重疾险到底要不要加身故？

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对，我今天要说的就是「身故责任」。

每天都有人请我推荐重疾产品，有些人会特意加上一句，「最好是不带身故责任的」，有些人就干脆说，「要消费型的」。

重疾险带个身故责任，不是个挺正常的事儿么，怎么这么不招人待见了？

我个人的感觉，互联网上对重疾险的评价有一个风向，就是「返还型的」都是不好的，「消费型」的才是好的，合算的。买重疾，身故责任就是多余的。

问题很大。

首先，所谓的「返还型」「消费型」「储蓄型」，这看起来好像很专业的分类，其实根本就不是真正的定义，都是「民间行为」，顶多算个约定俗成，用来帮助理解是可以的，但其实缺乏准确的定义，也包含了很多错误，有时候甚至会产生误导。

百度百科居然还正经八百列出来「返还型重疾险」的词条，内容简直不忍直视。还「返还型重疾险就是储蓄型重疾险」，没眼看啊，简直吐槽都不知道从何吐起。

其次，我说过很多次，百货迎百客，这种一刀切的判断模式，肯定是不对的。

在没有充分KYC之前，没有了解一个人真实的背景和需求之前，绝不能妄下断言，哪一种产品是适合的。

更不能因为我不喜欢某样产品，get不到这类产品的功能，就跟所有人说，这种产品不能买。

如果你是非常了解不同的身故责任所带来的区别，然后毅然决然选择了放弃身故责任，那没毛病。但如果只是看了几篇文章，被「带节奏」了。那我建议你还是补补课再决定。

02

目前的重疾产品，按照身故责任的不同，主要有三种，同时加上比较常见的重疾+定期寿的组合，列个表格看看。

（以30岁男性，30年交，买50万保额的单次终身重疾险为例。只考虑重疾和身故责任，其他的忽略）

咱们分析一下：

1、「身故赔保额」最贵，但不管得不得重疾、什么时候身故，都确定能拿到50万。

2、「身故赔保费」便宜一些，但最多拿到50万，有可能拿到的是6855-20.55万的保费。

3、「身故啥也不赔」最便宜，有可能拿到50万，也有可能一分也拿不到。

所以，不仅仅是能拿到多少赔偿会影响费率，拿到赔偿的可能性也会影响费率。

或者反过来说，有身故责任的重疾险，保费确实会贵一些，但是未来得到赔偿的确定性更高，也可能得到更多赔偿金。完全没有身故责任，就有完全拿不到赔偿金的可能。

保费是省了，可你知道你放弃了什么吗？

我们再看看常见的产品组合。

4、「消费型的独立重疾+定期寿」，确实是整体杠杆非常高的组合。重疾险的保额和定期寿的保额，完全独立分开，得重疾也好，身故也好，相互不影响，而且保费也相对很便宜。

但是，你别忘了，你加的是定期寿，保障期间一过，寿险责任又没有了。

所以，这种组合，虽然有机会拿到两份赔付，但同时也有机会一份也拿不到。

那，加个终身寿行不行？

你知道终身寿有多贵吗？

弘利相传，同样是30岁男性，20年交，50w保额，一年的保费是7350。

我去年写寿险之前写过一篇 买了重疾险，可这辈子没得大病咋办？

如果两款产品，保险责任设置的完全是一个类型的，那么你可以考虑性价比。比如再看看附加服务什么的。

但是如果两款产品，保险责任有一些比较大的区别，那么，两者其实不存在性价比优劣的问题。费率低，一定是牺牲了某些保险责任的缘故，在条款上一定是有所让步的。这就意味着，在保障的某个方面，是缺失的。

这类产品，只适合两类情况：要么，已经有了全面的保障，用它来强化某一方面的保障。要么，就是没钱，先把某一部分最重要的保障做上，以后再补。

03

如果你说，「关哥，我了解这种选择背后的风险，但是我觉得，我60岁／70岁之后，无父无母，儿女也长大成人无须我抚养，我不需要身故责任的赔偿金。这种组合对我来说，保障我的重疾费用，再加上年轻时的失能补偿，够了。」

或者你说，「关哥，我现在预算有限，确实没办法兼得，先把保额做高一点，等未来有条件再补。」

OK，都没有问题，我会认为你十分了解自己的需求并且懂得取舍。

但是如果你说，「身故责任就是为了拉高保费，性价比低，是保险公司坑我的钱，买身故返还还不如自己拿省下来的保费去做理财～」

那我只能说，你对保险的理解还差太多，对人性的理解也太片面。

如果所有的产品都只追求性价比，所有的闲余资金都要拿去理财追求高收益，

那不懂理财、没时间理财、心态保守的人怎么办？高端医疗干嘛要存在？不差钱的富豪怎么办？

一般人买个重疾险，30万50万的，每年几千块保费，行，消费就消费了吧。

企业高管买个300万重疾，一年可能要交七八万，甚至十万，你告诉他这些钱有可能「消费」掉了。你觉得他傻吗？

不是每个人都能接受「打水漂」这件事的。

我每年多交点，将来都能见着回头钱，我拿不到，留给孩子也是好的。这种心态，比比皆是。

我就请问，一年少交的那一两千块保费，理财能理出什么花儿来？

有一个事实必须承认，老百姓整体的理财水平，是很弱的。很多时候，「确定性」真的更重要。

04

写这个话题，并不是让大家都一定去买含身故责任的重疾险。

如果不是有纯消费型的重疾险，怎么可能让年轻人用5000块上下的价格买到50w的重疾保额。这种产品的出现，给了我们更多的选择，决策更容易，心里也更踏实。

（如果在预算和保障上纠结，推荐看这篇：都是50万保额，居然有这么多玩法)

只是希望，在决策的时候，清楚自己的取舍，明白未来可能出现什么样的结果。

而不要再出现类似于「我们交了那么多年钱，怎么一分钱也不赔！」这样的声音。

保险真的是好东西，也真的很容易被误解。

这是我的事业。