不懂这几点,别买储蓄险

2021-03-01 19:49:08 0点赞 1收藏 0评论


最近储蓄类险种的风吹得比较大,咨询的人也挺多。

我们研究了不少产品,确实有些不错,各有各的优势,也有各自合适的人群。

但是关哥说,别着急写产品,还是先把基本概念和功能讲一讲。否则,连产品的认知基础都没有,怎么可能搞清楚一个产品是否适合自己?

别都像年前写的案例 作为一个曾经的「银行人」,我想说几句 一样,卖的人不懂乱输出,买的人稀里又糊涂。
所以,如果你动了配置储蓄类保险的心思,最近的文章一定要好好看。

咱们由浅入深,先来说几个基本概念。

01 现金价值

【1】现金价值是什么?

现金价值,就是我们俗称的「退保金」。

你拿着保单去保险公司退,能退出多少钱来,就是保单的现金价值,它是固化在保单中的资产量。

它有个特点,是确定的数字。你可以把自己的保单翻开,找到现金价值那一部分,保单每年能退多少钱,已经清清楚楚写在合同里了。

只要没有对保单的操作,现金价值就是确定的。

(除了万能险、投连险这类定价策略不同的产品)

【2】现金价值有什么用?

写重疾险、医疗险时,很少提到现金价值。

因为这类产品,我们要的是「保障/杠杆」,而不是追求高现金价值,所以并不是理解产品的重点。

年金险、增额终身险等储蓄型保险则不一样,它们对于人的「保障/杠杆」作用很弱,甚至几乎没有。

它的主要功能就是「保钱」,锁定长期利率,以及保单本身包含的法律和税务属性。

所以,在了解这类产品时,现金价值就比较重要了。

用守护神增额终身寿险举个例子,0 岁男孩 10万 * 3年,现金价值表如下:

不懂这几点,别买储蓄险


守护神前5年,保额 = 保费,完全没有杠杆。

并且现金价值是低于总保费的,这时候退保解除合同,就有损失了。

(不妨请大家思考一下,为什么前期退保会损失?这种规定一定是不好的吗?)

从第 6 个保单年度开始,现金价值开始超过保费,也就是俗称的「回本了」。

此时,保额 = 现金价值,这时候不管是身故赔偿,还是退保,拿回来的钱一样多,既是保额也是现金价值。

可见,现金价值,其实就是咱们自己的钱,只不过,固化在保单里。

在保单里做什么呢?——按照预定利率增值

这就引出了下一个概念:预定利率。


02 预定利率

【1】预定利率是什么?

现金价值放在保单里,不能白放,保险公司也会拿去做投资管理。这个投资收益率是多少,是要在设计产品的时候就定下来的,并且一直不变

这个投资收益率,或者说,保险公司给到保单的回报率,就是预定利率。

比如之前的相伴一生养老年金,预定利率是 4.025%,那么理论上,这张保单跟着被保险人100年,这100年,保单价值的现金速度都是 4.025%。

守护神的预定利率是 3.5%,那么每年都是 3.5%。

举个例子,我保单今年现金价值为 10 万,预定利率为 3.5%,那明年就是 10万*(1 + 3.5%)=10350。

下面是守护神的现金价值表:

