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保险公司偿付能力不及格，离破产还有多远？我的保险还能顺利理赔吗？
2021-08-06 17:50:50
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现在追个明星都要看口碑，更何况买保险。保险界的“口碑”保障，来自于一个神奇的数据——偿付能力。
前不久，各家保险公司陆续公布了 2021 年第一季度的偿付能力情况，这其中就有几家保司偿付能力不达标。
于是引发了一些朋友的不安：
我买的产品，保险公司偿付能力不达标，会不会破产？会影响我的保单吗？
那么，今天我们就来为大家解答困惑，主要内容如下：
偿付能力，到底是啥？
偿付能力不达标，我买的保险有影响吗？
偿付能力不足，意味着保险公司快倒闭了？
普通消费者买了保险后，最担心的是什么？
很显然，大家最怕的是一旦保险公司不稳定，甚至是破产，自己万一出险无法理赔。那有没有哪些指标可以监控
到保险公司的经营情况？实时了解保险公司经营状态？
有的，看 “偿付能力” 就可以，偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。
比如 A 向 B 借了 10 万块，A 有没有能力还，通过“偿付能力”这个数据就能了解到。
2021 年 3 月 1 日，《保险公司偿付能力管理规定》正式实施，根据新规，“偿付能力达标” 必须同时符合以下 3 个指标：
综合偿付能力充足率：不得低于 100%
核心偿付能力充足率：不得低于 50%
风险综合评级：B 及 B 以上
以上三个因素综合起来，如果两个偿付能力充足率高，同时风险综合评级优秀，就代表着保险公司偿还债务的能
力强，破产的概率低，反之则弱。
但偿付能力充足率越高就越好吗？未必见得，我们在 “常见疑问解答” 部分会详细解答。
目前，有些保险公司已经公布了 2021 年第二季度的偿付能力数据，但并不全面。所以我们还是以第一季度为
例。
经过深扒了各家保险公司第一季度的偿付能力数据，我们发现有 5 家不达标：
可以看到，2021 年第一季度偿付能力不达标的不仅有人寿险公司，还有两家财险公司。
一些买了这几家保险公司的产品的朋友就担心了：偿付能力不达标是不是说明快要破产了？我买的保险还能赔
吗？
大家尽管放宽心！保险是涉及国计民生的行业，受到极其严格的监管。
1、 出现经营危机，保险保障基金救助
《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。
截止到 2021 年 6 月，保险保障基金的规模达到了 1708.28 亿。保险保障基金最大的作用是，在保险公司被撤
销、被宣告破产时，用来救助保险公司。
但实际上，保险保障基金往往是事前干预，而不是等到保险公司破产后才出手救助。
比如 2018 年，安邦保险出现经营危机，银保监会马上就宣布接管，并且通过 “保险保障基金” 注入 608 亿救助资
金。
如今安邦保险已经恢复正常经营，银保监会也宣布结束监管。对消费者最大的影响，只是安邦改名为“大家保
险”了。
此前，还有新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。
所以，保险公司并不会轻易破产，这也就意味着我们保单的安全性非常高。
这里也再插播一条消息：今年 6 月 9 日，银保监会要求资产超过 2000 亿的保险公司，要提前设立 “金融遗嘱”，
准备好应急方案，一旦出现经营问题，要先以 “自救为主”。
这是否意味着这些保险公司不再受到保险保障基金的救助？其实不然，这并不是说银保监会对这些大型保险公
司“撒手不管”，让它们自生自灭。
如果这些保险公司自救不了，银保监会依然会出手相救的。
2、 万一破产，银保监会兜底
退一万步讲，如果保险公司真的破产了，也不用担心。
① 人寿保险公司破产
人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。
像我们买的重疾险、寿险、意外险等险种，背后的保险公司就属于人寿保险公司。
口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？
可以看到，如果没有保险公司愿意接手，银保监会会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单
不会受到任何影响。
② 非人寿保险公司破产
根据《保险保障基金管理办法》第十九条，非人寿保险公司（如财险公司）破产，会由保险保障基金兜底，具体
规则如下：
保单持有人损失 5 万以内：保险保障基金会全额救助。
保单持有人损失 5 万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为 90%，机构为 80%。
如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。
所以不管如何，一旦保险公司经营不下去，总会有银保监会兜底。
有很多读者担心：保险公司的偿付能力一旦不达标，是不是以后不能再买他们家的产品了？
其实偿付能力是不断变化的，每个季度公布一次，一旦出现偿付能力不达标的情况，保险公司和银保监会都会采
取相应的措施。
1、保险公司如何提高偿付能力？
偿付能力代表着保险公司偿还债务的能力，如果不达标，保险公司比普通消费者更着急。
保险公司一般会通过发行债券、股东增资、再保分出的方式来提高偿付能力。
比如百年人寿因为近年业务发展快，消耗大量资金，导致综合偿付能力充足率一度跌到 120% 以下，偿付能力长
期徘徊在“及格线”上。
在 2012 - 2015 年期间，百年人寿通过股东增资，注册资本由 16.6 亿增加到 77.948 亿。
而在 2019 年 3 月又从资本市场上募集了 20 亿，这也带来当季的偿付能力迅速回血。最新的综合偿付能力充足
率已经上升到了 159.14%。
2、银保监会如何监管？
根据《保险公司偿付能力管理规定》，如果保险公司的核心偿付能力充足率低于 50% 或综合偿付能力充足率低
于 100%，银保监会就会采取以下措施：
资料来源：《保险公司偿付能力管理规定》
其次，根据保险公司偿付能力下降的具体原因，银保监会可能会采取以下 8 项监管动作：
资料来源：《保险公司偿付能力管理规定》
比如安心财险 2020 年 10 月底的偿付能力充足率为 -125.7%，偿付能力严重不足。监管对其采取了 3 项措施：
暂停车险新业务
强制要求增资
限制高管薪酬
总而言之，银保监会除了可以限制保险公司的业务发展，比如不让增设机构、责令转让业务，还可以对保险公司
高管追责，比如责令更换高管，甚至追回已发的薪酬。
所以不到迫不得已，保险公司都不愿意走到这一步，偿付能力充足率是一个必须死守的指标。
关于偿付能力，我们整理了两个大家比较关心的常见问题，希望能帮助到大家。
1、 怎么查看保险公司的偿付能力？
可以上保险公司官网，点击“公开信息披露” →“专项信息”→“偿付能力”，就能看到最新的偿付能力报告。
我们以太平人寿为例：
2、偿付能力越高，说明保险公司越强？
其实并不是。
比如华汇人寿，2021 年第一季度综合偿付能力充足率为 2148.28%，排名前十。但其实华汇人寿 2011 年才注
册，成立时间并不长。
对新公司来说，股东刚刚投了几十亿进去，保单还没卖出去多少，没有理赔责任，偿付能力自然就高。
所以说，偿付能力高不代表公司实力强，总之在达标线以上就行。
在很多人的观念里，买保险跟买普通的家电一样，大品牌总是更值得信赖。
但事实上，比起公司品牌、偿付能力，我们更应该关注产品的保障好不好，是不是适合自己……
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