大家「养多多3号」，补上最后一块短板

作为专业的养老险公司，大家养老称得上业界“常青树”了。

旗下像养多多2号、福满满等产品，都是顶级养老金的代表。

只是今年大家养老开发的都是主流形态养老金，

缺少像明爱金彩-计划一那样的高领取型产品，的确有些遗憾。

大家养老估计也意识到了，在近期上线了「养多多3号」，最终补上了这块空白。

一、

注意，养多多3号有两个版本，分别是：

保证领取10年版：条款名鑫享至尊（进取版），可保证领取10年的养老金；

保证领取20年版：条款名鑫享至尊（加倍版），可保证领取20年的养老金。

其中保证领取20年版，就是原来的养多多2号，这次就改个名，养多多2号→养多多3号（20年版），责任没变。

只有养多多3号（10年版），也就是鑫享至尊（进取版），才是这次的高领取型新品。

详情如下：

相比原版养多多2号，养多多3号（10年版）有如下改变：

1、承保年龄范围小了

养多多2号，或叫养多多3号（20年版）是0-64岁能买，

10年版仅0-50岁能买；

2、身故保险金少了

这个很明显，养多多3号，一个保证领取10年，一个保证领取20年，写名字上了。

假设都是每年领取5万养老金，要是领取了4年养老金就身故，

10年版会赔付剩下6年养老金30万，20年版会赔付剩下16年养老金80万，20年版身故杠杆更高；

极端情况下，10年版身故甚至只能领回本金，完全没有收益。

3、领取金额高了，现金价值持续时间短了

这个很正常，养多多3号（10年版）就是我们常说的高领取型养老金，

通过降低身故杠杆（少了10年保证领取），及现金价值持续时间（20年版现价持续至85岁，10年版只有70-80岁），提升了养老金领取金额。

详情我们后面对比分析收益时再说。

除了上面几点，

养多多3号的10年版和20年版并无太大区别，例如都能对接养老社区（保费≥200万）；

满足要求，万能账户也能附加。

不过大家养老的万家福账户比较一般，当前结算4.25%，保底仅2.5%，加上门槛较高，不算优秀。

其他就没啥了，加保、减保也都支持，重点还是看收益对比。

二、

以40岁女性，年交10万，交5年为例，

对比当前第一梯队的养老年金险（每款都是市面顶级水平的养老年金）：

60岁领取时的各产品对比

老规矩，再结合养老金的3个挑选标准（养老年金险，看这3点就够了）：

1、养老金（到领取时间后，每年领取的金额）；

养老金决定了以后能领多少钱，

过往都是高领取型的明爱金彩-计划一金额最高。

不过在养多多3号（10年版）上线后，明爱金彩等同类产品已经失去了购买价值。

就数据上图看，年交10万，交5年，养多多3号（10年版）每年领取56000元，最高的明爱金彩则是56300元。

每年就差300元，比明爱金彩多了10年保证领取，现金价值持续时间更长，

无疑是养多多3号（10年版）更有购买价值。

其他产品，像养多多3号（20年版）、福满满等，因为兼顾了保证领取期及现价，年金领取会略低一些。

2、身故金（一般指领取年金后的身故金，也叫保证领取金额）；

通常来说，保证领取期限20年左右最好，过短没啥杠杆，过长会损失年金收益。

像明爱金彩和燃力虎的计划一，养多多3号（10年版）领取金额都不错，

可开始领取后，身故要么只能赔已交保费，要么就10年养老金。

有可能导致资金投入几十年，最终只能拿回本金，完全没有杠杆和收益。

其他的，像燃力虎-计划二、养多多3号（20年版）、福满满等都是保证领取20年，不分高下。

3、退保金（即退保能拿回来的钱 = 保单的现金价值）。

万一急用钱不想持有了，这个退保金（现金价值）决定能拿回来多少钱。

综合来看，这点燃力虎目前最好，终身都有不低的现金价值。

福满满和养多多2号，现金价值可持续到85岁，也还不错。

其他产品都不算特别好，像养多多3号（10年版）只到70-80岁，

明爱金彩计划一，开始领取后现金价值直接归零了，只能一直每年领钱，有急事就不能退保应急了。

综上，

养多多3号（10年版）我认为是目前最好的“高领取型”养老年金险，比明爱金彩、星海赢家等产品优势更大。

适合追求高额养老金，并愿意为此牺牲身故杠杆、现金价值的朋友。

比较典型的就是丁克家庭、不婚主义者等。

对大多数朋友来说，可能仍是主流形态的“均衡型”养老金更合适，例如养多多3号（20年版）、福满满、光明慧选等。

三、

此外，针对有可能提前退保应急的情况，

我给大家简单测算了几款养老年金险不同年龄的生存总收益（含现价）：

不难看出，养多多3号（10年版）数据表现非常亮眼，top级别。

只是退保毕竟比较少见，尤其是养老年金险，本身就是为了养老买的，领着好好的，通常没有退保的必要。

若只是为了收益率好看（后期IRR能超过增额寿），

大费周章等几十年，又领几十年再退保，那还不如买增额终身寿。

不要忽视几十年的等待时间，增额寿10年、20年就有不错的收益，同期年金险可没啥收益。

最后附上当前养老年金险的挑选思路图：

均衡型养老金这次没变化，

养多多3号（20年版）就是原来的养多多2号，跟福满满、光明慧选等都是当前非常不错的均衡型产品。

主要是高领取型养老金，

有这块需求的朋友，可以优先考虑养多多3号（10年版）了，产品力非常强。

其次再去考虑明爱金彩等产品。

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