妈咪宝贝又回来了——妈咪宝贝少儿重疾险测评

2021-02-24 18:55:12 1点赞 3收藏 0评论

新版重疾继续上新,我继续给大家说。这次是款少儿重疾——妈咪保贝(新生版),复星联合旗下的。

这家公司大家肯定不陌生,早期的康乐一生 C、定心丸、达尔文 1 号,后来的备哆分 1 号、老版妈咪保贝,都很能打。

我们经手的一些服务处理上,虽然不多,但都比较让人满意。

这次的妈咪保贝新生版怎么样?

具体产品形态看一下:

妈咪宝贝又回来了——妈咪宝贝少儿重疾险测评

我们之前在写老版妈咪保贝时提过,保险具有 后发优势。A 公司开发出来的保障,B 公司稍微改改责任,就能审批报备进入市场,不存在抄袭侵权这一说。

这会导致越往后推出的产品,保障越多、越全(前提是没有监管介入,比如这次重疾集体停售,某些保障反而被弱化)。

新版妈咪保贝保障十分全面,能玩的花样也特别多:

可定期、可终身;可单次、可多次;身故可赔保费、也可赔保额,还能额外附加意外保障。

不同保障一组合就是一款新产品。我做了的两款最常见的组合,一个低预算,一个保全面。

妈咪宝贝又回来了——妈咪宝贝少儿重疾险测评

注:价格按30岁父亲给0岁男孩投保测算;身故都是返还保费。

这两个方案最大的区别在于保障期限,一个是保 30 年,另一个是保终身。

少儿重疾到底应该保定期还是保终身,一直都有争论。

一种看法是:少儿重疾险要买定期,不买终身。理由是,孩子长大后,刚好是最佳投保年龄,可以再选择其他产品。

另一种看法是:给孩子买终身重疾,如果孩子还没成年就成了非标体,再想买保险可就难了。

各有各的道理,只是角度不同,没有绝对的对错。

我们的建议是,但凡预算足够,尽量选终身保障,小孩子的保险本来就便宜,其他保障能加就加,不差那几百块钱。

如果确实预算不足,只能买定期保障,妈咪宝贝也给了应对方案——客户忠诚权益。

妈咪宝贝又回来了——妈咪宝贝少儿重疾险测评

如果「未发生过保险合同中止,未申请过任何保险金理赔」,保障到期后60天内,可以免健康告知、免等待期申请该公司其他重疾,无缝衔接。

当然,这是有条件的,投保年龄 + 保障期限 ≤ 40才行。

1 岁孩子,保障期限 30 年,投保年龄 + 保障期限 = 31,符合条件。

11 岁孩子,保障期限 20 年,投保年龄 + 保障期限 = 31,也符合条件。

11 岁孩子,保障期限为 30 年,投保年龄 + 保障期限 = 41,就不符合条件。

新版妈咪保贝的几个特点,需要注意。

1、二次重疾不分组

一般的分组重疾险,每组只能赔一次,下图这款重疾险,分 5 组赔 5 次:

如果先患了 C 组的严重脑中风后遗症,再患 E 组的严重慢性肾衰竭,可以正常理赔;

如果先患了 C 组的严重脑中风后遗症,再患 C 组的深度昏迷,那就无法理赔。

新版妈咪保贝的二次重疾不分组,总共 110 种重疾,先理赔1 种,其他的 109 种,只要过了 1 年的间隔期,又符合理赔条件,都可以理赔。

赔到的概率更大。

2、等待期出险要求宽松

如果等待期确诊轻症、中症,只有对应的轻症、中症不再理赔,其他不受影响。

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我看过的大多数重疾险,等待期确诊轻症或者中症,要么是整个合同终止,要么是整个轻症、中症不再赔。

相比之下,新版妈咪保贝的等待期政策显然更友好些。

前段时间,就有我们号读者的一个真实案例:好险,差点儿踩个大坑

3、特定重疾

妈咪保贝作为儿童重疾,加入了少儿特定疾病赔付,20 种特定重疾额外赔付100%,5 种罕见病额外赔付 200%。

这两项保障都是自带的,不用自己选。

4、癌症第二次赔付

这类保障成人重疾险中比较多,少儿重疾险还比较少见。

新版妈咪保贝多了这项保障,大家也就多了一个选择。毕竟癌症在所有重疾理赔中占比 70%,又比较容易复发。

保障内容比较常规,癌症第二次可赔 100% 保额,包含癌症的新发、复发、转移、持续,间隔期 3 年。

需要注意的是,只有先患癌症,才有机会赔第二次,间隔期 3 年。

5、两项意外保障

保障内容一般:

意外医疗:保额 1 万/年,限社保范围内,经社保报销后,剩余部分可 100% 报销;

接种意外:接种疫苗导致的住院,每日 200 元津贴;

不过费率不高,每年只用十几二十块,加上也行。

如果你选的定期保障,保 20/25/30 年,那就不建议加。

定期保障涉及到「客户忠诚客户权益」,要求合同期间不能申请理赔。

意外医疗的理赔门槛很低,小磕小碰看个门诊都会发生理赔。一旦理赔,忠诚客户权益就会失效。

有点得不偿失。

6、核保问题

新版妈咪保贝支持智能核保、人工核保;医保卡外借,不支持核保。

这里也给大家提个醒,自己的医保卡自己用,父母也不用老觉得自己卡上有钱就给老人孩子刷,留下记录后很难买保险。

总的来说,妈咪保贝依然保持了复星联合的一贯水准,产品保障全面,价格也比较便宜。

现在市面上的产品还不多,大家可以先暂时观望一下,3月份肯定会陆续有产品上线,到时候对比一下,再做决定也不迟。

不过,根据我的个人直觉,即使未来不断有新产品上市,新版妈咪保贝也是第一梯队无疑。

产品没话说,不过有些读者肯定会纠结,不同保障到底该怎么选?

其实也很简单,先解决三个大问题:

1、买终身?还是买定期?

2、买单次赔付?还是买多次赔付?

3、如果买多次赔付,分组还是不分组?

选定之后,再看身故返保费还是保额、轻症/中症赔付比例如何、特定重疾保障怎么样。。。

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