有必要买含轻症的重疾险吗？

近几年，保险公司为了顺应市场的发展，让重疾险产品更加人性化，对其进行了升级，不断推陈出新，新增了很多新颖的且更有利于客户的条款，其中最备受瞩目的大概要数“轻症赔付”了。

今天，小编就来为大家解读一下，轻症是什么，是否真的有必要购买。

本文主要从以下几个方面进行分析：

什么是轻症？轻症真的轻吗？
轻症有什么作用，值得买吗？
选含轻症重疾险的注意事项

一、什么是轻症？轻症真的轻吗？

轻症一般说的是重大疾病前期较轻的疾病或早期症状，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病就是还没有达到重疾的标准，无法赔付保额。

我们必须要注意，轻症往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。就拿原位癌来说，一经及时发现，通过单纯手术切除就能获得很大痊愈的机会，但若不能及时发现且得到恰当治疗的话，就很容易发展为恶性肿瘤。

所以，轻症其实并不轻，但若不及时治疗，也容易恶化成大病。

二、轻症有什么作用，值得买吗？

1. 轻症不在重疾赔付范围内，轻症可作为重疾的补充

目前重大疾病的标准，是根据2007年4月，保监会公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来定义的。但是重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家保险公司病种不同、疾病定义存在一定的差异、理赔条件也存在差异。

其实很多轻症是可以早期发现并及时治疗争取痊愈的，这种一般都没有达到重疾的标准，因此不在重疾的理赔范围内。我们可以看一下某款保险的重疾险合同条款：

从上图可知，重疾并不包括原位癌。下面我们再看一下轻症中的条款：

虽然重疾不包括原位癌，但是原位癌在轻症这块范围内，可以通过轻症获得赔付，这也是对重疾的一种补充。

所以，轻症的出现使得患者在疾病早期就能获得保障，并早日接受治疗，这样的设计满足了部分客户拥有更全面保障的需求。

2. 相对重疾，轻症更为常见和多发，有轻症赔付更放心

轻症发生的概率和频率都远远大于发生重疾或身故的概率，这就好比车险里几十万元的第三者责任险可能几年、几十年甚至一辈子都用不到，但车损险、划痕险有时一年都需要用到好几次。

这里给大家列出几种公认的最常见高发的轻症以及相对应的重疾：

很多人会被这些轻症的医学名吓到，但其实并不是特别严重，一般早期发现并通过微创或者一些小手术就可获得治愈的可能性，若未及时发现、接受治疗的话就会很容易发展成为重大疾病。其中极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）被称为轻症的“核心四项”，相对更高发。所以为了防患于未然，附加轻症还是更让人安心的。再说了，就算医保或者医疗险报销了轻症的大部分治疗费用，剩下的可以承担，抛开这些不说，患者日后的疗养费用和补偿家庭收入缺失也是一大笔金额的，而重疾险的轻症属于给付型，获赔的轻症保险金也可以用于补贴家用。

同时，轻症的赔付也是为了降低重疾险的赔付门槛，这种设计对于客户的好处显而易见。因此，对于轻症也是需要考虑到的重要一点。如果搭配“轻症豁免”，保障效用加倍哦。

三、选含轻症重疾险的注意事项

我们了解了轻症的作用，相信肯定会有一个疑问：含轻症的重疾险到底如何挑选？这里为大家总结了重要的几点：

1. 是否含轻症豁免

“轻症豁免”全称“轻症豁免保险费”，是指发生了轻症疾病就豁免保险费，一般针对附加了轻症保障的重疾险，在被保险人发生轻症，出险并获得理赔之后，可豁免剩余保费，后续保障依旧有效。比如张三投保了某款保险待期之后不幸患上轻症，可以先拿到30%的重疾保额，后期的所有保费就不用再交了，如果以后恶化发展成重疾，还可以再拿100%的重疾赔款！

但是这种情况只会发生在长期险的交费期间，如果是趸交（也就是一次性交清）或缴费期满，那就无法发挥豁免的作用了，建议大家可以选择更宽的缴费期限，比如分20年缴或者分30年缴的。

总的来说，轻症的治愈率还是相当高的，能豁免保费是非常实用又人性化的设计。

2. 轻症的赔付次数和比例

上文也提到过，相对重疾，轻症比较高发，如果保费差距不大的话，轻症的赔付次数和赔付比例自然是越多越好，并且一般来说，一次轻症的治疗费用是1万-10万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的比例和次数也是重要的。通常情况下，轻症赔付次数都是1次和赔付保额的20%，但是现在市面上也涌现出较多轻症多次赔付的产品，也有少部分产品是25%或30%的轻症赔付

3. 轻症赔付是否占用重疾的保额

有些产品的轻症赔付是占用重疾险的保额，不是额外给付，这种情况下，轻症赔付之后，重疾险的保额会减少，比如保障50万，赔付20%(10万)，这时重疾险的保额就由原来的50万降为40万。所以最好选购不占用重疾保额的产品，即轻症赔付之后，重疾的保额仍是50万。

最后小编想说，至于是否选择含有轻症保障的重疾险，是仁者见仁智者见智的一个问题。有人觉得轻症的引入降低了赔付门槛，对我们也算是更有效的保障。而且稍多花些钱，买更全的保障也是挺好的。

也有人觉得，买重疾险的目的最重要就是为了保障重大疾病，并不需要附加轻症。更何况，一般轻症都可社保报销，报销之后只需承担几千或者小几万而已，普通家庭也是完全可以承受的，可是一旦患上重疾，对于家庭来说就是晴天霹雳啊！所以宁愿将花在轻症责任上的保费用来加大重疾险的保额。

对上面的两种观点大家怎么看呢？欢迎留言跟小编一起探讨探讨哦~