不懂这几点,别买储蓄险

看圈出来的地方,第 43 年的现金价值*(1 + 3.5%)= 第 44 年的现金价值,有兴趣可以去验算一下。

不过,这种方法只是解释原理,符合大部分情况。如果你真去看现金价值表就会发现,也不是所有年份的现金价值增长都是3.5%。

因为还涉及到初始费用、保障成本等其他因素。

【2】

一般来说,在其他条件相同的情况下,预定利率越高,产品价格越便宜/现金价值增值越快。

简单想,预定利率高的产品自然要比预定利率低产品好。

但预定利率是有上限的,不可能无限提高。

现在的规定是 3.5%,之前银保监允许上浮 15%,顶格做就是 4.025%,现在不再允许。

毕竟预定利率是长期承诺,保险公司定价策略如果比较激进,在利率下行的环境下,就要承担比较大的利差损,风险过大。

监管爸爸也是出于整个行业经营的安全性和稳定性,规定了预定利率的上限。

现在市面上比较主流的储蓄险种的预定利率,基本都是 3.5%。

但都是 3.5%,现金价值也各不相同,更准确的标准,就是IRR。

03 IRR

通俗来说,IRR 就是实际收益率,与预定利率相对。

保单预定利率 4.025%,并不是真的像银行一样,第一年存 10 万,第二年就给你 4025 块利息。

因为保单金额是动态变化的,还有一些保障成本,需要把若干年的现金流都换算下来,才能得到最终每年的实际收益率,也就是IRR。

举个例子,比如中荷人寿的金生有约,30 岁男,4.4万 * 10年交,60 岁退休时每年能领 6 万。

如此多的现金流变化,简单的加减乘除很难计算,得有专门的公式才行。

其实,方法也不难,只用三步就行,我们之前写过具体的计算方法:学会它,三步搞定年金收益率

一般来说,现在储蓄类产品的收益率在 3 - 4% 之间,大部分在3.5% 左右。

比如3.5%定价的金生有约,60岁IRR为3.32%,70岁3.48%,80岁3.54%。

再比如4.025%定价的天天向上,选择深造教育金,30岁IRR为3.87%,算是很不错了。

毕竟这都是复利,越往后效果越明显。单利和复利的解读,可以看这篇:

看起来同样的收益率,为什么总收益差4倍?


04 加保 & 减保

【1】加保

之前说重疾险加保,是指再买一份新单,已经买过的保单,保额一般不会再变。

储蓄类保险中,加保还有另外一种方式,直接在原保单上加。

比如,横琴人寿的金满意足,今年趸交 10 万,明年可以接着同一张保单追加 10 万。


不懂这几点,别买储蓄险

金满意足加保政策

这样做的好处很明显——先占坑。

像之前的星颐年金,4.025%定价,犹豫期过后、首个养老金领取日的五年之前都可以追加。

当时买了,现在也还能享受4.025%。

【2】减保

减保,更准确的说法应该是部分退保。

通过减保,现金价值可以部分取出,剩下的会继续按预定利率增值。

下面这个表格更直观些,产品是守护神,0 岁男孩,1万 * 10年

不懂这几点,别买储蓄险



18-21 岁,每年取 1 万,用作教育金;

30 岁,取 5 万,用作婚嫁金;

60-80 岁,每年取 2 万,补充养老金。

81 岁,还有 13 万,可以留给第三代。

领取之后,后一栏的现金价值会相应减少。

减保最大的好处是:灵活,想花钱了就能取一点出来,不会像年金那样把流动性完全锁死。

不过,灵活意味着纪律性不强,对于管不住自己的人,纪律性更强的年金反而更合适。

另外,减保需要自己操作,如果当做养老金,等到七八十岁的时候还能不能操作,也是个问题。

年金险定时、定量、定向的现金流,用来做养老金,就省心多了。

选择产品时,这些都要考虑在内。

05 小结

除了这些,还有很多概念,我们已经写的很清楚,比如:万能账户、分红、保单三权。

大家有空多翻翻之前的内容,干货很多。大家还有什么不懂的,可以在留言区告诉我们。

更深层的功能性,也请继续关注我们的内容。

最后强调一点,保险配置讲究先保障后理财,因为对大多数人来说,疾病、意外的风险要比退休养老的风险更紧迫,对家庭财务的影响也更严重、更明显。

你别连个百万医疗都没有,或者重疾保额只有 10 万,就开始操储蓄险的心。

有了一定保障基础后,再开始配置储蓄险,一点也不晚。

未经授权,不得转载
展开 收起

信美天天向上少儿年金保险

信美天天向上少儿年金保险

5000元起

光大钻多多年金保险计划

光大钻多多年金保险计划

5000元起

中韩悦未来养老年金

中韩悦未来养老年金

1000元起

和泰金多多万能型年金保险

和泰金多多万能型年金保险

1000元起

渤海人寿i宝贝教育年金保险

渤海人寿i宝贝教育年金保险

1元起

华夏人寿萌宝宝教育金

华夏人寿萌宝宝教育金

1元起

平安熊孩子险

平安熊孩子险

2元起

常春藤少儿教育金保险计划

常春藤少儿教育金保险计划

100元起

小微企业财产营业中断保险

小微企业财产营业中断保险

60元起

安联熊宝保个人保障计划

安联熊宝保个人保障计划

69元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
1
扫一下,分享更方便,购买更轻松