妈咪宝贝又回来了——妈咪宝贝少儿重疾险测评

新版重疾继续上新，我继续给大家说。这次是款少儿重疾——妈咪保贝（新生版），复星联合旗下的。

这家公司大家肯定不陌生，早期的康乐一生 C、定心丸、达尔文 1 号，后来的备哆分 1 号、老版妈咪保贝，都很能打。

我们经手的一些服务处理上，虽然不多，但都比较让人满意。

这次的妈咪保贝新生版怎么样？

具体产品形态看一下：

我们之前在写老版妈咪保贝时提过，保险具有 后发优势。A 公司开发出来的保障，B 公司稍微改改责任，就能审批报备进入市场，不存在抄袭侵权这一说。

这会导致越往后推出的产品，保障越多、越全（前提是没有监管介入，比如这次重疾集体停售，某些保障反而被弱化）。

新版妈咪保贝保障十分全面，能玩的花样也特别多：

可定期、可终身；可单次、可多次；身故可赔保费、也可赔保额，还能额外附加意外保障。

不同保障一组合就是一款新产品。我做了的两款最常见的组合，一个低预算，一个保全面。

注：价格按30岁父亲给0岁男孩投保测算；身故都是返还保费。

这两个方案最大的区别在于保障期限，一个是保 30 年，另一个是保终身。

少儿重疾到底应该保定期还是保终身，一直都有争论。

一种看法是：少儿重疾险要买定期，不买终身。理由是，孩子长大后，刚好是最佳投保年龄，可以再选择其他产品。

另一种看法是：给孩子买终身重疾，如果孩子还没成年就成了非标体，再想买保险可就难了。

各有各的道理，只是角度不同，没有绝对的对错。

我们的建议是，但凡预算足够，尽量选终身保障，小孩子的保险本来就便宜，其他保障能加就加，不差那几百块钱。

如果确实预算不足，只能买定期保障，妈咪宝贝也给了应对方案——客户忠诚权益。

如果「未发生过保险合同中止，未申请过任何保险金理赔」，保障到期后60天内，可以免健康告知、免等待期申请该公司其他重疾，无缝衔接。

当然，这是有条件的，投保年龄 + 保障期限 ≤ 40才行。

1 岁孩子，保障期限 30 年，投保年龄 + 保障期限 = 31，符合条件。

11 岁孩子，保障期限 20 年，投保年龄 + 保障期限 = 31，也符合条件。

11 岁孩子，保障期限为 30 年，投保年龄 + 保障期限 = 41，就不符合条件。

新版妈咪保贝的几个特点，需要注意。

1、二次重疾不分组

一般的分组重疾险，每组只能赔一次，下图这款重疾险，分 5 组赔 5 次：

如果先患了 C 组的严重脑中风后遗症，再患 E 组的严重慢性肾衰竭，可以正常理赔；

如果先患了 C 组的严重脑中风后遗症，再患 C 组的深度昏迷，那就无法理赔。

新版妈咪保贝的二次重疾不分组，总共 110 种重疾，先理赔1 种，其他的 109 种，只要过了 1 年的间隔期，又符合理赔条件，都可以理赔。

赔到的概率更大。

2、等待期出险要求宽松

如果等待期确诊轻症、中症，只有对应的轻症、中症不再理赔，其他不受影响。

我看过的大多数重疾险，等待期确诊轻症或者中症，要么是整个合同终止，要么是整个轻症、中症不再赔。

相比之下，新版妈咪保贝的等待期政策显然更友好些。

前段时间，就有我们号读者的一个真实案例：好险，差点儿踩个大坑

3、特定重疾

妈咪保贝作为儿童重疾，加入了少儿特定疾病赔付，20 种特定重疾额外赔付100%，5 种罕见病额外赔付 200%。

这两项保障都是自带的，不用自己选。

4、癌症第二次赔付

这类保障成人重疾险中比较多，少儿重疾险还比较少见。

新版妈咪保贝多了这项保障，大家也就多了一个选择。毕竟癌症在所有重疾理赔中占比 70%，又比较容易复发。

保障内容比较常规，癌症第二次可赔 100% 保额，包含癌症的新发、复发、转移、持续，间隔期 3 年。

需要注意的是，只有先患癌症，才有机会赔第二次，间隔期 3 年。

5、两项意外保障

保障内容一般：

意外医疗：保额 1 万/年，限社保范围内，经社保报销后，剩余部分可 100% 报销；

接种意外：接种疫苗导致的住院，每日 200 元津贴；

不过费率不高，每年只用十几二十块，加上也行。

如果你选的定期保障，保 20/25/30 年，那就不建议加。

定期保障涉及到「客户忠诚客户权益」，要求合同期间不能申请理赔。

意外医疗的理赔门槛很低，小磕小碰看个门诊都会发生理赔。一旦理赔，忠诚客户权益就会失效。

有点得不偿失。

6、核保问题

新版妈咪保贝支持智能核保、人工核保；医保卡外借，不支持核保。

这里也给大家提个醒，自己的医保卡自己用，父母也不用老觉得自己卡上有钱就给老人孩子刷，留下记录后很难买保险。

总的来说，妈咪保贝依然保持了复星联合的一贯水准，产品保障全面，价格也比较便宜。

现在市面上的产品还不多，大家可以先暂时观望一下，3月份肯定会陆续有产品上线，到时候对比一下，再做决定也不迟。

不过，根据我的个人直觉，即使未来不断有新产品上市，新版妈咪保贝也是第一梯队无疑。

产品没话说，不过有些读者肯定会纠结，不同保障到底该怎么选？

其实也很简单，先解决三个大问题：

1、买终身？还是买定期？

2、买单次赔付？还是买多次赔付？

3、如果买多次赔付，分组还是不分组？

选定之后，再看身故返保费还是保额、轻症/中症赔付比例如何、特定重疾保障怎么样。。。