资产翻25倍+保证利率3%万能账户，这1新款增额寿，要抢吗？

前段时间，给大家梳理了市面上的16款热门增额终身寿险。

最近，第一梯队的优质产品已经开始陆续下架了。

比如文章里的渤海鑫禧人生尊享版，已经停售下架；招商仁和金盈卫暂定11月30日下架；国联益利多暂定12月4日下架（具体下架时间以保司最新公布为准）。

后续恒大、长城、昆仑、信泰等公司的产品，也将陆续下架。

在股债双杀、银行理财亏损、存款利率下行的大环境下，越来越多的读者朋友开始考虑把钱放进兼顾「流动性、收益性和安全性」的储蓄险里。

我这里再给大家简单讲解下，上文没有提到，但大家又问得比较多的两款产品 —— 弘康金玉满堂2.0、复星保德信星盈家两全。（如果你们还有其他产品想要了解，可以直接留言我帮忙分析）

01 弘康金玉满堂2.0

弘康金玉满堂2.0的投保门槛比较低：

最低保费为5000元，超出部分为1000元的整数倍。支持隔代投保，实现隔代的资产传承，或者财产隔离。

它主要有三大亮点：

亮点一：现价增长速度快

可以看到，金玉满堂2.0各个缴费期限现价＞保费的速度，都算是比较快的。

5年交，交完保费第二年现金价值就已经超过已交保费；10年交，保费还没有交完，现价就已交大于保费了...

如果中途需要急用钱，此时减保取出部分资金也不会亏损。

从这点来看，金玉满堂2.0就有点像一个小金库，不需要用钱的时候，让资金在里面享受复利增长，需要用钱的时候，也相对比较灵活，牢牢掌握资金主动权。

亮点二：减保限制少，无20%比例限制

加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性。

之前的老产品，在减保这块限制很少。

监管在这个过程中发现，如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保，把资金挪作他用。

这样持续下去不行，有“长险短做“的风险，于是收紧了审核尺度。后面新出的产品，只能顺势做出调整。

我总结了下，目前市面上主要有这5种减保规则：

而金玉满堂2.0，就属于第一种较宽松的减保规则：

保单从生效之日起的第15个月开始允许减保，减少金额100起，1的倍数。减保后，领取后的现金价值扣除未还款项不低于500元就行，不限频率和次数。

而且官微就能直接线上操作，还是蛮方便的。

至于它的加保，因为产品下架后就无法加保了，所以大家还是不要有过高期待，有预算，尽量一步到位。

亮点三：保单贷款利率行业最低

保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%资金，属于急需用钱时的一种应急手段。

弘康家的产品贷款利率目前属于全行业最低，为4.5%，

也是可以通过官方公众号操作的。

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。一个贷款周期一般最长为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

保单贷款最快当天就能到账，慢的话也只要2-3天，而且还不上征信。

注意事项：

不过说实话，金玉满堂2.0对比市场上其他增额寿险，

比如国联益利多、招商仁和金盈卫、恒大万年禧这些产品，还是稍微有一些差距的。

现价超过已交保费后，保单利益增长得比较慢，需要等到交满10年以后才能达到3%，满17年以后接近3.4%。这其实也在一定程度上代表了未来增额寿险产品的收益走向，所以现有比较好的产品大家要珍惜。

适合人群：

看重保单灵活性+资金周转需求频繁的人群。

02 复星保德信星盈家两全

*最新贷款利率以保险公司官网数据为准

星盈家为两全险，其形态和功能与增额寿类似，保单价值由现金价值体现，区别在于 ——

有一定的保障期（至99周岁），到期有满期金返还，满期金与当年现金价值等同。

其实就相当于到99岁退保了，如果并不打算把钱放到99岁以后，那么两者可以说是几乎没啥区别的。

它主要有三大亮点：

亮点一：晚期现价高

举个例子，小王打算给刚出生的孩子攒一笔钱，

每月省下3000块钱放进星盈家两全保险里：

一年下来能攒3万6，连续交十年，不知不觉中就省下36万。

而且只需要坚持省钱+交钱10年，投入的36万就会自动增长，最高能赚到927万。离千万富翁只差一步之遥。

孩子15岁时，如果需要用钱，保单里有将近50万可以支配；

孩子30岁时，如果需要用钱，保单里有将近81万可以支配；

买完就不操心了，任由其复利持续增长。

亮点二：可关联万能账户

可以关联最低保证利率3%的天天盈(庆典版)万能账户，我看了下现行结算利率为4.9%。

我之前也跟大家反复强调过，写进合同里的，才是保证的。

星盈家这个万能账户的最低保证利率还是不错的，有3%，

要知道现在5年期存款利率也只有3%左右了。这么看的话还是挺香的。

而且它还支持追加。

追加限额：

累计关联保单总保费<50 万，上限为该保单累计已交保险费的*100%；

50 万≤累计关联保单总保费<150 万，上限为该保单累计已交保险费* 200%；

150 万≤累计关联保单总保费，上限为该保单累计已交保险费的*300%；

追加规则：

每笔追加金额不得低于10000元，且须为500的整数倍。

不过需要注意它的领取规则以及手续费用。

*天天盈(庆典版)万能险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，以当期实际结算情况为准。

亮点三：增值服务优秀

复星保德信由复星集团 x 美国保德信金融集团联合发起，2012年9月正式成立，总部位于上海，注册资本金为33.621亿元。

复星集团1992年成立，深耕健康、快乐、富足、智造四大板块，和睦家医院、复美大药房、星堡养老社区项目都有参与。

美国保德信金融集团，是全球最大的金融机构之一，超过140年历史，下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。

所以复星保德信背靠的资源，还是非常有含金量的。

如果投保他们家的产品，可以成为“臻星守护”服务体系的会员。

会员总共分为黄金、紫金、铂金、黄钻、蓝钻、黑钻共6个等级。不同会员享受对应等级的医疗服务，其中医护上门、专家号预约、重疾住院及手术安排都是比较实用的权益。

另外，保费达到一定规模，还可以对接高端旅居、长居养老、保险信托等服务。

我了解了一下，他们家不管是医疗，还是旅居、养老服务，都真的还蛮高端、蛮实用的。

以养老服务为例，

复星保德信星堡养老社区，由复星集团与美国蜂堡集团联合开发，CCRC持续照料社区，偏美式风格养老。

运营团队源自美国，拥有数十年养老经验；在国内有9年本土化运营经验，落地运营6个项目，入住率高达97%。

和其他郊区养老不同，星堡养老社区基本都建设在交通便利、医疗资源完备的市区。

在保险相关的生态资源上，复星保德信真的是把复星的业务资源用的很到位，甚至超越了产品本身。

*注：以上各项服务由复星保德合作的第三方机构提供，满足门槛可享受。

注意事项：

复星保德信星盈家两全的减保限制比较严格。

如果很看好这款产品的长期保单利益、3%保底利率的万能账户，以及它背后的稀缺医疗、旅居养老资源，可以留言问我

适合人群：

适合看重优质增值服务的高净值用户，做长期的资金规划。

03 大白小结

最后和大家再强调一下，

虽然说这次的投保窗口期很短，但还是建议大家，一定要结合自身需求、家庭资金规划，了解清楚产品的真实保单利益等情况后再做决定。

当然，确实有在考虑购买/加保增额终身寿险的朋友，也要抓紧时间了。

对于增额终身寿方面有疑问，都可以随时留言找我，我会一一回复大家。

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