习，等我具备了和保险从业者一样的专业知识的时候，我才能放心买保险？
可笑！完全违背了消费的意义，如果买香港保险的消费者要有这样的高要求，那我承认，我不配！
对保险行业的一点期许
老斯基觉得，所有脱离现状、不讲实际情况的法条都很可笑。
如果非要遵循“最高诚信法则”，那前提一定是：
保险公司应该给消费者应有的健康告知/保险条款的培训，统一行业标准，并且给培训过的消费者做问卷，查验收。
要消费者“风险自担”，为诚信负责，那先让人家了解，到底要负担哪些风险！
不管是香港保险还是内地保险
如果没有对保险条款、健康告知、应有风险项的培训，出了保险事故，发现是消费者没告知。
老斯基以为，这不是消费者不诚信，这是保险公司的不诚信，监管机构的不诚信！
监管机构不应该傲慢的不分青红皂白，指责消费者“欺诈”；
而应该督促保险公司，用自己的专业知识，完善机制和漏洞！
最后，老斯基要说一句，买保险之前，不如扪心自问：
这样的香港保险，你配当它的消费者吗
