开门红的坑,小心诈你100万!
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最近,短期年金险+万能账户的组合形式越来越受到欢迎。
国寿、平安、太平、太平洋、人保、华夏、新华……
大大小小的公司都推出了自己的开门红。
这种短期开门红年金,主险收益一般,万能账户的收益才是扛把子。
但大家有没有注意到,万能账户实际上存在3个很大的坑。
不懂的话,可能理财超差,几十年的收益还比不上银行。
今天我们就谈谈,这种开门红年金的万能账户有哪些坑。
一、超低收益买年金,10年才回本
买开门红,买家打的2个重要的点。
一就是,快返产品能够更快返钱回本,二是收益。
但大家有没有注意到,一款10年期的开门红。
虽然第五年起就能开始返钱。
但只有到第10年才能回本。
而且,他们的主险收益一般相当低,几乎一大半产品只有2%不到的收益。
10年期的产品,收益只有2%左右,几乎比不上银行理财了。
虽然说,年金险是复利,但复利和单利的差距需要时间来拉开。
10年内,二者的差距并不大。
想要收益高点,只能不领取主险满期金,存入万能账户。
这样开门红的快返特性完全消失。
如果直接加保金万能账户,手续费极贵,不划算。
所以说,开门红虽然以快返、短期理财、回本快作为卖点。
但他的返本速度和收益是无法同时兼顾的。
二、结算利率浮动性极大
万能险第二个巨大的坑,在结算利率的浮动性。
最初,万能账户并不是年金险配角的存在。
很多中小型保险公司,在2015年~2016年间推出的万能账户结算利率甚至高达7%。
而当初,那批以结算利率为吸金点的万能账户,收益已经掉在3%-5%。
其中结算利率调到3%点多的,数量占比极大。
2016年,很多万能账户收益飙到7.2%,
2017年、2018年又降低至6.7%和5.8%。
而今年8月银保监会约谈了12家保险公司后,万能账户都下调了5%以上收益的产品。
目前市面上,5%收益的产品已经不足一成。
大家可以去,国寿、新华、华夏等等保险公司去查查,有多少万能账户跌到了4%以下。
以后万能账户的定价只会越来越保守,
因为负利率时代,保险公司也面临着巨大的资产和负债考验。
正因结算利率的浮动性之强,
昔日抵挡一面的万能账户才掉落神坛。
我们买份开门红,主险从第5年返钱,
所以第一笔返款进入万能账户都是5年后的事。
期间变数之大,可想而知。
如果冲着5%现行利率买,铁定拿不到想要的收益。
三、收益差距巨大
万能账户的浮动会对收益带来的影响有多大?
只能说失之毫厘谬以千里。
我们就拿国寿鑫耀东方来看看。
案例:30岁哆哥,年交10万,交3年,共30万。
如上图中,在2.5%、4.5%、6.0%利率下,
产生的收益各不相同。
我们以最低的保底2.5%和高档6.0%来算收益差距。
投资30万的总额下,
在第40岁时,收益差为35202元,约3.5万。
在第50岁时,收益差为246368元,约25万。
在第60岁时,收益差为673329元,约67万。
在第100岁时,收益差为11346158元。
随着时间延伸,复利产生的收益越来越大,
最后的收益差距拉大到上百万。
所以我们一定不要小看万能账户会产生的收益差距,
直接关乎你的钱包。
四、最后说下
万能账户是坑很多,抛开复杂的缴费和返还、难以捉摸的结算收益,
保险公司还可能控制账户的总资金量,
比如说账户升级让你换账户、追加条件改改啊。
很多没写入合同的条件都存在修改可能~
希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。