益利多2.0，增额寿险内卷的当下，收益怎么样？

益利多我们以前测评过，还专门介绍过隔代投保功能。

最近，国联人寿的新产品——康乾一号·益利多2.0上线了，咱们看看怎么样。

国际惯例，测评之前，我们先回顾下这类产品的特点：

增额终身寿险是一款长周期的理财产品，持有10年以上才有好的收益；它的灵活是相对的，操作不当会有本金损失。

01

益利多的基本情况

益利多的承保公司是国联人寿。

国联人寿注册资本20亿元人民币，是由无锡市国联发展（集团）有限公司等大型国有、民营企业共同发起设立的全国性寿险公司。

核心偿付能力充足率157%，综合偿付能力良好。

我们看益利多的基本情况：

0-70岁都能投保，可以趸交，也可以分3年、5年、10年、15年和20年缴费，支持隔代投保。

如何挑选一款增额寿险？

增额寿险主要靠加保、减保的方式做资金的存入和提取，钱在保单的现金价值里不断复利增长。

所以，我们主要看现金价值收益和加减保规则。至于保额复利率，基本没用，原因后面会讲。

现价收益一会儿演算，我们先看加减保规则：

益利多的加减保规则灵活，没有时间和次数限制，停售也能加保。

额度上，加保100元起，线上年度加保限额10万，超额需转线下，总加保保费不超过累计应缴保费的5倍。

减保1000元起，剩余部分不低于1万元。

注意：

1、加保是按加保时年龄计算保费，只能趸交。

2、线下加保需要重新做健康告知。

3、加保日期与上一年度保单生效日期相差6个月以上会收取加保利息。接下来，我们看看益利多的现价收益演示。

02

益利多的收益演示

以我自己为例，30岁宝妈妈，5年缴费，每年存10万元，投资益利多。

我们主要来看现金价值。

37岁那年返本，现金价值账户达到50万，在此之前退出会有本金损失。

持有到退休：60岁：现价涨到130万，本金增长161%，折算成单利约为5.37%；

70岁：现价涨到184万，本金增长268%，折算成单利约为6.70%；

80岁：现价涨到259万，本金增长419%，折算成单利约为8.39%；

90岁：现价涨到366万，本金增长632%，折算成单利约为10.54%。

IRR最高的时候是3.491%。

关于IRR、单利和复利的关系，我们专门写过分析文章，要是有疑问，可以回复“IRR”了解。

通过这张表，我们还能看出保额复利与现价走势的关系：在前几年，身故和全残保额略高于现金价值，但从第12年开始，两者就拉平了。

从这个角度也能看出来，保额复利率就是个幌子。

再举个栗子：

我的宝宝刚出生，我打算用宝宝每年的压岁钱，买一份益利多。

我们按5年缴费、年缴10万的情况推演，在宝宝的不同人生阶段取钱，益利多的收益怎么样？

大学教育：18-21岁：每年取出2万元，4年总计8万，毕业后现价账户还有87万。

婚嫁创业：30岁那年：一次性取出30万，可以结婚，也可以做创业启动金。取出后现价还剩89万。

养老阶段：60岁开始，每年取出12万。这样，每月1万元，再加上社会养老保险，生活会很滋润。

到90岁时，他总计领取了410万元，现金价值账户还剩49万，可以一次性退出，也可以做财产传承。

03

不同缴费期收益对比

看完了两个具体栗子，我再来分析一下不同缴费期收益如何。

数据很多怎么看？说一下我的分析：

从总收益来看，趸交收益肯定是最好的，在90岁时现金价值高达233万。

从IRR来看，上一节内容中，我提到5年交90岁时IRR达到3.91%，再结合这张表来看，只有5年交和十年交，后期IRR值能达到3.9%。

那到底该趸交还是五年十年交呢，就要根据自己的实际情况来定了。

比如有的朋友想做长线投资，长缴费期就是不错的选择。

有的朋友正好手里有一笔钱，自己未来的发展如何尚未确定，目前想用这笔钱做稳定投资，那我就建议趸交。

04

益利多收益对比

我们以30岁男性为例，看看不同缴费期下益利多的竞争力。

不爱看数据的朋友，直接看我的结论：

在目前的增额寿险产品中，益利多是在第一梯队的，20年交收益可以排到前三。

我们对比市场上最好的几款产品，不爱看可以直接略过。

趸交对比：

益利多在第7年返本，略逊于金满满和利久久。

后期收益与最强王者相比只差了几千块钱，一凡觉得也算不错哦。

5年缴对比：

益利多在第7年返本，略逊于金满满和利久久。

38-40岁收益能排到前三，后期收益也紧追不舍。

20年缴对比：

利久久在第12年返本，返本不算快。

50岁以后，益利多的收益优势越来越大，仅次于龙头老大利久久。

整体来看，益利多的前期收益不算太好，优势主要在中后期，尤其是缴费期20年的时候，因此这款产品就很适合长线投资。

如果你的资金用途不明确，有提前退出的可能，要慎重选择益利多或增额寿险。

05

总结一下

这款产品整体看下来没有什么问题。

现如今增额寿内卷严重，产品之间收益相差不多，这款产品胜在停售后可以加保，意味着可以做持续投资，我认为是值得入手的一款产品。

我再啰嗦几句，针对大家对增额寿的疑问，我总结了三个常见问题：

问：我想做3-5年投资，可以买增额寿吗？

答：别买！会损失本金。

问：增额寿什么时候收益高？

答：只有存期在10年以上，才有好的投资回报；持有时间超过20年时，收益会越来越高。

问：保额复利3.5%，是不是很高？

答：别看增额寿险的保额复利率，3%还是4%没差别，收益主要看现金价值。

简言之，最近增额寿热卖，理财虽好，但也不要上头，下手之前先跟我聊聊。