重疾险避坑档案|守卫者3号焕新版，大坑2个，小坑6个

守卫者3号焕新版是昆仑健康推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品较为创新的地方在于心脑血管疾病津贴责任，只要持续治疗便提供赔付，相比常见心脑血管多次责任获赔概率更高，但每次额度更低。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品（同公司产品，阿波罗1号），价格贵了不少。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的中/轻症疾病，其他保障继续有效。

小坑三、三同条款严格

此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次。

定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种肝部、2种脑部、3种耳部、3种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑五、高发轻症定义严格

1. 原位癌免责较多，大大限制了可赔付的范围。

2. 慢性肾功能衰竭一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

小坑六、健康告知严格

产品对于被保人既往已经购买过的保额有100万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。