二姐聊保障 篇六十七：我设计了2个，大人和小孩抗癌方案

达尔文超越者，超级玛丽这两个系列，正式变相涨价了......

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测评达尔文超越者(护心版）时，我敲的重点是护心版有点鸡肋。

首选还是达尔文超越者：重疾+中症+轻症+防癌2次，不加「身故」，价格逆天。

「不含身故」的版本彻底停售，算是自断臂膀，二师姐就不推荐了。

因为「加上身故」，就一个字：贵。

加了身故后，价格变相涨了58%，直逼重疾可赔6次的备哆分1号和嘉多保，这比直接涨价还凶猛，不划算。

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最近，多款产品都调整了健康告知。

先是多次赔付的性价比之王，倍加尔保刚收紧健康告知。

芯爱权衡之后，决定继续让利抢占一波市场，9月底调整健康告知。

好医保长期医疗险，出了一个升级版，健康告知也变严格了。

不过，要二师姐说这并不是坏事。

背后是个新趋势：互联网保险起来了，是诸侯征战的阶段。

早期各家保险公司，甘愿赔钱圈市场，用底价肉搏。

打赢一场后，就是为了利润自我裁决......调整健康告知，涨价，下架停售。

这种方式显然不行，拔尖的命都不长。

现在呢，整个互联网保险行业越来越理性了。

各路诸侯不再单纯盯着价格，而是转向开发自家的特产，加强闭环服务，用特色吸引人。

好的产品，本身就是最好的营销。

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光大价格友好的抗癌版和广大网民说了拜拜，我们也不必在意，重新给自己更好的抗癌重疾险选择才是正道。

单次和多次赔付的，我各挑了两款，来和达尔文超越者对比一番。

可以看到，同是单次赔付+防癌2次，达尔文超越者带上身故，比健康保2.0贵了近2000元，比芯爱也贵了1400元。

二师姐建议，拿这钱买个定期寿险更划算。

因为带身故的重疾险，身故和重疾只能二选一，赔一个。

分开买消费型重疾险和定期寿险，能有两份保单，不仅重疾和身故都能赔，还能买到更高保额 。

以30岁男为例：

100万保额，保30年，30年交，一年也就1500左右，8月清单|便宜几百块的定期寿险。

所以，我的建议是：

单次赔付+防癌2次的消费型重疾险，男性选健康保2.0，女性选芯爱。

多次赔付+防癌+身故的重疾险，男性选备哆分1号；女性选嘉多保。

有了新的重疾险选择，我也重归规划了两个成人抗癌2次方案。

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先来看，癌症能保2次的方案。

达尔文超越者把癌症2次的王位，给了健康保2.0。

防癌2次的重疾险，男性首选健康保2.0。

癌症不只出险率高，而且很容易持续、复发、新发或者转移，癌症2次的间隔期自然是越短对我们越有利。

健康保2.0，第一次癌症，第二次也是癌症，间隔期是3年，和主流产品步伐一致。

第一次重疾险，第二次癌症的间隔期只有180天，是目前最短的，非常人性化。

轻症保额会增长，最高赔50%保额，相当于多赔了一次轻症，也很不错。

女性，我选的芯爱（爱享版）。

爱享版不仅癌症能赔2次，轻症里冠状动脉介入术还额外赠送了一次，能多获赔30%~50%保额。

癌症和心血管这两大疾病杀手，都有了额外的风险防范，重点是女性触底价。

这里要表扬下芯爱，它凭着防癌和心血管这两大亮色，上线几个月来，还没有遇到对手。

高龄保险金也是个实用的可选项，只要65岁后，首次重疾是癌症或特定疾病，可以额外赔50%保额，能让保额更充足。

敲个小黑板：

男性，癌症和急性心梗都很高发。

如果你是心血管疾病家族病史人群或是心血管偏爱的996、亚健康人群，也推荐芯爱。

现在核保宽松，9月30会调整健康告知。

定期寿险，男性这次我推荐的是爱相随。

它的价格友好，费率是大麦的9折。

40岁前投保，还可以选择额外赠加50%保额。非常适合预算不多，但又想给自己更多保障的年轻人。

女性还是首选瑞和定寿。

不仅价格是最便宜的，而且没有职业和BMI限制，健康告知和免责条款也只有3条。

百万医疗险和意外险没变，还是尊享e生2019和小蜜蜂。之前详细介绍过，这里不再多说。

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再来看看，加上身故责任后，能保障2次癌症的方案。

如果得过大病再想买重疾险，基本没戏。

有经济实力，多次赔付重疾险还是很有必要的。

这里我把女性的重疾险，换成了最多可赔6次的嘉多保。

主要是价格优势，便宜。

它也是当下癌症最能赔的重疾险，癌症最多可赔3次，每次赔100%保额。

另外投保前十年，且满足50岁前，重疾保额可以额外赠送20%；轻症保额会增长也不错，最高可增至40%。

男性，备哆分1号更合适。

备哆分1号的硬核中症很强，而且又来了个自我提升。

癌症2次可赔120%保额，像方案里我选了50万保额，癌症二次可赔60万，足足多了10万。

重疾保额递增，最多赔6次，第3次~第6次都可赔120%保额，也等于变相多买了保额。

PS：

附加上癌症二次赔付后，会自动带上首次重疾保险金。即前10年首次确诊重疾，额外赠送30%保额。

举个栗子：

25岁的小王买了50万保额的备哆分1号，加上癌症2次。

在30岁的时候，不幸患上重疾，可获赔65万。

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达尔文超越者不是第一个用捆绑身故，变相涨价的。

年初的星悦，就是这个套路。不过因为没了价格优势，渐渐被大家淡忘了。

长江后浪拍前浪，被后续的新产品超越是必然。

没有赶上达尔文超越者的末班车，那就等更优秀的替代品。

已经买了达尔文超越者的小伙伴也不用担心，保险看的是条款，合同已经生效不会再发生变化。

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