“我有医保，还有必要买商业医疗险吗？”

“我有医保，还有必要买商业医疗险吗？”

关于这个问题，总是有人隔三差五就来问菇妈。

很多人觉得，自己买了医保，看病有医保就够了，医疗险好像没多大必要。

可是你有想过，万一得大病需要治疗或手术，医保的保障真的够吗？

如果医保真有这么万能，朋友圈里怎么还会有那么多水滴筹、轻松筹？难道他们都没有医保吗？

归根结底，医保只能作为广覆盖、低门槛的保障，无法面面俱到，解决我们“看不起病”的难题。

那么，医保有哪些优点？又有哪些不足？商业医疗险有必要买吗？接下来菇妈准备和大家好好唠一唠。

一、医保有哪些优点？

目前，在咱们国家参加医保的人已超过 13.5 亿，可以说人手一份医保。

作为大家最基础的保障，医保有着商业保险不具备的 3 大优势：

可带病投保：即便罹患癌症也能参保，治疗费也仍然可以报销。而商业保险，生过病就可能不符合健康告知，无法投保。

终身续保：医保不会停售，每年交钱每年都有保障。而商业保险却有可能停售，今年能买，明年也许就买不到了。

长期有效：在一些城市，职工医保缴满 25 年，就能终身享受医保待遇。

医保的这些优点，没有任何商业保险可以替代。所以菇妈和大家再三强调：一定要参加医保。

尽管医保的优点不可替代，但如果只有医保，也是远远不够的。

这里给大家分享一个客户案例：

46岁的姚女士，去年1月份因病在重庆医科大学附属医院住院10天，一共花费10173.44元。

出院后她收到了医保结算单，上面标明了此次住院纳入医保报销金额共计6030.6元，但实际只报销了3914.48元。

也就是说，医保只给她报销了38.4% ，剩下的超过60%左右的费用无法通过医保报销。

这部分费用，医保为什么不能报销？这里就要说说它的不足了。

二、医保有哪些不足？

首先你得知道，在实际报销中，医保会有着种种限制，具体如下：

1.起付线也就是指，当看病花费累计超过一定金额后才能报销。医保都有起付线，起付线以下，医保不管，自己掏钱。以北京的职工为例：门诊的起付线是1800，也就是说花费1800以内的医疗费用，是一分钱不报销的。

住院花的钱，起付线是1300，然后按照医院等级、治疗费用的不同阶梯报销。

2.封顶线

也就是最高可报销额度，超过这个额度的费用不予报销。像姚女士所在的重庆，住院最高能报销50万元。

不管哪个城市的医保，都会有最高额度赔付限制。（各地不同）

3.报销比例

指符合报销范围内的金额，有时候也是要按照一定比例进行报销，不完全是百分百报销。

比如在北京，门诊超过1800的部分可以报销70%，封顶两万。

医院等级越高，报销比例越低，如果我们想去三甲医院看病，那报销比例就要比二级医院低一些。

4.医保目录

医保报销必须符合这三个目录：“药品目录”、“诊疗项目目录”、“医疗服务设施”。

也就是说，只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好的自费药、特效药等，都不在目录内，就无法报销。

大家如果看过《我不是药神》这部电影就知道，像这种进口药医保都不报销。

除此以外，医保还有一点不足是：无法弥补生病带来的其他损失。

一个人生病，会因为治疗耽误工作，而由此产生的收入损失、误工费等，医保都没办法报销。

总的来说，医保只能解决最基本的问题，如果不幸得了一场大病，只用医保来应对疾病风险，显然是不够的。

这就好像吃饭一样，医保只能确保我们 “有饭吃”，但要“吃得饱”，还要商业保险来补充。

三、商业医疗险有必要买吗？

市面上一些常见的百万医疗险，不但可以报销进口药、自费药，而且凡是符合要求的住院医疗费用，都可以报销。

一年保费只要几百块钱，就能获得两三百万的保额，弥补了医保额度不足的缺陷。

另外，不少百万医疗险有就医绿色通道的服务内容，帮你解决“看病难，住院难，手术难”等问题。

还有的百万医疗险提供就医直付服务，就是住院的时候保险公司先帮忙垫钱，出院后再跟保险公司报销。

通过医保+商业医疗险的组合搭配，基本能够覆盖掉我们小额+大额的医疗费用。

但是百万医疗险有停售的风险，而且买百万医疗险的时候对身体条件的要求特别高，如果身体有异常问题的，可以来咨询菇妈，以免你买错白花钱。

四、最后菇妈想说

最后菇妈想说，我们谁都不想因病返贫，但万一不幸遭遇疾病风险，需要用钱救命的时候，保险可以让你不用放下尊严去借，去求，可以让你更加没有后顾之忧地去面对生活。

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